Стоит ли предприятиям малого и среднего бизнеса страховать свои машины?

Для многих предпринимателей автомобили нередко выходят за рамки средств передвижения, превращаясь в основные средства производства, складские помещения и даже передвижные офисы. И при разумном подходе машины способны очень быстро вернуть вложенные в них средства. Вот один из примеров.
 
Не секрет, что в последние годы весьма популярен бизнес по организации такси в столице и крупных городах. Многие предприниматели выкупают у лизинговых компаний машины, прослужившие верой и правдой несколько лет, и тут же сдают их в аренду для частного извоза. Окупаемость инвестиций редко превышает год. Но все может измениться, если автомобиль попал в ДТП или возникшие неисправности не позволяют его использовать в прежнем режиме. В лучшем случае увеличится срок возврата вложенных средств, в худшем – придется подсчитывать убытки.

Такие же проблемы могут возникнуть и у других предпринимателей, для которых использование авто напрямую связано с успешным функционированием бизнеса: не вовремя подвезли или вообще не доставили товар, сорвались сроки отгрузки, техника не вышла на уборку полей и т. д. Все эти неприятности могут обойтись слишком дорого, а в случае небольших предприятий легко превратиться в угрозу существования самого бизнеса. Можно ли минимизировать возможные потери с помощью страхования автомобилей по программам КАСКО?

Машинокомплект

Для предпринимателей, интенсивно использующих автомобили, дополнительная страховая защита такая же необходимость, как расчетный счет в банке. Другое дело, что стоимость КАСКО может показаться слишком высокой платой за риски, которые, возможно, никогда не наступят. Скажем, в случае легкового транспорта многие страховые применяют повышенный тариф, как если бы машиной управлял не слишком опытный водитель. Условно, если частное лицо может купить полис КАСКО исходя из тарифа 5-6% от стоимости авто, то для предприятия процент будет выше – 6-7%. Понятно, что когда речь идет о покупке страховой защиты для парка автомобилей, то перед предпринимателем возникнет логический вопрос «Зачем платить страховой компании, если за эти же деньги можно, например, купить еще одно авто или потратить средства на расширение бизнеса?».

В свою очередь логика страховщиков тоже понятна. Легковой автотранспорт чаще всего используется в такси или сдается в аренду, что, естественно, связано с повышенными рисками возникновения ДТП или поломок. Скажем, в случае такси машины почти не стоят на месте, эксплуатируясь круглосуточно. Один водитель уступает место другому и так до бесконечности. А нередко возникают ситуации, когда один человек работает двое суток подряд. Очевидно, что при таких высоких нагрузках вероятность аварий возрастает в разы, особенно при поездках в плотном городском потоке. Так каким же образом предприниматели могут сократить свои расходы на покупку полисов, а страховые компании – снизить риски возникновения страховых событий?

“Для предпринимателей, интенсивно использующих автомобили, дополнительная страховая защита такая же необходимость, как расчетный счет в банке”

Тарифный план

В страховании автопарка страховые компании заинтересованы не меньше, чем сами предприниматели. А посему, когда речь идет о достаточно большом количестве машин, то страховщики с удовольствием пойдут на уступки, предложив скидки и дополнительные программы лояльности. Добиться скидки в размере 20% от изначального уровня тарифа более чем реально. А это означает, что компании могут получить условия по КАСКО еще выгоднее, чем обычные клиенты страховых компаний. Например, при тарифе 7% конечная стоимость полиса составит около 5,6% от стоимости авто.

Другие способы снижения стоимости КАСКО такие же, как и в случае страхования частных лиц. Самый простой вариант снизить тариф – повысить размер франшизы. Стоит ее поднять хотя бы на 0,5% – и стоимость полиса уже не превысит 5,7-6,0%. С учетом скидки получим тариф на уровне 4,5%.

Совсем другая политика страховых компаний в случае КАСКО для микроавтобусов, грузового транспорта или спецтехники. Самые минимальные тарифы предусмотрены для сельскохозяйственных транспортных средств – тракторов и комбайнов. В этом случае тариф не превысит 1% при нулевой франшизе. Очевидно, что риски ДТП или угона для такой техники минимальны.

До 3% от стоимости машины обойдется КАСКО для фур и авто грузоподъемностью свыше 5 тонн. Относительно недорогой будет страховка для автобусов. А вот для микроавтобусов и грузовых машин, способных брать «на борт» до 2,5 тонн, тариф уже будет находиться в пределах 3,5-4,5% без учета скидок со стороны страховщиков.

Разумеется, в каждом случае необходимость покупки полиса КАСКО зависит от множества обстоятельств. И если решено сэкономить на страховой защите, то нужно быть готовым к тому, что в любой момент могут возникнуть непредвиденные расходы на восстановление или ремонт транспорта. А с учетом нынешней стоимости деталей и работ, суммы наверняка окажутся весьма внушительными. Даже обычное техобслуживание – удовольствие не из дешевых. Не говоря уже о том, что вышедший из строя транспорт может негативно отразиться и на самом бизнесе компании.