Директор брокерской компании «Дедал» Ибрагим Габидулин ответил на вопросы редакции Издательского Дома «Украина Бизнес»

1. Расскажите об особенностях работы Вашей компании в области аграрного страхования (страховые платежи, страховые выплаты, в каких регионах осуществляется деятельность, клиенты).

Наша компания осуществляет на рынке, как брокерские услуги, размещая риски наших клиентов, в том числе и по агрострахованию, а также аджастерско-сюрвейерские услуги, проводя предстраховые и контрольные осмотры агрокультур, а также оценивая ущербы при агростраховании, как своих клиентов, так и клиентов других страховых компаний. В периоды, когда агрострахование имело поддержку путем предоставления компенсаций из бюджета затрат на страхование, наша компания собирала до 8 млн грн премий в год. Самый крупный ущерб, который пришлось урегулировать нашим аджастером по агрорискам составил 15,7 млн грн, когда в 2007 году в Полтавской области у нашего клиента погибли посевы сахарной свеклы на площади 13,5 тыс. га.

В 2010 году мы провели осмотры на площади 63,5 тыс. га в различных областях Украины и по многим видам сельскохозяйственных культур. В этом году нашими специалистами уже осмотрено более 30 тыс. га сельскохозяйственных угодий по заказам страховщиков и Аграрного фонда Украины.

Подробности о работе брокера по агрорискам можно посмотреть в телеинтервью на конференции AgroInternational2011:

• Интервью Ибрагима Габидулина по агрострахованию;
• Агропромышленный форум AgroInternational2011.

Также работа аджастера по агрорискам освещена в видеоинтервью нашего ведущего специалиста на страховом рынке Украины Александра Прищепы. Эти же проблемы также нашли отражение в другом, уже совместном, интервью для одного издания по агрострахованию в Украине.

2. В среде страховщиков на сегодняшний день бытует мнение, что введение данного Закона в Украине преждевременно. Согласны ли Вы с такой точкой зрения? Когда, по вашему мнению, рынок аграрного страхования Украины будет готов к его действию.

Это абсурдное утверждение. Живем по принципу, как у Некрасова: "Вот приедет барин, барин нас рассудит". Мы занимаемся агрострахованием с 2005 года, когда не было никаких законодательных актов в этой области. Но крупные агрохолдинги понимали, что высокую рентабельность в условиях рискового земледелия и защиту бизнеса можно обеспечить, только учитывая все риски с возможностью передачи их в страховые компании. Были уже в это время и крупные страховщики, понимающие, что это перспективный вид бизнеса. Особенно агрострахование получило развитие в 2005-2008 г.г., когда в бюджетах стали выделять денежные средства на компенсацию 50% затрат на страхование. На рынке есть страховщики, которые понимали, что этот вид страхования будет развиваться в Украине и поддерживали агропроизводителей в их начинаниях. Имея 16,5 млн га черноземов и занимая третье место в мире по их площадям, на которых можно получать прекрасные урожаи сельскохозяйственных культур, Украины могла бы быть крупнейшим поставщиком продуктов питания на мировые рынки. Для этого только необходим государственный подход, государственная программа поддержки агропроизводителей и развитие агрострахования. Нужно, как некоторые государства, определить свои приоритетные направления развития экономики и поддерживать эти отрасли. Так, например, было в Финляндии. Теперь мы знаем финскую бумагу, судостроение и, конечно, Nokia. В развитых странах, таких как США и Канады, доля застрахованных площадей с сельскохозяйственными культурами составляет 70%-90%. В нашей же стране это единицы процентов. И это при наших богатых черноземах, но сложных погодных условиях и районах с рисковым земледелием. Тому пример только период осень 2011 - весна 2012 г.г., когда пришлось пересевать около 50% площадей озимых культур, а сама урожайность зерновых, особенно, пшеницы, может быть ниже среднего уровня.
Само страхование урожайности могло бы быть прекрасным обеспечением кредитов для аграриев. Мы имеем достаточный опыт работы в таких областях. IFC, например, вместе с одним из ведущих банков внедрили практику страхования урожая в качестве залога по 7 видам озимых культур и двум видам яровых. Но нет пока особого спроса среди аграриев, потому что слабое доверие к страховщикам, мало проводят разъяснительную работу сами страховщики среди потенциальных клиентов.

3. Какая из мировых моделей внедрения аграрного страхования является наиболее приемлемой для Украины? Почему?

У нас уже побывали специалисты многих стран, предлагая свои модели развития агрострахования. Наибольших успехов, на мой взгляд достигла группа IFC, которую возглавляет Гарри Роше. Эти специалисты уже несколько лет подряд работают над проектом развития агрострахования в Украине. Благодаря этому проекту наши специалисты смогли поехать в Канаду и познакомиться с опытом развития агрострахования в этой стране. К нам трижды приезжали специалисты по агрострахованию из США и Канады, проводили занятия по актуарным расчетам, по развитию агрострахованию с государственной поддержкой, по подготовке аджастеров и сюрвейеров. Вот материалы только по одному такому семинару. Думаю, что канадская модель развития агрострахования была бы предпочтительней для нас. Почему?

1. Канада и Украина находятся в одинаковых климатических условиях, благодаря географическому размещению (см. на карте широту нахождения этих государств).
2. Собран колоссальный статистический материал по различным культурам.
3. Имеется сеть специализированных учебных заведений по подготовке специалистов по агрострахованию, с которыми можно было бы наладить отношения и сотрудничество. Например, один из ведущих специалистов по агрострахованию и подготовке аджастеров и сюрвейеров в Канаде дважды посещал Украину и информировал специалистов по этому виду страхования.
4. Создана автоматизированная система подачи заявок на страхование, расчета тарифов в режиме он-лайн и извещения о страховых случаях. Можно было также использовать этот опыт по созданию аналогичной системы в Украине.
5. Развита инфраструктура аджастеров и сюрвейеров по агрорискам по всей территории страны. Подробности по ссылке.
?

4. Как Вы считаете, будет ли принятие данного Закона эффективным в Украине? Какие его положения являются прогрессивными или же недостаточно проработанными?

Прогрессивного мало, спасибо на том, что хоть придали этому сектору бизнеса какое-то внимание, выделив этот вид страхования в отдельный закон. "Но хотели, как лучше, а получилось, как всегда". Этот закон по формату напоминает кодекс, и, порядка 30 подзаконных актов, должны были быть разработаны к 1 июля этого года. "Но воз и ныне там". Эти документы разрабатываются кулуарно, возможно с учетом интересов определенных крупных агрофирм и аффилированных страховых компаний. В законе имеется ряд существенных недостатков:

1. Субсидии опять будет аграрий выпрашивать у госчиновника. Во всем мире аграрий оплачивает только часть своей премии, оставшуюся чиновники должны перечислить страховщику в течение оговоренного периода времени. Если чиновник не оплатил, то ответственность страховщика будет пропорциональной, но чиновник будет наказан. В проекте была прописана мировая практика, но приняли чиновничий подход, реализовав принцип "не пущать".
2. Оценку ущерба проводят сами страховщики. Эту "совковую" практику наши граждане уже испытали при страховании КАСКО и ОСАГО, когда сам страховщик определяет сколько нужно заплатить клиенту за ущерб, а не независимые аджастеры и сюрвейеры, как это принято в развитых странах.
3. Не прописаны роль аджастеров и сюрвейеров в агростраховании. Дошло до абсурда, регулятор стал утверждать программы подготовки аварийных комиссаров по растениеводству, мотивируя тем, что есть подзаконный акт 1998 г. об аварийных комиссарах. Давайте теперь переквалифицировать врачей в аварийных комиссаров по медицинскому страхованию. Вместе с тем Нацкомфинуслуги предлагает исключить из проекта нового закона "О страховании" раздел об аджастерах и сюрвейерах, важной части инфраструктуры рынка. Вот и появятся у нас в обороте "слуховка" вместо "телефона", как на всех языках мира, "литовiще", вместо "аэропорта". "Гiрше, або iнше". Подробности об этом читайте в моей статье. Нужно знать историю возникновения этого термина, где он возник и как применяется, а не использовать его, где попало, подстраиваясь каждый раз под устаревший нормативный акт.
 

5. Какие, по вашему мнению, положения Закона должны обязательно действовать при работе аграриев? Сможет ли введение в силу данного Закона улучшить деятельность аграриев? Каким образом?

Пока мы не разовьем нормальную инфраструктуру рынка, институт брокеров, агентов, аджастеров, сюрвейеров, пока не будем жестко контролировать капитализацию страховых компаний, их резервы, ничего не будет, какие бы прекрасные законы не издавались, какие бы МСФО не вводили. Доверие к рынку страхования очень низкое, об этом свидетельствует тот факт, что в настоящее время локомотивом страхования является ОСАГО. А сколько жалоб и недовольства страховщиками? Этот закон тоже может оказаться неэффективным, так как не известны, как будут формироваться аграрное страховое бюро и страховой пул? Какие функции распишут каждому органу? Как будут приниматься страховщики в этот пул? Чем будет сдерживаться вмешательство государства в деятельность пула? Ведь деньги выделяются бюджетные на субсидирование затрат на страхование.

Далее, кто в пуле будет проводить предстраховые и контрольные осмотры, оценивать урожайность и убытки? Аффилированные оценщики и сами страховщики? Тогда ждите опять недовольства и беды, как по ОСАГО. Вопросов очень много. Подготовка подзаконных актов к этому законопроекту ведется кулуарно, мало информации о том, что сделано и что предстоит еще сделать. А ведь Закон уже начал действовать. Дай Бог, успеть к посевам озимых. Например, только в конце прошлой неделе ЛСОУ получила «Структуру проекта постановления Кабинета Министров Украины «Про затвердження Порядку використання коштів, передбачених у державному бюджеті для підтримки страхування сільськогосподарської продукції». О каком порядке распределения средств идет речь в этом документе? Об очередной чиновничьей изобретательности. Согласно этому проекту планируется проведение конкурса на получение 50% компенсации затрат на страхование. Это какой-то абсурд! Во всем мире это обязанность государства, причем аграрий оплачивает только 50% премии, остальную часть оплачивает государство. И если чиновник своевременно не оплатил эту долю, то страховщик несет пропорциональную ответственность. Чиновники устраивают конкурс - компенсировать или не компенсировать затраты на страхование. Даже порядок голосования предусмотрели. К чему это может привести не сложно догадаться. Очень похоже на случай, когда выделив 300 млн грн на компенсацию потерь по озимым культурам на пересев из расчета 100 грн на га, за компенсацией пришли только чуть больше 10%, потому что сразу же создаются группы из работников прокураторы, налоговиков и СБУ. Нельзя не восхищаться чиновничьей изобретательностью. Также, думаю, будет и с компенсацией затрат на страхование. Ведь будет создана конкурсная комиссия.
А где остальные подзаконные акты, которые должны быть разработаны в соответствии с этим Законом? Как будет формироваться пул? Кто будет проводить аджастерские и сюрвейерские работы по осмотрам и оценке ущербов? Опять сами страховщики? В свое время мы подавали свои замечания к проекту данного закона. Но они остались без внимания. Федерация страховых посредников и Ассоциация аджастеров и сюрвейеров активно участвовала в разработке проекта нового Закона «О страховании» и Законе об ОСАГО. К нашим замечаниям прислушивались все и вносили наши предложения в законопроект. Здесь мы имеем полное игнорирование наших предложений. Как можно не согласовывать такие проекты законов с Федерацией страховых посредников и Ассоциацией аджастеров и сюрвейеров? Хоть бы встретились и познакомились, а также узнали зачем они нужны.
Этот Закон даст только предпосылки к улучшению состояния в агросекторе. Точно сказать, как будет на самом деле, никто не сможет. Все зависит от качества подготавливаемых подзаконных актов.

6. Готовы ли страховщики Украины стать активными участниками рынка аграрного страхования? Что может способствовать ускорению этого процесса?

На протяжении нескольких последних лет определилась группа страховых компаний, которая активно участвует в продвижении этого вида страхования на рынке Украины. Уже наработаны партнерские отношения, портфели клиентов, технологии проведения предстраховых и контрольных осмотров, а также методики оценки ущербов. Таких компаний не более 15 на рынке. Их перечень постоянно фигурирует в отчетах IFC.

Что может способствовать развитию этого вида страхования в Украине? Только поддержка государства и серьезное внимание к этому виду страхования на всех уровнях, от парламента, КМУ и Президента, понимание важности развития агробизнеса, как приоритетного сектора экономики Украины. Обратите внимание, только агробизнес, несмотря на кризис, обеспечивал экспорт продукции и давал приток валюты. Кушать ведь все хотят. С июля по ноябрь 2008 года по данным Госкомстата Украина экспортировала зерновых на сумму 2,4 млрд. долларов. По материалам КМУ экспорт зерна  начала с начала 2009 года составил 23 млн тонн, что в 6,2 раза больше, чем за весь 2008 год. Напомним, это уже было начало мирового финансового кризиса, а агробизнес у нас продолжал оставаться экспортной отраслью, приносящей казне млрд долларов. Почему не используем свое стратегическое преимущество?

В Украине работает группа специалистов IFC, которая на протяжении нескольких лет стремится внедрить самые современные достижения агрострахования передовых стран в нашей стране. Но кто прислушивается к этим рекомендациям? Взяли бы давно за основу канадский опыт страхования агрорисков и переложили на нашу действительность. Нет, изобретаем свой, украинский, велосипед.

7. Как показывает жизненный опыт, если речь идет о денежных суммах, всегда уместнее оговаривать четкие цифры, ведь расплывчатость в законодательных нормах уже не раз играла злые шутки со многими участниками рынка Украины. Какой на Ваш взгляд должна быть доля государственной поддержки аграриев в агростраховании?

В разных странах доля участия государства в оплате затрат страховых взносов разная. Например, в Канаде от 60% до 80% затрат на страхование в зависимости от вида культуры оплачивает государство. В Испании аграрии оплачивают только 40% взносов. Батько в Белоруссии закрепил компенсацию аграриям на уровне 95%. У нас же аграрии будут делить с бюджетом свои затраты на страхование в равных долях, т.е. 50 на 50. Правда, опять бедные фермеры будут оббивать пороги чиновников от агропромполитики. Нельзя же упускать из рук вожжи управления.

8. Один из самых острых вопросов, связанных с новым Законом – лицензирование в аграрном страховании. Эксперты широко освещали эту тему в аналитических публикациях. В Украине касательно этого вопроса – мнения кардинально разделились. Есть как горячие приверженцы данной меры, так и острые ее противники. Какое Ваше отношение к установленным законодательством нормам лицензирования в агростраховании?

Агрострахование пока очень затратный и убыточный вид страхования. Здесь должны быть задействованы только хорошо капитализированные страховые компании. А это совершенно другие требования к платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний. Также должны быть разработаны жесткие критерии отбора страховщиков для приема в пул. На примере ОСАГО можно понять, что требования к страховщикам, которые стали членами МТСБУ, очень занижены: два года присутствия на рынке и оплатить нужно 100 тыс. евро. Были случаи, когда члены МСТБУ не могли противодействовать приему заведомого слабого игрока на рынке, который отвечал всем этим требованиям. Повысить требования к страховщику можно только через выдачу специальной лицензией по агрострахованию с бОльшим размером уставного фонда. Но этим видом страхования начинают заниматься страховщики, не имеющие, ни подготовленных специалистов (актуариев, аджастеров и сюрвейеров), ни соответствующих финансовых возможностей. Поэтому отдельная лицензия на агрострахование должна, на мой взгляд, быть обязательна, а не осуществлять эту деятельность по лицензии на имущественное страхование.

9. Главным нововведением, предусмотренным законодателями в данном Законе, является создание Аграрного страхового пула (АСП). Какое Ваше отношение к созданию АСП? Предоставит ли членство в АСП выгоды и преимущества страховщикам?

На мой взгляд, не получилось бы, как с уже существующим агропулом, когда он создавался под конкретную страховую компанию и брокера. Туда не вошли крупные страховщики, которые имеют собственные емкости по перестрахованию и самостоятельно работающие на рынке, завоевывая авторитет среди аграриев. Четкий ответ на этот вопрос можно получить, только посмотрев подзаконные акты, которые должны быть разработаны в соответствии с требованиями этого закона. С одной стороны, государство хочет контролировать расходы бюджетных средств, потому создает такой пул. Но на рынке есть уже страховщики хорошо капитализированные и имеющие опыт работы в этом виде страхования и наработавшие хорошую репутацию среди аграриев. Но они вынуждены будут идти в этот пул, так как иначе не получат возможность брать на себя эти риски, т.е. добровольно-принудительно страхование. Но отрицательный опыт создания таких пулов мы имеем. Вспомните, что у нас было уже три агростраховых пула. Где они сейчас? Развалились из-за недоверия страховщиков друг к другу. Здесь больше играют роль корпоративные интересы.

Кроме того, создан был строительно-страховой пул под конкретного человека и конкретную обанкротившуюся в последствии страховую компанию. До сих пор еще держится ядерный пул, но из которого стали уходить крупные страховщики. МТСБУ тоже является пуленговой организацией, а скандал вокруг этой организации уже бушует почти год и близок к развязке. Чиновники возьмут под свой контроль резервы страховщиков и назначат свою дирекцию, которая будет подчиняться им. Но уже начали страховщики выходить из Президиума Моторного Бюро. Под шумок могут чиновники забрать под себя все управление этим Бюро. Как бы не было также и в этом случае. Есть такая опасность, особенно в условиях добровольно-принудительного характера этого вида страхования. Была ведь идея создать государственную страховую компанию, а всех страховщиков сделать агентами. Думаю, в конце концов, к этому придем.

10. Острым моментом на сегодняшний день по-прежнему является нехватка специалистов в области агрострахования. Еще недавно многие компании, занимающиеся страхованием сельскохозяйственных рисков, могли не иметь в штате ни одного специалиста в аграрной сфере. Теперь это стало обязательным условием деятельности. Является ли данный вопрос актуальным для Вашей компании? Если да, то каким образом Ваша компания решает эту проблему?

Это тоже важная проблема. Специалистов в области агрострахования на нашем рынке можно пересчитать на пальцах двух рук. Их подготовка также требует специальных знаний, опыта и навыков. В Канаде есть агроколледж, где читают специальные дисциплины в течение двух лет. У нас же на базе одной компании организовали курсы под эгидой регулятора. Эта компания, после приобретения опыта подготовки аварийных комиссаров для моторного страхования, за пять дней обязуется подготовить аварийных комиссаров по растениеводству, забывая известное письмо классика: "Ученикам Каприйской школы": уровень образования зависит целиком и полностью от уровня знаний самих преподавателей. Мы со своими коллегами три года назад разработали программу подготовки аджастеров и сюрвейеров по авиационному страхованию. Мои коллеги и Ваш покорный слуга служили в военной авиации, занимались испытаниями авиационной техники, расследовали аварии и катастрофы. Но нашу программу не утверждают, так как в КВЭДе нет такой специальности "аджастер и сюрвейер". Дошли до абсурда. Подробности об этой проблеме написано в моей статье. Если страховые компании будут формировать штат своих сотрудников по агрострахованию аварийными комиссарами по растениеводству, то мы далеко "продвинем" этот вид страхования в нашей стране.

В нашей группе компаний "Делал" есть подготовленный специалист по агрострахованию, с высшим сельскохозяйственным образованием, закончивший аспирантуру, прошедший подготовку в Канаде. Это один из лучших специалистов на украинском рынке по агрострахованию. Его опыт и навыки способствовали приобретению авторитета среди страховых компаний и Аграрного фонда Украины, его объективной оценке состояния посевов при предстраховых и контрольных осмотрах, а также определению размера ущербов доверяют уже и перестраховочные компании.

После слияния группы компаний "Дедал" с крупнейшим брокером Франции Gras Savoye, имеющим в главном офисе, в Париже, отдельное подразделение по перестрахованию, объединенная компания Gras Savoye Ukraine будет иметь доступ к перестраховочным емкостям крупнейших игроков Европы, специализирующихся на агрорисках.

Интервью других участников рынка по этой теме можно прочитать по ссылке.

Комментируют:

Наталия ГУДЫМА, Президент Лиги страховых организаций Украины;
Василий НАЗАРЕНКО, Председатель правления ЧАО «Украинская аграрно-страховая компания», Председатель комитета по вопросам страхования аграрных рисков Лиги страховых организаций Украины, Член Совета Украинской аграрной конфедерации;
Людмила ГРЕЦКАЯ, главный специалист Департамента андеррайтинга и методологии ПАО «Страховая компания «Универсальная»;
Алексей ЛЮБИЧЕНКО, директор Подольского офиса АСК «ИНГО Украина»;
Виктор ШУЛИК, начальник сектора рыночных исследований UCRA;
Максим ШИЛОВ, директор ООО «АРТ-Грейн»;
Александр РОЗГОН, заместитель Председателя Правления НАСК «Оранта»;
Ибрагим ГАБИДУЛИН, директор брокерской компании «Дедал», операционный директор компании Gas Savoye Ukraine;
Вадим РУСАНОВ, генеральный директор ООО «Купи полис»;
Олександр ЗАВАДА, Президент Української федерації убезпечення.

"Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой" читайте на "Украина-Бизнес".