Бороться с демпингом в страховании без стандартизации условий невозможно

В последнее время все чаще приходится слышать об угрозах, которые связаны с демпингом на страховом рынке и непродуманной ценовой политикой на отдельных сегментах рынка.

Не секрет, что неграмотное и непродуманное ценообразование, а также желание захватить страховой рынок любой ценой, приводит к отсутствию реальных активов, обеспечивающих обязательства страховщика, что вызывает затягивание страховых выплат, необоснованные отказы в выплатах, и, как следствие – снижение доверия страхователей не только к «провинившимся» брендам, но и к страховому рынку в целом.

Известно, что цена страхования определяется двумя основными факторами: качеством страхового продукта, то есть, условиями страхования, и характеристиками объекта страхования. Если на страховом рынке нет стандартных условий страхования, то даже для массовых продуктов каждая компания по-своему определяет набор страховых рисков, их формулировки и исключения, перечень компенсируемых последствий, порядок расчета страхового возмещения, основания для отказа в страховой выплате, сроки проведения страховых выплат и т.д. Это означает, что практически невозможно сравнивать тарифы разных компаний без глубокого анализа условий страхования в каждой их них.

Каким же образом массовому потребителю, регулятору, страховому сообществу и всем другим участникам рынка различить демпинг и «особенности» условий страхования?

Для того, чтобы это было несложно сделать, необходимо:

• выработать стандартные, наиболее полно удовлетворяющие объективным потребностям клиента условия страхования по наиболее массовым направлениям;
• определить среднюю (базовую) цену таких продуктов для рациональных значений франшиз;
• установить приемлемый диапазон возможных корректировок базовой цены в зависимости от характеристик и особенностей конкретного застрахованного объекта;
• сделать выработанные стандарты доступными для изучения страхователями;
• утвердить порядок, предусматривающий обязанность страховщика указывать в договоре страхования отличия условий заключенного договора от принятого стандарта.

Если бы действовал такой порядок, то при заключении договора страхования страховщику оставалось бы только учитывать индивидуальные особенности конкретного объекта страхования и акцентировать внимание клиента на отклонениях условий его договора страхования от стандартного. Такой подход позволил бы легко сравнивать страховые тарифы и условия страхования, содержащиеся в договорах разных компаний, сопоставляя их с одним и тем же стандартом.

Разработка и поддержание актуальных, признаваемых профессиональными участниками рынка стандартов - это большая и кропотливая работа. Стандартизация условий страхования должна, по моему убеждению, проводиться в рамках объединений страховщиков. Это будет способствовать движению в направлении реального саморегулирования на страховом рынке, усилит позицию и авторитет страховщиков при переговорах с банками, автосалонами и другими партнерами при согласовании условий страхования, будет препятствовать необоснованному снижению страховых тарифов.

Надо заметить, что по такому пути прошло развитие практически всех развитых страховых рынков – Великобритании, Франции, Германии, США. Вряд ли мы нам удастся этого избежать или мы придумаем что-то другое, более эффективное.

В то же время, без принятия стандартов страховых услуг выявлять демпинг и бороться с ним практически невозможно.