— Собственно говоря, уже начиная с 2001 года в Украине работает законодательство, которое полностью либерализировано и открыто для того, чтобы сюда заходили иностранные компании. Все, что нужно было изменить в преддверии вступления в ВТО, было изменено в прошлом году внесением в Закон Украины «О страховании» новых норм, касающихся деятельности в Украине филиалов иностранных компаний. У нас нет ограничений по доле нерезидентов в уставном фонде страховщика, по видам страхования, по территории или каких-либо других ограничений. Поэтому вступление Украины в ВТО не повлечет за собой изменения в законодательство и не создаст дополнительные риски. Но интернационализация и глобализация рынка страхования происходит ежедневно и, безусловно, ставит перед ним новые вызовы. В последние годы идет активный процесс покупки существующих компаний иностранными инвесторами. Я бы не связывала это непосредственно с ВТО. Но говорила бы о том, что конкуренция есть, и те страховые компании, которые не в состоянии будут справиться с такой конкуренцией и противопоставить свой продукт и качество менеджмента иностранным игрокам, могут проиграть в борьбе за потребителя.

 

— Я бы поделила меры на общие, связанные со страховым законодательством по надзору и регулированию рынка страховых услуг, и специальные меры, направленные на определенные организационно-правовые формы (как, например, филиалы страховых компаний).

К общим мерам я бы отнесла все те основные направления регулирования, которые будут двигать рынок вперед, сделают его конкурентоспособным и прозрачным. Например, у нас должны быть стандарты регулирования на уровне международных требований к платежеспособности компаний, капиталу, ликвидности активов. Нужно также изменять подходы к раскрытию информации, защите прав потребителей, уровню корпоративного управления в СК. Еще одно важное направление — перевод компаний на международные стандарты бухучета и отчетности.

Специальные направления связаны с тем, что нужно регулировать деятельность филиалов иностранных СК, потому что в отличие от других форм коммерческого присутствия филиалы не являются юридическими лицами. Это значит, что ответственность за всю деятельность несет материнская компания, находящаяся за пределами страны, и возможности оспаривать решения этой материнской компании и регулировать деятельность филиала будут упираться в возможности регулирования деятельности материнской компании. Иски, которые могут возникнуть в отношении работы филиала, будут предъявляться к материнской компании. В связи с этим могут возникнуть вопросы о том, насколько защищены потребители здесь и не примет ли СК решение покинуть страну, свернуть работу филиала, не обеспечив страховые выплаты в Украине.

Как неюридическое лицо филиал не имеет здесь уставного фонда. Значит, мы должны создать некий прообраз уставного фонда, гарантийный депозит, который будет находиться в Украине в денежной форме и будет являться одной из основ обеспечения платежеспособности филиала в стране. Эта норма уже есть в Законе «О страховании», но она носит общий характер и предполагает разработку Госфинуслуг дополнительного порядка регистрации филиалов иностранных СК и требований к гарантийному депозиту. Данные документы как раз недавно были подготовлены Комиссией и будут вынесены для обнародования. Также важны требования к лицензированию филиалов и процедура их ликвидации — это будут отдельные документы, которые Комиссии еще предстоит подготовить.

 

— В этом документе прописаны требования к материнской компании, учреждающей здесь филиал, а также требования к самому филиалу. Например, требования к руководителю филиала должны соответствовать украинскому законодательству. Безусловно, филиалом должен быть внесен гарантийный депозит в полном размере.

К филиалу предъявляются требования вести бухгалтерский учет и финансовую отчетность в соответствии с требованиями Закона Украины «О страховании». Далее, что очень важно, филиалу необходимо разрешение уполномоченного органа той страны, где находится материнская компания, на открытие деятельности в нашей стране. Дальше требуется подать в Госфинуслуг бизнес-план деятельности на срок не менее чем три года. У нас разработан отдельный документ (методические рекомендации к содержанию бизнес-плана), который пока что существует в виде рекомендации, но впоследствии, возможно, мы зарегистрируем его в Минюсте.

Документ по гарантийному депозиту уточняет величину этого депозита: для рисковых видов страхования это будет 1 млн. евро, для лайфовых — 10 млн. евро. Мы предполагаем, что деньги филиала должны будут размещаться в банках, которые имеют лицензию для работы на всей территории Украины, что эти банки будут относиться к достаточно капитализированным и будут иметь хорошую репутацию, что минимальный размер депозита может быть внесен в гривне или иностранной валюте, однако он должен поддерживаться на определенном уровне вне зависимости от курса. А также то, что в случае если филиал собирается пользоваться этим депозитом для выплат (как это прописано в законе), он должен уведомить об этом Госфинуслуг.

 

— Все подлежит регулированию. Но чтобы регулировать взаимоотношения между иностранными страховыми компаниями и страхователями в Украине (то есть т. н. первый способ поставки по классификации ВТО), нужно вносить соответствующие изменения в Закон Украины «О страховании». Украина оставляет за собой право урегулировать в законодательстве этот вопрос. Причем он касается не только брокеров (как раз по поводу посредников у нас вопрос урегулирован), но и предоставления услуг через Интернет. Это то, чем надо будет вплотную заниматься в ближайшее время. Этот вопрос остается открытым и возможным для изменения по обязательствам при вступлении в ВТО.

 

— Вопросы, связанные с деятельностью филиалов, в новой редакции Закона «О страховании» будут прописаны более детально. Мы, например, хотим вернуться к вопросу о гарантийном депозите — он у нас утвержден в форме абсолютной цифры, но по законодательству других стран он зависит от того, насколько компания активно работает на территории страны, где открыт филиал. Поэтому если филиал расширяет свою деятельность, размер гарантийного депозита должен пропорционально увеличиваться. Пока мы не можем этого сделать, но это станет возможным при внесении соответствующих изменений в новую редакцию Закона «О страховании». Есть и некоторые вопросы, связанные с регистрацией филиалов, которые также будут более детально прописаны в законе. Что касается электронной коммерции, то пока этот вопрос в стадии обсуждения с Национальным банком.

 

 

— Присоединение Украины к ВТО и Евросоюзу может иметь негативные последствия для украинского страхового рынка, если не будут приняты протекционистские меры относительно защиты национальных страховых компаний.

Проанализировав инвестиционные процессы, которые происходят на страховом рынке Украины, можно сделать вывод, что основные лидеры рынка уже принадлежат иностранным инвесторам (более 13% суммарного уставного капитала всех страховщиков, а если взять лидеров классического страхования и с учетом заключенных в этом году договоров, эта доля превысит 70%). При этом стоимость сделок не является значительной, например, по сравнению с банковским сектором. Также можно говорить о том, что крупных инвестиционных вливаний в купленные страховые компании не произошло.

Мировой опыт показывает, что чрезмерная либерализация доступа к национальному рынку может привести к доминированию иностранных операторов на отдельных его сегментах либо на всем рынке. Это, в свою очередь, порождает ряд проблем. Например, снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков на зарубежное перестрахование. В итоге «национальный» уровень страховой защиты может сильно понизиться. Далее может произойти выведение на международные финансовые рынки значительной части внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования). Нельзя исключать утрату национального контроля над страховыми резервами и инвестициями, сформированными из взносов населения и юридических лиц, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения (т. н. утрата национальности внутренних инвестиций»). Экспансия крупных иностранных страховщиков, которые проводят агрессивную политику, чаще всего сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший украинский рынок не сможет противостоять. А это уже может привести к монопольному положению иностранных СК в отдельных секторах. Не стоит забывать и о сокращении в национальных СК квалифицированных кадров, что вызвано завышенными рыночными предложениями со стороны иностранных компаний.

Конечно, есть и прямые выгоды от открытия отечественного страхового рынка для иностранных компаний и их филиалов — повышение капитализации компаний, развитие инфраструктуры, использование передовых технологий и ноу-хау, повышение качества страховых услуг и др. Однако наравне с повышением конкуренции на внутреннем страховом рынке необходимо обеспечить защиту интересов национального страховщика, как это практикуется рядом развитых стран мира. В противном случае в недалеком будущем украинским компаниям придется бороться за элементарное выживание.

 

Автор: Екатерина ЩЕГЛОВА