Почитаем прессу
Кто вы, аварийный комиссар: андеррайтер, аджастер, сюрвейер?
(Терминологический обзор).
В отечественный страховой бизнес понятие «аварийный комиссар», или сокращенно аварком, вошло сравнительно недавно.
В справочных изданиях советской эпохи такого термина не встречается: ни в Большой советской энциклопедии (3-изд. в 30 томах), ни в «Энциклопедическом словаре» (1953 г.), ни в «Советском энциклопеическом словаре» (1981 г.), ни в «Словаре русского языка» С.И.Ожегова (1987), ни в более позднем «Российском энциклопедическом словаре» (2001 г.).
Только на волне социально-экономических пробразований, начавшихся в России в начале 90-х годов прошлого века, появился термин «аварийный комиссар».Одно из первых упоминаний о нем находим в толковом терминологическом словаре «Рынок. Бизнес. Коммерция Экономика», который вышел в свет в 1994 году: «аварийный комиссар - физическое или юридическое лицо, к услугам которого обращаются страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.». (Калашников В.А. Рынок: Бизнес. Коммерция. Экономика. Толковый терминологический словарь. Изд. 2-е, исправленное и дополненное. М., ИВЦ «Маркетинг», 1994, с.4.).Понятие «физическое лицо» раскрывается в «Современном экономическом словаре». Это гражданин, человек, участвующий в экономической деятельности в качестве полноправного субъекта этой деятельности. (Современный экономический словарь. Рай-зберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. - М., Инфра-М, 1996С.359.)К физическим лицам указанный словарь относит граждан данной страны, иностранных граждан, лиц без гражданства, Они действуют в экономике самостоятельно, обладают правом лично проводить определенные хозяйственные операции, регулировать экономические отношения с другими лицами, вступают в отношения с юридическими лицами. Последнее обстоятельство предполагает взаимодействие со страховыми и иными организациями как юридическими лицами.Статус физического лица предполагает, что оно действует от собственного имени, не нуждается в создании и регистрации фирмы или предприятия, (там же с.359).В качестве «юридического лица» выступают организации, учреждения, предприятия, фирмы как единые, самостоятельные носители прав и обязанностей. Юридическое лицо проходит государственную регистрацию и заносится в Государственный реестр (там же с.405-406).Более развернутое толкование термина «аварийный комиссар» дал один из первых исследователей постперестроечного российского страхового рынка, кандидат экономических наук Ю.М.Журавлев в своем «Словаре-справочнике терминов по страхованию и перестрахованию». Он был выпущен издательским центром «Анкил» в том же 1994 году.
«Аварийный комиссар» (AVERAGE ADJUSTER) -
Лицо или фирма, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытка по застрахован-ным судам и грузам.Имеется в виду, что аварийный комиссар должен обладать необходимыми знаниями и опытом, позволяющими ему квалифицированно произвести осмотр застрахованного имущества и оформить его аварийным сертификатом.Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно аварийному комиссару в соответствующей стране следует обращаться в случае необходимости.При отсутствии каких-либо рекомендаций в полисе с целью осмотра застрахованного имущества во многих случаях принято обращаться к агентам Ллойда». (Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: Издательский центр "Анкил", 1994. с. 4.)Прежде всего следует отметить новации в определении термина «аварийный комиссар». Если в «Толковом терминологическом словаре» В.А.Калашникова нет четких границ сферы деятельности аварийного комиссара на страховом рынке, то в словаре Ю.М.Журавлева речь идет о страховании грузов, перевозимых морским транспортом.
Будет полезным раскрыть понятие «Агенты Ллойда» - мировой корпорации (объединения) частных страховщиков.
«Агенты«Ллойда» (Lloyd's agents). «Ллойд» имеет своих агентов во всех главных портах мира. Агенты не проводят никаких страховых операций, связанных с активизацией страхования. Основной задачей агентов является направление «Ллойду» информации о движении судов, авариях и другой информации, представляющей интерес для страховщиков, включая информацию по коммерческим вопросам. Агенты «Ллойда» используются как самим «Ллойдом», так и страховыми компаниями многих стран в качестве аварийных комиссаров по осмотру аварийных судов и грузов. В ряде случаев им дается право на ликвидацию убытков. (Журавлев Ю.М. Указ соч. с. 5.)В словаре Ю.М.Журавлева находим упоминание о том,что частные подписчики - страховщики «Ллойд» именуются андеррайтерами, каждый из которых «принимает страхование на свой «страх и риск», исходя из собственных финансовых возможностей» (Журавлев Ю.М. Указ. соч. с. 58.)
«Андеррайтер» (underwriter) - лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией или синдикатом «Ллойда» принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования». (Журавлев Ю.М. Указ. соч. с.9.)
Ю.М.Журавлев сопровождает русский термин «аварийный комиссар» английским эквивалентом -Average adjuster. Тем самым указывается на синонимичность двух терминов «аварийный комиссар» и «аджастер» (англ. adjuster).
Развернутое определение термина «аджастер» находим в словаре, размещенном на сайте финансово-аналитического центра Брокер:
«Аджастер» (adjuster - регулятор) - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем. Аджастер выполняет многие функции, возлагаемые на аварийных комиссаров и диспашеров:
- анализирует причины и обстоятельства наступления страхового случая;
- производит расчеты величины ущерба от страхового случая;
- ведет от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме подлежащего выплате страхового возмещения;,
- составляет расчеты по распределению убытков между транспортным средством, грузом и фрахтом в связи с общей аварией на транспорте;
- подготавливает для страховщиков экспертные заключения о причинных, обстоятельствах наступле-ния страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения.
Деятельность аджастера может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредприни¬мательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков. (http//lib. mabico.ru/30. html).Многие словари считают термины «аджастер» и «диспашер» синонимами.
Аджастер - «диспашер, специалист в области составления диспаш-расчетов по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией». (Журавлев Ю.М. Указ.соч. с..5).
Аналогичного мнения придерживается «Современный экономический словарь»:
Диспашер - то же, что и аджастер». (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь» Инфра-М, 1996 с. 83). И далее следует уточнение: «Аджастер (англ. adjuster) -специалист в области морского права, составляющий диспашу». (Райзберг Б.А. и др. Указ. соч. с. 12.)
За рубежом функции диспашеров выполняли, как правило, специализированные фирмы. В Советском Союзе Бюро диспашеров состояло при Торгово-промышленной палате СССР.(Журавлев Ю.М, Указ соч. с. 5.)Термин «диспашер» происходит от французского слова диспаша (dispache), что означает «расчет убытков по общей аварии и их распределение между участниками морского предприятия соразмерно стоимости судна, груза и фрахта». (Журавлев Указ. соч. с.36.)
Чтобы закончить экскурс в страхование грузов перевозимых морским транспортом, приведем тол-кование термина «диспаша», данное в словаре-справочнике «Страховой бизнес», изданном «Анкилом» в 2005 году.
Диспаша - специальный документ, устанавливающий наличие общей аварии судна, а также расчет и распределение убытков между организаторами рейса (грузовладельцем, судовладельцем, фрахтова-телем).При составлении диспаши уполномоченный нате диспашер на основании представляемых документа выносит мотивированное постановление признал или не признать наличие общей аварии, производится расчет общей и частной аварии.В диспаше мотивируются доводы о признани вида аварии, приводится расчет общей и частно! аварии, вычисляется контрибуционный дивиденд.Заканчивается диспаша балансом.За составление диспаши взимается сбор, кото рый включается в диспашу и распределяется пропор ционально между всеми участниками общей аварии (Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справоч ник. «Анкил». -М., 2005 с.141.)Так выстраивается терминологическая цепочка андеррайтер - аджастер - диспашер, предшественников понятия аварийный комиссар.Когда аварийный комиссар, образно говоря, сошел с корабля на берег и стал подвизаться в иной сфере страхования, чем морские перевозки?. Скорее всего, это произошло в середине 90-х годов. К этому времени в нашей стране произошли события, которые коренным образом изменили отношение россиян к экономике, финансам, деньгам, то есть ко всему, что так или иначе относится к рыночным отношениям.Появился в России институт частной собственности. Обладание ею означает, помимо блага, еще и риск случайной гибели или случайного повреждения имущества и утраты (нарушения) имущественных прав.Поэтому собственник, а им может быть и хозяин предприятия, и владелец дачи, машины, квартиры и т.д., стал задумываться над тем, как снизить степень возможного риска.Осмыслением перемен в социально-экономическом укладе российской жизни стали заниматься в первую очередь профессиональные страховщики.Одна из первых работ такого плана «Деятельность аварийного комиссара как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного страхования» была опубликована в книге «Страхование от А до Я». Ее автор А.В.Сабакинских, начальник претензионно-поисковой работы САО «Ингосстрах». (Страхование от А до Я. Книга для страхователя. Под ред. Л.И.Корчевской и К.Е Турбиной. -М..ИНФРА-М 1996 с.10.). В этом исследовании были перечислены обязанности аварийного комиссара, указана система оплаты услуг аваркома, описаны особые случаи аварийно-комиссарской работы.Одновременно с «Книгой для страхователя» в 1996 году увидел свет энциклопедический словарь С.Л.Ефимова «Экономика и страхование». В нем функции «аварийного комиссара» сформулированы следующим образом
Аварийный комиссар - это уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Он занимается установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным судам и грузам.Его назначает страховщик, как внутри страны, так и за границей, в соответствии с законодательством страны пребывания.Имя, почтовый и телеграфный адрес аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю.Обычно страховщик указывает в страховом полисе, к какому именно аврийному комиссару в соответствующей стране в случае необходимости следует обращаться.Список адресов (включая телефоны, телексы, факсы) обычно прилагается к страховому полису.Застрахованное лицо при наступлении страхового случая должен немедленно обратиться к аварийному комиссару, за помощью и содействием.Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик: проводит осмотр поврежденного имущества, устанавливает характер, причины и размер понесенных убытков.По указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию о местном страховом рынке.По поручению страховщика аварийный комиссар может оплачивать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузочно-разгрузочные работы и осуществлять счет груза.По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад.Аварийный комиссар не имеет каких-либо административных прав по отношению к организациям, отвечающим за хранение, погрузочно-разгрузочные работы и экспедирование грузов. (Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996 с.4-5.). До сих пор мы рассматривали термины, относящиеся к профессиям, представители которых начинают действовать после страхового случая. И только сюрвейер, функции которого близки к обязанностям аварийного комиссара, поступает иначе.Вот как трактует термин сюрвейер «Словарь страховых терминов»: «Сюрвейер - высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодей-ствующие со страховщиками на договорной основе.В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. (http//tmn.v-transport.ru)Завершая краткий терминологический обзор, отметим одну важную особенность нашей стремительной жизни - продолжают появляться новые профессии, и в том числе в страховом бизнесе, рождаются новые термины и понятия.Вот сообщение от 1 августа 2006 года. «Ингосстрах» осуществил выплату в размере 854 903 USD в связи с выходом из строя телекоммуникационного оборудования ЗАО «Киевстар GSM».Для расследования причин происшествия и определения совокупного размераущерба был привлечен специиализированный лосс-аджастер».Термина «лосс-аджастер» пока нет в словарях, но заглядывать в них нужно постоянно, чтобы лучше понимать действия основных игроков на страховом рынке.