Елена Машаро: «Без принятия стандартизированных условий страхования бороться с демпингом в страховании невозможно»

    «В  последнее время все чаще приходится слышать об угрозах, которые связаны  с демпингом на страховом рынке  и непродуманной ценовой политикой  на отдельных сегментах рынка. Не секрет, что неграмотное и непродуманное  ценообразование, а также желание захватить рынок любой ценой, приводит к отсутствию реальных активов, обеспечивающих обязательства страховщика, что вызывает затягивание страховых выплат, необоснованные отказы в выплатах, и, как следствие – снижение доверия страхователей не только к «провинившимся» брендам, но и к страховому рынку в целом.

    Известно, что цена страхования определяется двумя основными факторами: качеством  страхового продукта, то есть, условиями  страхования, и характеристиками объекта  страхования. Если на страховом рынке нет стандартных условий страхования, то даже для массовых продуктов каждая компания по-своему определяет набор страховых рисков, их формулировки и исключения, перечень компенсируемых последствий, порядок расчета страхового возмещения, основания для отказа в страховой выплате, сроки проведения страховых выплат и т.д. Это означает, что практически невозможно сравнивать тарифы разных компаний без глубокого анализа условий страхования в каждой их них.

    Каким же образом массовому потребителю, регулятору, страховому сообществу и всем другим участникам рынка различить демпинг и «особенности» условий страхования?

    Для того, чтобы это было несложно сделать, необходимо:
выработать стандартные, наиболее полно удовлетворяющие объективным потребностям клиента условия страхования по наиболее массовым направлениям;
определить среднюю (базовую) цену таких продуктов для рациональных значений франшиз;
установить приемлемый диапазон возможных корректировок базовой цены в зависимости от характеристик и особенностей конкретного застрахованного объекта;
сделать выработанные стандарты доступными для изучения страхователями;
утвердить порядок, предусматривающий обязанность страховщика указывать в договоре страхования отличия условий заключенного договора от принятого стандарта.

    Если  бы действовал такой порядок, то при  заключении договора страхования страховщику  оставалось бы только учитывать индивидуальные особенности конкретного объекта  страхования и акцентировать  внимание клиента на отклонениях  условий его договора страхования от стандартного. Такой подход позволил бы легко сравнивать страховые тарифы и условия страхования, содержащиеся в договорах разных компаний, сопоставляя их с одним и тем же стандартом.

    Разработка  и поддержание актуальных, признаваемых профессиональными участниками рынка стандартов - это большая и кропотливая работа. Стандартизация условий страхования должна, по моему убеждению, проводиться в рамках объединений страховщиков. Это будет способствовать движению в направлении реального саморегулирования на страховом рынке, усилит позицию и авторитет страховщиков при переговорах с банками, автосалонами и другими партнерами при согласовании условий страхования, будет препятствовать необоснованному снижению страховых тарифов.

    Надо  заметить, что по такому пути прошло развитие практически всех развитых страховых рынков – Великобритании, Франции, Германии, США. Вряд ли мы нам удастся этого избежать или мы придумаем что-то другое, более эффективное.

    В то же время, без принятия стандартов страховых услуг выявлять демпинг и бороться с ним практически невозможно», - отметила Елена Машаро.