Накопительное страхование жизни как элемент финансового планирования

В общем виде финансовое планирование включает себя:

1. Налоговое планирование. Оффшорные технологии являются как инструментом налогового планирования, так и средством управления риском и повышения надежности вложения капиталом.

2. Прогнозирование количества денежных средств для того, чтобы прожить оставшиеся годы обеспеченным человеком. Попросту говоря, сколько нужно сбережений, что­бы хватило на обеспеченную старость? Рассчитать это можно, задача не очень сложная; просто нужно знать некоторые правила;

3. Накопление средств для образования детей. За границей образование и прежде было в большей степени платным, а теперь эта тенденция все больше просле­живается и в России, и Украине. Можно ли эти расходы спланировать? Да, можно. Легко представить, что в семь лет ребенок пойдет в школу. В восемнадцать лет, если не раньше, ему потребуется поступить в престижный университет. Суммы расходов из­вестны: предположим, NN тысяч долларов на высшее обра­зование. Время, когда эти средства понадобятся, тоже извест­но. Далее следует чисто математический расчет;

4. Предвидение возможной частичной или полной потери трудоспособности, или даже смерти. Как и любое дру­гое важное событие, смерть нельзя не учитывать. Одним из распространенных вариантов защиты является накопительное страхование жизни, которое делает вклад не только надежным, но и прибыльным;

5. Помощь родствен­никам - планирование расходов, характерных только для населения нашей страны, но не очень принятая за рубежом. На Западе только родители помогают детям, и то лишь до момента получения основного образования. Далее работает непривычный для нас психологический настрой: каждый должен проявить свои силы и зарабатывать на себя сам. У нас наступление рынка застало врасплох массу пожилых людей, и работающие дети просто обязаны помогать своим родителям выжить;

6. Создание резервного фонда, предназначенного только на случай тяжелых непредвиденных перемен в жизни. Это должен быть легкодоступный, то есть состоящий из высоко ликвидных средств, быстро реализуемый запас. Его нельзя компоновать из сумм, на привлечение которых понадобятся месяцы и месяцы. Например, это может быть money market, который ликвидируется почти ежедневно, быстро и доступно. Обычно в резервном фонде держат шес­тимесячный запас средств, которые могут понадобиться в слу­чае болезни, временной нетрудоспособности, переезда, иных чрезвычайных для семьи обстоятельств;

7. Планирование средств для реализации заветной мечты: приобретение автомобиля, жилья, вообще любых крупных капиталовложений.

Здесь не говорится пока о конкретных средствах и сервисах, которые необходимы для решения элементов финансового плана. Хотя многие составляющие этого плана реализуются через полисы накопительного страхования жизни. Конкретный выбор - это прерогатива финансового консультанта. Важно другое. Каждый, кто научится зарабатывать деньги, со временем поймет, что труднее их сохранить и приумножить. Вот тогда и будут востребованы профессиональные знания персонального финансового консультанта, подобно услугам семейного врача, адвоката и священника. Клиент вправе получить полный спектр финансовых услуг в лице одного человека. 

Эта мысль начинает овладевать умами наших финансистов. Она прозвучала на 4-м ежегодном форуме фондовиков в Форосе, в сентябре 2001г., когда говорилось о создании своеобразных финансовых гипермаркетов, составляющими которых станут банк, страховая компания, инвестиционное учреждение и консалтинговая компания. Что ж. Поживем, увидим!

Габидулин И.А.

кандидат технических наук, доцент