Почитаем прессу

Размер текста

19.04.2006

Новые гарантии

Успех решения этой задачи немыслим на современном финансовом рынке без комплексного контроля. Главный исполнительный директор немецкого страхнадзора рассказал «Русскому полису» о ключевых направлениях национального регулирования страховой деятельности.

Томас Штеффан

Родился 25 декабря 1961 года в г. Зиммерн, область Рейн-Палатинат, Германия. Окончил юридическо-политологический курс университетов Майнца и Дижона.

В 1990 — 1991 гг. работает в департаменте индустриальной политики Министерства экономики Германии (г. Бонн).

В 1991 г. получает докторскую степень. В 1992 г. командирован в г. Берлин в руководство Агентства по доверительному управлению.

В 1993 — 1994 работает в Европейском департаменте Минэкономики Германии.

В 1994 — 1995 гг. — глава имущественного департамента Минфина Западной Померании.

С 1995 по 1997 гг. работает в департаменте федеральных холдингов и постприватизационных эмиссий Минфина Германии.

В 1997 — 1998 гг. — личный советник парламентского госсекретаря Минфина Германии.

В 1999 — 2000 гг. работает в бундестаге.

С 2000 по 2002 гг. возглавляет секцию страхования экспортных кредитов Минфина Германии.

С 2002 г. - главный исполнительный директор страхового надзора немецкого мегарегулятора финрыhkob (BaFin). Также с 2004 г. является вице-председателем Европейской организации надзоров по страхованию и пенсионным системам.

Какие перемены происходят в последние несколько лет в страховом надзоре и регулировании Германии?

Основные изменения касаются усиления надзора за перестраховочными компаниями и организации гарантийных фондов для компаний по страхованию жизни и здоровья. BaFin введен новый сборник правил по надзору за перестраховочной деятельностью, соответствующий международным стандартам. Ключевыми моментами в нем являются введение процедуры лицензирования, а также создание системы контроля платежеспособности перестраховщиков.

Основополагающим направлением регулирования страховщиков жизни и здоровья в Германии является организация двух систем защиты. Они должны, если понадобится, гарантировать исполнение обязательств по полисам страховщиков, которые столкнулись с трудностями. Так, в случае неплатежеспособности компании по страхованию жизни или здоровья есть держатели страхового полиса, которые испытывают особо серьезные трудности из-за потери страхового покрытия, и при этом могут не найти нового достаточного покрытия. Теперь новые системы гарантий усиливают прежнюю защиту, предусмотренную добровольной схемой «Protector», действующей в секторе страхования жизни в Германии.

Есть ли какие-либо отличия между надзором и регулированием деятельности больших и маленьких страховых компаний?

Нет, закон и стандарты надзора одинаковы для всех. При этом платежеспособность в каждом случае гарантируется соответствующим сводом правил в зависимости от размера компании и степени принятого риска. В Германии существует три легально разрешенные формы страховых компаний: это публичная компания с ограниченной ответственностью, взаимная страховая ассоциация и публичная страховая компания. По отношению к этим различным формам организации компаний регулятор может несколько варьировать свою политику.

Планируются ли реформы в регулировании отношений между страховщиками, перестраховщиками и брокерами?

Тема финансового перестрахования неоднократно поднималась как BaFin, так и его предшественником BAV. Но если мы положим в основу нашего отношения конкретные случаи неудач, то будем вынуждены потребовать от страховых компаний вообще немедленно прекратить заниматься этой деятельностью. По вопросу финансового перестрахования мы ожидаем увидеть функцию переноса риска более содержательную, нежели просто алиби. Если в перестраховочной политике основополагающим является исключительно аспект финансового планирования, то возможно, что цедент был вовлечен в запрещенные нестраховые транзакции. А текущая ситуация в США является для нас толчком к развитию более плотных контактов, с некоторыми перестраховщиками и сейчас ведутся переговоры.

Вы проводите исследования в сфере раскрытия информации страховщиками и как сотрудничаете в этих исследованиях с международными организациями?

Мы постоянно контактируем с компаниями, которые являются субъектами нашего надзора. Кроме того, страховые компании на регулярной основе должны отчитываться перед нами о своей деятельности. Мы регулярно встречаемся с европейскими и другими международными органами надзора. Особую ценность в этом отношении имеют встречи в рамках подготовки Директивы о платежеспособности II, аналога Базель II в банковском секторе, на которых, среди прочих вопросов, мы обсуждаем и европейские стандарты отчетности.

Как координируется деятельность BaFin в страховом надзоре и регулировании в Евросоюзе? Появится ли в ближайшем будущем панъевропейская технология страхового надзора и регулирования?

Европейский комитет по страхованию и органы надзора по пенсионному обеспечению (CEIOPS) с размещенным во Франкфурте секретариатом - наиболее важный координационный форум для всех европейских органов страхового надзора. CEIOPS также несет ответственность за будущее Директивы о платежеспособности II, которая повлияет на стандарты надзора по всей Европе и которая должна вступить в силу в период 2010 года.

Какие отношения складываются между BaFin и Немецкой ассоциацией страховщиков? Бывают ли конфликты интересов между BaFin и страховыми лоббистами?

BaFin поддерживает постоянный диалог с Немецкой ассоциацией страховщиков, являющейся «зонтичной» ассоциацией национального страхового сектора. И естественно, что в ходе этой работы, а также в рамках ежедневного ведения дел возможно возникновение конфликтов интересов, которые должны улаживаться. Однако наши отношения можно охарактеризовать как честное сотрудничество.

Как BaFin защищает страхователей?

Наше предназначение - защита держателей страховых полисов, клиентов страховых компаний. С этой целью страховой надзор осуществляется BaFin в два этапа: лицензирование страховых компаний и последующий надзор за ними. В процессе лицензирования контролируется пригодность и надежность руководства компании, наличие четкого бизнес-плана и выполнение требований по достаточности капитала. В рамках последующего надзора мы проверяем технические резервы, справедливость премий, приемлемость риска по капиталовложениям, соблюдение основных принципов ведения бизнеса (точное ведение бухгалтерии, контроллинг, внутренние ревизии), безопасность финансовой основы бизнес-плана, а также приемлемость пассивного перестрахования.

В дополнение к вышесказанному страховые компании на регулярной основе должны предоставлять нам иную требуемую информацию. Мы также требуем выполнения программы «Стресс Тест», которая имитирует любые возможные кризисные ситуации. Тем не менее страховые компании все еще могут рушиться, и эта проблема в рыночной экономике никогда не сможет быть решена полностью. В этой связи политика по страхованию жизни, основанная на недавно разработанной добавочной системе защиты и воплощающая такую защиту в интересах держателей страховых полисов, является наиболее приемлемой моделью.

Федеральное управление по финансовому надзору (BaFIN) было создано в Германии 1 мая 2002 г. на основе закона «О Федеральном управлении по финансовому надзору» от 22 апреля 2002 г. путем объединения под одним названием давно существовавших в Германии трех надзорных ведомств федерального значения: BAKred — орган банковского надзора, BAV - орган страхового надзора, BAWe - орган надзора за профучастниками фондового рынка. В круг подопечных BaFIN входит около 2400 кредитных организаций, 700 страховщиков и 800 компаний, оказывающих прочие финансовые услуги.

Беседовал Виталий Шапран