— Что позволяет вашей компании поддерживать высокий уровень платежеспособности?

— «ЭККО» пришла на страховой рынок Украины до развала Союза в 1991 г. — задолго до того, как на этот вид предпринимательской деятельности обратило внимание государство (Декрет Кабинета министров Украины «О страховании» был принят только в 1993 г., тогда же был создан и орган надзора за страховой деятельностью). Но никак не для того, чтобы воспользоваться отсутствием правил игры на рынке и контроля со стороны государства.

У «ЭККО» западный менталитет, западное понимание страхования (руководителем материнской компании, основателем и основным акционером группы компаний «ЭККО» является крупный австрийский бизнесмен Якоб Куecc), надежные западные партнеры и перестраховщики — Assicurazioni Generali S.p.A. и PartnerRe, отличные специалисты.

В начале деятельности «ЭККО» практически отсутствовал механизм защиты долгосрочного размещения средств (галопирующая инфляция, банкротство банков, прямые обманы) и мы видели только один путь — привязать полис к твердой валюте.

С первых дней своего существования и до настоящего времени «ЭККО» со своими партнерами всегда несла ответственность перед клиентами в твердой конвертируемой валюте — сначала в немецкой марке, которая пересчитана в евро в соотношении 1:1, а с 1999 г. — в долларах США.

Именно перестрахование ответственности и накопительной части за рубежом позволило сохранить деньги наших клиентов от нестабильности становления национальной валюты Украины. Купоны (без которых деньги не были деньгами), ножницы у продавцов для их отрезания… это свежо в памяти многих наших соотечественников.

В этих условиях «ЭККО» сохраняла деньги своих клиентов в немецких марках и за пределами нестабильной финансовой ситуации в Украине. Да, эти деньги какое-то время работали за пределами Украины. Но сегодня они возвращаются гражданам и предприятиям Украины и работают здесь.

Политика «Деньги должны работать в Украине» нам понятна, и мы абсолютно уверены, что так сейчас и должно быть. Как и то, что для украинцев должны быть созданы условия (в том числе и источники существования в старости), которые не заставят их искать место под солнцем в других странах, где сегодня работают почти 7 млн наших граждан (которые тоже так считают).

Мы только «за» — пусть и деньги наших клиентов работают в Украине. Сегодня мы уже достаточно окрепли для того, чтобы формировать собственные валютные резервы здесь, в Украине, и под них оставлять риски на собственном удержании, а не передавать их за рубеж. Но для этого должны быть созданы условия.

Возьмем простой пример. Согласно Закону Украины «О страховании», мы должны формировать страховые резервы в валюте полиса. Валюта полиса у «ЭККО» — доллар США. Мы искренне ходим выполнить и требование законодательства — сформировать резервы в долларах США, и желание политиков — оставить деньги работать в Украине.

Для этого нужен совершенный пустяк — банк должен выполнить наше поручение на покупку валюты.

Но у банка есть контролирующий орган — Национальный банк, который еще 11 апреля 2000 г. своим Положением об использовании иностранной валюты в страховой деятельности подробно описал процедуру получения разрешения на проведение этой операции. Согласно этой процедуре, уполномоченный орган, который осуществляет государственный надзор за страховой деятельностью в Украине, должен выдать соответствующее подтверждение о потребности покупки определенной суммы иностранной валюты. Но ни Закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12 июля 2001 г., ни Положение Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 4 апреля 2003 г. полномочий относительно регулирования и контроля за деятельностью финансовых учреждений в части осуществления ими валютных операций не предоставили. То есть Госфинуслуг просто не имеет полномочий выдавать какие бы то ни было справки в отношении покупки иностранной валюты.

Казалось бы, мелочь — из инструкции Нацбанка нужно убрать некорректное требование и все. Но экономика Украины продолжает терять источник финансовых ресурсов в виде резервов по страхованию жизни, и по чьей вине?

Хочу добавить, что проект новых Правил размещения страховых резервов для компаний по страхованию жизни содержит ряд прогрессивных положений, кроме размещения резервов в валюте на банковских счетах. Это и покупка еврооблигаций украинского правительства, ценных бумаг ЕС, Швейцарии, США, Японии. Это и расширение возможностей инвестиционной деятельности в Украине и за рубежом. Считаю, что это позволит компании надежно разместить свои активы и резервы.

— А какие еще проблемы, на ваш взгляд, актуальны для украинского рынка страхования жизни?

— Имидж этого вида страховых услуг только формируется. Мы специально во многих случаях идем на уступку клиентам, в спорных страховых случаях стараемся найти компромисс и все же произвести выплату. Но стоит разразиться одному крупному скандалу из-за неплатежеспособности кого-нибудь из страховщиков-Life — и все наши усилия пойдут насмарку. Поэтому меня очень беспокоит тот факт, что украинское законодательство сегодня позволяет компаниям, специализирующимся на страховании жизни, самостоятельно разрабатывать методику формирования резервов, а в Госфинуслуг ее только утверждать.

К примеру, в Германии существует ограничение на объем агентских комиссионных — 4% суммы страховых платежей за все время страхования. У нас таких ограничений нет, и сейчас размер комиссионных страховым агентам порой бывает заоблачным и использование его для переманивания агентов от одной страховой компании в другую не самое страшное. Страшнее то, что это делается в ущерб резервам. Как можно оценить работу компании, которая, собрав за год около $2 млн в виде страховых платежей, свои страховые резервы за этот год не увеличила, а, наоборот, уменьшила? А такие примеры на страховом рынке Украины есть. Вот здесь бы и проявить свои лучшие качества органу, призванному осуществлять контроль на финансовом рынке. Плохо, что на это не обращают внимания те, кто делает попытки составлять всевозможные рейтинги.

Это бомба замедленного действия…

Выплата по страхованию на случай госпитализации (программа добровольного страхования жизни со страхованием на случай инвалидности и страхованием на случай госпитализации «ЭККО-ЛАЙФ-ПЛЮС»)

Страхователь и застрахованное лицо — физическое лицо Ширай Елена Петровна, заведующая сектором хранения Музея выдающихся деятелей украинской культуры.

Год заключения договора — 2003 г.

Срок договора — 15 лет.

Ежегодная страховая премия по страхованию жизни (накопительная слагаемая) — $500.

Ежегодная страховая премия на случай инвалидности (рисковая слагаемая) — $30.
Ежегодная страховая премия по страхованию на случай госпитализации (рисковая слагаемая) — $70.

Дата выплаты — 2004 г.

Сумма выплаты по страхованию на случай госпитализации — $380.

— Елена Петровна, почему вы решили застраховаться?

— На мое решение повлияли два соображения. Во-первых, это необходимость обеспечить себе пенсию. Зарплаты музейных работников очень маленькие, до 250 грн., следовательно, пенсия также получится небольшой. Хотя работа мне очень нравится, другой не ищу — попросту не вижу себя на другом месте. Что касается второго мотива застраховаться, то у меня есть сын, и если со мной что-нибудь случится, кто о нем позаботится? В 2003 г. остановила свой выбор на компании «ЭККО». Почитала программы, поговорила с агентом и решила: если уж покупать страховой продукт, то долгосрочный и комплексный, такой, как «ЭККО-ЛАЙФ-ПЛЮС». В нем предусмотрены страхование жизни, создается личный пенсионный фонд, страхуют на случай инвалидности от несчастного случая или госпитализации. Очень удобно, что плачу взносы только раз в год.

— И как страховка, пригодилась?

— В наше время никто не может быть уверен в том, что он дойдет на работу или домой и с ним ничего не случится. 20 апреля прямо на переходе меня сбил автомобиль. С закрытой черепно-мозговой травмой я угодила в больницу, где провела две декады. После выхода оттуда отнесла документы в страховую компанию — и уже через две недели получила компенсацию из расчета $20 за каждые сутки, проведенные в больнице. Всю сумму мне выплатили сразу на руки. Это очень было кстати, позволило оплатить такие дорогие теперь лекарства. Понимаете, ведь не только я увидела, что моя страховая компания выполняет все взятые на себя обязательства, что ей можно доверять. Теперь я — живой пример для своих незастрахованных сослуживцев. Навещая меня в больнице, они заинтересовались возможностью застраховаться, интересовались подробностями.

— Возможно, их прежнее недоверие связано с сохраняющимися недостатками страховой системы. Что, по вашему мнению, стоило бы в ней изменить, подправить?

— В моем конкретном случае я просто не вижу недостатков. Свою страховую компанию я могу только благодарить. Бумаг пришлось заполнить минимум, никакой волокиты, деньги выплатили оперативно. Коллектив компании мне очень понравился, такие дружеские, родственные отношения. Всем же остальным страховщикам хочу посоветовать, чтобы работали честно. Люди идут к вам, чтобы чувствовать себя защищенными, чтобы быть уверенными в защите своих детей. Будьте достойны этого доверия.

Выплата по дожитию по программе Assicurazioni Generali S.p.A.

Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель в случае дожития — Мансуров Игорь Германович, кандидат экономических наук, доцент, менеджер проекта Всемирного Банка (ВБ) «Развитие частного сектора».

Год заключения договора — 1993 г.

Сумма внесенных страховых платежей (накопительная слагаемая) — DM10000.

Срок договора — 10 лет.

Момент выплаты — 2003 г.

Сумма выплаты — Ђ8000.

— С чего началось ваше знакомство со страхованием?

— В начале 90-х годов я работал в миротворческих операциях ООН в странах Африки — Либерии, Руанде, Бурунди. В Африке приходилось много летать, в том числе в зонах вооруженных межэтнических конфликтов, где люди часто не задумываются перед тем, как нажать на спусковой крючок «Калашникова» или выпустить «Стингер» по гражданскому самолету. К этому нужно добавить другой бич континента — смертельные болезни (например, малярия), пресловутую муху цеце и тому подобные «прелести». Как-то, прибыв на время в Киев, решил, что с такой опасной работой стоит застраховаться. В первую очередь думал о семье, возможном возмещении потери трудоспособности. Платил «ЭККО» ежегодно определенную сумму, которая была вполне мне по карману. Когда же прошли оговоренные в полисе 10 лет, я получил свои деньги.

Если откровенно, в глубине души были определенные сомнения — все-таки прошел приличный срок. Однако в 2003 г. в положенное время после заполнения всего лишь одного формуляра мне на руки выдали чек для инкассации. Повезло мне со страховщиком, что и говорить. Благо, могу сравнивать — одновременно у меня была ООНовская страховка. Она, несмотря на солидность страховых компаний, ее обеспечивающих, оказалась не всегда эффективной. Мой товарищ, служивший в Мозамбике и Анголе, потерял зрение. Однако солидный европейский страховщик на годы затянул с выплатой страхового возмещения, объявив случай не страховым, а затем и вовсе исчез с рынка.

— Ваш опыт помог поверить в страхование?

— Я убежден, что страховаться должен каждый. В том цивилизованном обществе, к которому мы хотя и медленно, но все равно приближаемся, это надо делать. Сейчас я страхую свои автомобили, недвижимое имущество. Однако, к сожалению, в стране появилось много мелких СК, которые ведут себя на рынке нецивилизованно, подрывая пока еще шаткий авторитет страхования. Могу привести примеры из жизни своих знакомых, у которых были проблемы с другими страховыми компаниями. Как-то, находясь на отдыхе в Египте, один из друзей сломал руку. Обратился, естественно, к врачу. Только рентгеновский снимок обошелся приблизительно в $250, а еще потребовалось наложить гипс, оказать первую медицинскую помощь. Словом, окончательный счет от курортных эскулапов составил $3,5 тыс. Деньги пришлось заплатить самому, однако получить компенсацию от страховой компании не удалось и по сей день.

— Как страхователь со стажем, что бы вы могли посоветовать нашим отечественным страховым компаниям?

— Надо индивидуально подходить к клиенту. Страховщики должны создавать более гибкую систему, рассчитанную на различного потребителя. Сейчас ее нет. Страхователь останавливает свой выбор на соответствующем своим потребностям страховом продукте, сменив несколько страховых компаний. А в идеале он должен получать его, обращаясь в первую же из них.

Выплата по страхованию на случай госпитализации (программа добровольного страхования жизни со страхованием на случай инвалидности и страхованием на случай госпитализации «ЭККО-ЛАЙФ-ПЛЮС»).

Страхователь и застрахованное лицо — физическое лицо Охрименко Петр Михайлович, врач-терапевт.

Год начала договора — 2003 г.

Ежегодная страховая премия по страхованию жизни (накопительная слагаемая) — $400.

Ежегодная страховая премия на случай инвалидности (рисковая слагаемая) — $30.

Ежегодная страховая премия по страхованию на случай госпитализации (рисковая слагаемая) — $70.

Срок договора — 15 лет.

Дата выплаты — 2003 г.

Сумма выплаты — $560.

— Откуда у вас возник интерес к страхованию?

— Я врач и по роду деятельности часто посещаю медицинские выставки. У брата есть ребенок, поэтому я очень заинтересовался страхованием детей. А поскольку люблю во всем тщательно разбираться, то много расспрашивал представителей страховых компаний, читал публикации. На одном из мероприятий специально познакомился с рекламируемыми продуктами. Очень понравилось то, что в одном из них, предлагаемом компанией «ЭККО», создается специальный пенсионный фонд. Согласитесь, нынешние пенсии, на которые не то что лекарства, но и продукты невозможно купить, не внушают оптимизма.

Человек должен надеяться на лучшее, но готовиться к худшему. Поэтому я решил застраховаться комплексно — и на случай болезни или потери трудоспособности, и откладывать деньги в личный пенсионный фонд. Постарался разобраться, что из себя представляет заинтересовавшая меня страховая компания. Для меня было важным, что она успешно работает уже 14 лет, исправно выплачивая премии своим клиентам. Кстати, мой отец, когда узнал, что я собираю деньги на взнос, отнесся к этому крайне скептически. Сейчас, правда, он свое отношение изменил.

— Что же помогло его переубедить?

— Только мой личный опыт. Спустя несколько месяцев после покупки полиса ехал на работу и попал в аварию. Водитель маршрутки умер практически у меня на руках, а я с сотрясением мозга оказался в больничном стационаре. Смог ходить только через три недели, а в общей сложности пролежал месяц. Когда лечился, мог занять денег, потому что был уверен — смогу их вернуть. И действительно — через два месяца после сдачи документов я получил свою страховку по госпитализации, $20 за каждый день (кроме первых трех дней, которые считаются обследованием, что, как врач, считаю правильным). Страховка компенсировала мне все затраты, и даже осталось на лекарства. Полную сумму получил сразу в гривнях по курсу Нацбанка. И никаких сложностей.

— Какие, на ваш взгляд, проблемы у украинского страхования?

— Думаю, что стоит рекламировать не фирмы, а разъяснять, что такое страхование вообще, чтобы граждане могли выбирать сами. Люди просто не осведомлены о страховании, не образованы в этом вопросе. Многие говорят, мол, зачем это нам, особенно те, у кого нет семьи. В СМИ должны чаще появляться материалы о том, что такое страхование, разъясняющие все доступно. Однажды в провинции я столкнулся с тем, что страховые агенты не смогли ответить на подробные расспросы и предпочли ретироваться из медицинского учреждения. Компаниям нужно лучше готовить своих агентов.

Выплата по дожитию по программе Assicurazioni Generali S.p.A.

Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель в случае дожития — физическое лицо Лысенко Григорий Иванович, директор первого Киевского филиала ООО «Укравтозапчасть».

Год начала договора — 1992 г.

Сумма внесенных страховых платежей — $6000.

Срок контракта — 10 лет.

Момент выплаты — 2003 г.

Сумма выплаты — Ђ7000.

— Как вас угораздило в те экономически сложные, нестабильные времена доверить свои средства страховой компании?

— Вы говорите точно, как мой сын. Они с невесткой все эти 10 лет до последнего не верили, сомневались в страховых компаниях. Говорили: как ты мог связаться с непонятной структурой, тебя, наверное, обманули. А было так. Мне посоветовал друг. Я прикинул и так и эдак. Понимал, что человек я немолодой, неплохо было бы создать собственный пенсионный фонд. Остановился на комплексной страховке компании «ЭККО», предполагающей еще и страхование от несчастного случая. И хотя было тяжело с работой, а дело казалось рискованным, я все же стал платить взносы, $600 ежегодно. К счастью, за все эти годы никаких несчастных случаев не произошло.

— Что же случилось с вашими деньгами?

— Прошло 10 лет. У меня, конечно, оставались сомнения, но компания все эти годы активно работала, коллектив оставался стабильным. Наконец, мне позвонили, сообщили, что срок полиса закончился. А через два месяца прислали чек на всю сумму, которую я внес, плюс накопившиеся проценты, итого примерно Ђ7 тыс. После этого я безоговорочно поверил в страхование. Сын с невесткой очень обрадовались, особенно после того, как я подарил им эти деньги для покупки новой квартиры. Теперь сами платят за медицинскую страховку, застраховали мать, даже обещали снова застраховать и меня. На работе же я страхую все автомобили, которые продаю в кредит. Более того, само страховое дело вызвало у меня интерес, возможно, стоит этим заняться лично — и людям помочь, и заработать. У страхования большие перспективы.

— А чего нашему страхованию не хватает, как вы думаете?

— Почему мало людей страхуется? Нет достоверной информации. Народ у нас очень боится «кидалова». Многие считают, что страховщики — это бандиты, гребущие деньги лопатой. К сожалению, приложили руку к формированию такого образа и СМИ. А вот публикаций, что же такое страхование, чем оно полезно, что дает, практически нет. Есть много рекламы страховых компаний, но почему-то подробно о страховании мало что можно прочитать.