Лекарство от головной боли для водителей

«Страшилки» для автомобилистов

Как правило, страховые компании предлагают автовладельцам несколько программ, к которым относятся обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастного случая и КАСКО-страхование, включающее практически все неприятные сюрпризы, которые могут случиться непосредственно с автомобилем. В разных компаниях страхование КАСКО имеет свои особенности. Большая часть страховщиков различает три основных пакета, связанных с различными типами рисков. К первому относят все события, связанные с противоправными действиями третьих лиц и кражей; ко второму — события, подпадающие под определение стихийных бедствий; к третьему — все, что может быть квалифицировано как ДТП. Однако некоторые компании «дробят» такие пакеты, предоставляя страхователю право приобрести «оптимальные» для него риски, разрешая клиенту застраховать свой автомобиль только от ДТП либо только от стихийных бедствий. Впрочем, ни одна из компаний не станет страховать автомобиль только от кражи — слишком уж велик риск столкнуться с мошенничеством. В то же время, как отмечает страховой брокер Ибрагим Габидулин (ЧП «Дедал»), вычленение «ненужных рисков» едва ли даст клиентам существенную экономию, поскольку, как правило, львиную долю в тарифе составляют наиболее актуальные риски, такие как ДТП (60-65%) и кража (около 30%). На все же остальные страховые события (стихийные бедствия, падение предметов, самовозгорание и т. д.) приходится лишь около 5-10% стоимости страховки, поэтому их покрытие обходится клиенту в «копейки».

Плата за риск

Как правило, страховая сумма (сумма, на которую страхуется автомобиль) эквивалентна его рыночной стоимости. Тариф же определяется индивидуально, в зависимости от множества факторов: опять-таки стоимости транспортного средства, его возраста, водительского стажа того, кто им управляет (чем меньше стаж, тем выше тариф), количества лиц, допущенных к управлению, количества страхуемых автотранспортных средств, франшизы и т. д. Среднерыночный базовый тариф по КАСКО колеблется в пределах 4-8%, но может значительно варьироваться в зависимости от вышеперечисленных факторов.

Некоторые компании ставят тариф в прямую зависимость от конкретной марки машины, поскольку стоимость ремонта для различного типа автомобилей существенно различается. Во многих же фирмах тарифная политика зависит лишь от того, страхует ли клиент  иномарку  или  автомобиль производства СНГ. Как отмечают эксперты, первый вариант имеет несравненные преимущества: чем , больше детализация, тем более ; точно определяются затраты на страховку. Немаловажным фактором также является «страховая история» клиента. Например, как сообщил «ДС» начальник отдела страхования   автотранспортных рисков МСК «Надра» Алексей Носачев, при продлении договора вы вполне можете рассчитывать на существенные   скидки,   однако только в том случае, если ранее вам удалось избежать страхового случая.

Франшиза — большая и маленькая

Особое внимание при заключении договора следует обратить на применяемые франшизы. Франшиза — мера участия страхователя в покрытии собственного ущерба, т. е. та часть убытка, которая возмещается клиентом самостоятельно. Таким образом, страховщики избавляют себя от хлопот с мелкими выплатами и заставляют клиентов более ответственно относиться к застрахованному автомобилю. Как правило, в большинстве компаний франшиза является фиксированной и составляет определенный процент от страховой суммы, величина которого зависит от стра­хового события. Так, франшиза по ДТП в среднем составляет 1 % в случае, если водитель виновен, и 0,5% — если авария произошла не по вине застрахованного. По риску стихийных бедствий мно­гие страховые компании имеют нулевую франшизу, зато по факту кражи она может составлять от 5% (для машин производства СНГ) до 20% (для дорогих инома­рок). Использование франшизы ощутимо влияет на размер стра­хового платежа — чем она выше, тем меньше платеж.

Старость — не радость

Немаловажное значение играет также и возраст автомобиля: большинство компаний предпо­читает работать исключительно с новыми (или относительно новы­ми) транспортными средствами м до 7-8, максимум — 10 лет. Автомобиль можно застрахо­вать как с учетом износа, так и без учета такового, при условии опла­ты определенных надбавок. Как сообщил «ДС» директор департа­мента транспортного страхования СК «Скайд-Вест» Сергей Парфенюк, размер таких надбавок зави­сит от возраста и технического со­стояния автомобиля и может ко­лебаться в размерах от 10% (для авто от одного года) до 60% (для пяти и семилетних авто). Более пожилые транспортные средства большинство страховщиков не бе­рется страховать без учета износа. Следует учесть, что некоторые компании страхуют даже «нуле­вые» автомобили (до года) с уче­том износа, который, кстати, в первый год эксплуатации состав­ляет порядка 30%. Так, напри­мер, если на шестом-седьмом ме­сяце использования транспортно­го средства вы разобьете лобовое стекло стоимостью в $200, страховая компания может учесть из­нос стекла (15%) и выплатить вам всего $170.

Кстати, заключая договор, осо­бое внимание необходимо уделить правилам выплаты возмещения страховщиком. К примеру, мно­гие компании производят оплату ремонта по фактическому ущер­бу, т. е. по счету, который им предоставляет СТО. Также возможен вариант, когда выплата возмеще­ния проводится «живыми» день­гами по акту независимой автото­вароведческой экспертизы еще до ремонта автомобиля. При этом клиент, получив возмещение на­личными, может выбирать для се­бя наиболее приемлемые и эко­номные варианты ремонта. Кста­ти, решить вопрос, где вы собира­етесь ремонтировать свой автомо­биль, необходимо еще до подписа­ния договора, поскольку некото­рые страховые компании имеют свои СТО и настоятельно рекомен­дуют клиентам ремонтировать ав­томобили именно там. Такой ва­риант, за счет своей дешевизны, является более выгодным для вла­дельцев подержанных автомобилей. Собственники же новых до­рогих иномарок, как правило, предпочитают ремонтировать ма­шины на фирменных СТО, о чем необходимо договориться со стра­ховщиком заранее.

На все случаи жизни

Стараясь привлечь максималь­ное количество клиентов, страхо­вые компании предлагают самые разнообразные условия КАСКО-страхования и различные вариан­ты полисов. Так, клиенты, кото­рые не пользуются автомобилем зимой, могут приобрести полис «Сезонный», а те, кто использует транспортное средство только на выходных — «Выходного дня». Можно также выбрать полис «Невиновен», по которому страховое возмещение выплачивается толь­ко в случае, если событие про­изошло не по вине страхователя. Стоимость такого полиса пример­но на 10-15% ниже стандартного КАСКО. Особой популярностью сегодня пользуется полис «По первому страховому событию», который стоит вдвое дешевле обычного. Эта программа, как правило, действует до первого страхового события, после чего прекращает свое действие.

Татьяна Очимовская

"Деловая столица" #40(74) 07.10.2002 ст. 32