Страховщики заплатят за все

Удельный вес выплат на отечественном страховом рынке снижается ежегодно. Не стал исключением и прошедший год, в тече­ние которого страховщики выплатили всего чуть более 12% от собранных премий. При этом показатель снизился по сравнению с 2001 г. на 0,6%. Данный факт может вы­звать удивление, учитывая, что объем пре­мий, собираемых страховщиками, растет буквально по часам, увеличиваясь ежегодно на миллиард гривень. Однако, по мнению экспертов, такая ситуация вполне законо­мерна для рынка, 2/3 которого занимает фи­нансовое страхование, являющееся безубы­точным по своей сути. По данным Лиги страховых организаций Украины, на стра­ховщиков из первой десятки в прошлом го­ду пришлось 53% от общего объема выплат, а на первые 30 компаний — 79,5%. Осталь­ные 300 страховщиков внесли свою скром­ную лепту, выплатив всего 20%. Однако, как отметил заместитель предсе­дателя правления АСК «Остра-Киев» Алек­сандр Мацак, если на финансовой части рынка уровень возмещений остается хрони­чески низким, в классическом сегменте на­блюдается обратная тенденция, и удельный вес выплат в портфелях компаний стабиль­но растет. Правда, пока практически никто из украинских страховщиков не подошел к критической черте, за которой возникает уг­роза финансовой стабильности компаний. По мнению экспертов, кризис может воз­никнуть лишь тогда, когда уровень убыточ­ности превысит 60%. «Уровень возмеще­ний, не превышающий эту планку, страхо­вые компании Украины вполне в состоянии выдержать, с учетом того, что в значитель­ной части выплат участвуют перестрахов­щики», — считает председатель правления МСК «Надра» Игорь Арцимович. Пока же даже лидер по выплатам — «Оранта» воз­вращает страхователям примерно 54% пла­тежей, а средний показатель убыточности в других реальных компаниях составляет около 30-40%.

Однако уже появляются и настораживаю­щие симптомы. По словам страхового броке­ра компании «Дедал» Ибрагима Габидулина, одной из неприятных тенденций на стра­ховом рынке Украины, наблюдаемых среди серьезно работающих компаний, стала опе­режающая динамика выплат по сравнению с ростом темпов сбора премий. Так, напри­мер, в прошлом году в «Гарант-Авто» объем премий вырос на 2,3%, а выплаты — на 25,1%, в «Остра-Киев» эти показатели со­ставили 33,1% и 68%, в МСК «Надра» — 38,7% и 64% соответственно.

Впрочем, страховщики утверждают, что сложившаяся ситуация вполне закономер­на и опасений не вызывает. «Рост убыточно­сти говорит о том, что портфели классичес­ких страховых компаний растут, а следова­тельно, начинает работать закон больших чисел, и убыточность по отдельным видам приходит к классической норме», — счита­ет вице-президент СК «Скайд-Вест» Павел Фурсевич. Немаловажно и то, что в текущем году страховые компании выплачивают как по полисам, выписанным в этом году, так и по договорам прошлых периодов. Кроме то­го, в последнее время страховщикам серьез­но напомнили о себе так называемые «хвос­товые» виды, по которым убыточность вы­ходит на должный уровень только после оп­ределенного периода с начала их запуска. К таковым относится, например, «зеленая карта», убытки по которой могут наступить через несколько лет после страхового собы­тия. Специфика вида такова, что все убытки на первой стадии регулируются за рубежом, выплаты производятся иностранными стра­ховыми бюро, и лишь затем претензии попа­дают к украинским компаниям. И все же ре­шающим фактором, обуславливающим по­вышение удельного веса выплат, является ценовая политика компаний.

По мнению Игоря Арцимовича, опережа­ющий темп роста возмещений над ростом премий обусловлен двумя факторами. «Во-первых, рынок становится высококонку­рентным, и страховые компании вынужде­ны приводить тарифы в соответствие с его потребностями. Во-вторых, некоторые ком­пании проводят серьезную экспансию, по­нижая тарифы даже ниже реальных норм убыточности, и это уже в некоторой степени опасно, потому что может на каком-то этапе стать причиной ухудшения их финансового состояния », — говорит он. Ситуация усугуб­ляется тем, что классический рынок очень мал, количество клиентов весьма ограниченно, а громких имен страховщики себе по­ка еще не заработали. Поэтому в большинст­ве случаев цена остается решающим факто­ром в привлечении клиентов. Ярким приме­ром тому служит страхование автокаско, по которому страховщики снизили цены на­столько, что стали выплачивать клиентам иногда до 100% и более платежей. В резуль­тате практически все столичные страховщи­ки были вынуждены снова поднять тарифы. Кстати, компании уже успели прочувство­вать на себе последствия этого непопуляр­ного шага. По словам г-на Мацака, «Остра-Киев» уже стала ощущать некоторый отток столичных клиентов, так что теперь ей при­дется сделать ставку на регионы, где цены остались на прежнем уровне. Однако, как отмечают эксперты, и на сегодняшний день цены на автокаско в Украине значительно ниже российских, где средняя тарифная ставка составляет 8-12%.

Аналогичная ситуация и со страховани­ем ответственности перевозчиков. В этом сегменте страховщики додемпинговались до того, что за последние несколько лет снизили цены почти в пять раз. «Если раньше по ответственности перевозчика це­на на страхование ответственности автопо­езда составляла около $1 тысячи, то сейчас она упала до $200-300, причем только за счет внутренней конкуренции», — считает Павел Фурсевич. И теперь компании гото­вы порадовать перевозчиков повышением тарифов. Не исключено, что страховщикам придется подкорректировать цены и по личному страхованию, где уровень выплат также очень высок.

"Деловая Столица" № 19/105 12.06.2003