Необходимо заметить, что страхование (передача риска другой стороне за определенную плату) - это только одна из возможных стратегий управления рисками? и к ней необходимо прибегать тогда, когда агробизнес предприятие идентифицировало все возможные риски для себя и определило риски, которые желательно застраховать. Обычно к страхуемым агробизнес рискам относят неблагоприятные погодные условия и, реже, риск не(до)получения запланированного дохода. В данной статье мы предлагаем рассмотреть основные этапы разработки системы страхования для агробизнес сектора и возможные формы государственной поддержки страхования от агро рисков.

Производители сельскохозяйственной продукции в разных странах, в качестве наиболее значимых для своего предприятия рисков указывают производственные и погодные, ценовые риски, а также риски связанные с изменением законодательства. По данным исследований и опросов Международной Финансовой Корпорации в 2002-2003 годах, сельскохозяйственные предприятия в Украине также указывают, что цены, изменяющееся законодательство и погода являются основными факторами риска для них. Учитывая то, что законодательная база Украины находится в стадии формирования, а рыночная инфраструктура не соответствует потребностям агробизнес сектора, нельзя ожидать, что страховые компании могут помочь в управлении этими рисками.

Более того, страховой сектор в настоящее время не может предложить эффективные инструменты по управлению погодными рисками.

Агробизнес сектор имеет большое значение для экономики практически любой страны. Часто государство оказывает помощь как непосредственно производителям, так и страховым компаниям. Целью такой помощи является развитие страховой инфраструктуры, стандартизация условий страхования, повышение качества страховых услуг и снижение стоимости страховых продуктов для агробизнес пользователей.

 

При создании систем страхования для агробизнес сектора, государственные органы консультируются с представителями коммерческого страхового сектора, и работа обычно включает несколько этапов, которые мы предлагаем рассмотреть в этой статье. Необходимо отметить, что системы страхования не являются статичными. Они изменяются, практика и ошибки анализируются, и государство, совместно со страховыми компаниями, пытается найти наиболее оптимальное решение для предоставления эффективных и финансово доступных инструментов по управлению рисками. В настоящее время подобные изменения происходят в Греции, Италии, Канаде, США и некоторых других странах. В связи с принятием Единой Сельскохозяйственной Политики в ЕС (т.н. САР – Common Agricultural Policy) и планируемым уменьшением субсидий агросектору, система страхования в странах ЕС также будет существенно изменяться в ближайшее время.

 

 

Необходимость участия государства – ни в одной стране не существует 100% эффективной системы государственной поддержки страхования и управления рисками в агросекторе. Государственная поддержка всегда требует средств из бюджета и, в большинстве случаев, вызывает определенные искажения в секторе и неэффективное использование средств (потенциальная коррупционная составляющая - “rent seeking”).

 

Добровольность участия - обязательность агро страхования всегда воспринимается производителями как дополнительный налог, поэтому необходимо предусмотреть другие меры для стимулирования агро сектора и обеспечить добровольность участия в страховании.

Определение четких правил вмешательства (помощи) государства при наступлении катастрофических рисков. Такая помощь не должна быть обязательной, иметь четкие критерии предоставления и быть свободной от административного распределения, т.е. должна иметь место обязательность получения возмещения всеми пострадавшими, квалифицированными на основании определенных признаков.

 

 

Страхование от отдельных рисков. Страхование единичных и комплексов некоторых рисков может успешно выполняться коммерческими страховыми компаниями без участия государства (например, страхование от града);

Страхование от нескольких рисков (multi-risk insurance). Такие программы требуют тщательной разработки и районирования. Эти программы чаще всего поддерживаются государством посредством различных мероприятий. Помощь государства не должна вытеснять коммерческие страховые компании с рынка. Государство может оказывать поддержку страховых продуктов для определенных отраслей или видов сельскохозяйственной продукции, которые имеют стратегическое значение;

Индексное страхование (index insurance). Страхование на основе различных индексов (погодных параметров, урожайности, падежа скота и др.). Относительно новый вид страхования, который применяется в разных странах и может поддерживаться государством, так как требует единовременных и незначительных затрат.

 

Все нижеперечисленные формы государственной поддержки должны быть оценены по их потенциальной эффективности, в зависимости от состояния страхового сектора в стране, целей и задач государственного участия, и, конечно, от возможностей государственного бюджета. Эти формы поддержки имеют соответственно как положительные, так и отрицательные стороны.

Международная практика показывает, что лучше внедрять ограниченную и простую программу страхования отдельных культур от отдельных рисков, которая соответствует возможностям бюджета, чем замахиваться на масштабные программы, на которые в государственном бюджете нет средств.

Инфраструктурные инвестиции - государство может профинансировать разработку страховых продуктов, проведение актуарных расчетов, установку современного метеорологического оборудования, др.
Оплата административных расходов - государство может компенсировать часть или полную стоимость администрирования и/или мониторинга страховых договоров в агро секторе. При такой поддержке страховые компании получают стимул для продвижения других коммерческих страховых продуктов в сельской местности одновременно со стратегически важными с точки зрения государства.
Субсидирование страховых платежей - государство может компенсировать страховым компаниям часть страховых платежей по отдельным страховым продуктам, если агро предприятия не в состоянии оплатить актуарно - обоснованную стоимость страховки.
Финансирование платежей по катастрофическим страховым продуктам – государство может полностью взять на себя оплату стоимости катастрофических страховых продуктов(полная гибель урожая вследствие катастрофических событий) по которым уровень покрытия является незначительным. Данная форма государственной поддержки является более эффективной, чем хаотические выплаты в случае катастрофических событий, так как позволяет повысить культуру страхования у производителей. Кроме того, катастрофические программы позволяют четко и заблаговременно планировать резервные средства на непредвиденный случай.
Участие в финансировании катастрофических фондов (пулов) - государство может частично со страховыми компаниями или самостоятельно формировать и аккумулировать фонды выплат на случай катастрофических рисков. Такая форма помощи может четко определить условия предоставления помощи в случае необходимости.
Участие/учреждение перестраховочных фондов (пулов) - государство может участвовать или учреждать перестраховочные фонды, средства из которых будут направляться страховым компаниям для осуществления выплат пострадавшим клиентам. Такие структуры могут выступать посредниками для перестрахования объемных рисков за рубежом. Участие государства может помочь быстрее стандартизировать процедуры страхования, обращения клиентов за выплатами и определить приоритетные направления страхования. При достижении финансовой стабильности и достаточности резервов, государство может перейти от активного участия к мониторингу деятельности такой структуры, что позволяет более эффективно использовать государственные ресурсы, не теряя контроль над ситуацией в секторе.
Финансирование/создание службы независимых андеррайтеров и страхового арбитража - в страховом секторе сторонам часто приходится разбирать спорные случаи и, чаще всего, страхователи имеют меньше возможностей убедиться в объективности оценки ущерба и суммы возмещения. Соответственно, наличие независимых специалистов является фактором стабильности страховой системы и более высокого доверия страхователей к страховому сектору.
Этапы разработки системы страхования для агробизнес сектора

 

 

На данном этапе необходимо провести анализ агробизнес сектора, его возможностей, проблем и возможных путей развития. Важно определить, в каком направлении он будет развиваться, какие преимущества имеет по отношению к странам-конкурентам. Следует также обозначить основные стратегические отрасли сельскохозяйственного производства с точки зрения государственной политики и прод