Мы выводим на рынок страховые продукты, которые становятся примерами для тиражирования другими страховщиками

Наш продуктовый ряд показал свою жизнеспособность и остается стабильным, хотя в текущем году компания добавила еще один вид накопительного страхования, ориентированный для детей и подростков.

Говоря об инновациях, в первую очередь стоит упомянуть программу, привязанную к накоплению в золоте «Золотой актив», программу «Ваш дом», которая позволяет накапливать квадратные метры недвижимости, и детский социальный продукт, позволяющий детям-сиротам, покинувшим детдом, полноценно адаптироваться в социуме.

Программа «Ваш Дом»

Программа была выведена на рынок почти 5 лет назад, и в этом направлении компания действительно стала первопроходцем. Этот страховой продукт предполагает возможность приобретения недвижимости через накопительное страхование жизни для агентов-консультантов страховой компании на уникальных условиях.

Как поясняют разработчики программы (представители компании «УСГ «Жизнь»), ее суть в том, что премии по полису, которые платят клиенты, инвестируются в жилье. Чаще это вторичный рынок, реже первичный (через фонды финансирования строительства (ФФС) при строительстве жилья). Причем, инвестируются средства как данного клиента, так и ряда других, купивших данную программу. Поэтому компания особенно тщательно подходит к согласованию выбранных клиентом объектов инвестирования, тщательно проверяет как пакет документов на тот или иной объект недвижимости, так и сам объект. «Прежде чем принять окончательное решение об инвестировании денежных средств, компания основательно проверяет полный пакет документов, предусмотренный к оформлению сделки купли-продажи, а также само жилье», — поясняют в «УСГ «Жизнь».

В компании отмечают, что данная программа предусмотрена только для клиентов-финансовых консультантов, которые дают обязательство по выполнению определенных условий продаж, при этом не получая комиссионного вознаграждения. По словам разработчиков программы, экономия на кредите (если бы клиент брал ипотеку в банке и платил проценты по кредиту) и есть покрытием потенциально заработанных комиссионных. При этом такой консультант может работать с компанией и по любым другим страховым продуктам, получая комиссионные. При достижении необходимого результата, установленного компанией, консультант вселяется в самостоятельно выбранную и приобретенную для него компанией квартиру, хотя и не получает в этот момент права собственности на нее. Этим правом до момента окончания действия договора страхования обладает страховая компания, и лишь в конце действия полиса страхования оно переходит к клиенту (например, через 10-30 лет) в качестве страховой выплаты. «По состоянию на начало апреля 2011 года «УСГ «Жизнь» приобрела 22 объекта недвижимости для финансовых консультантов компании, которые в полном объеме выполнили условия программы страхования/сотрудничества «Ваш дом» и уже живут в этих, самостоятельно выбранных квартирах», — говорит председатель правления «УСГ «Жизнь» Оксана Голеншина.

Как отмечают в компании, подобный продукт доказал свою эффективность, подтверждением чему служит интерес к нему на рынке. Так, компания поделилась собственным ноу-хау с другими игроками рынка. Однако, как отмечают в «УСГ «Жизнь», не все игроки рынка грамотно внедряют инновационный опыт. К сожалению, есть и такие, которые сегодня предлагают аналогичный продукт, при этом нарушая главный принцип работы — создание реальных резервов.

«Золотой актив»

Рынок золота достаточно устойчив на фоне растущей инфляции. Если проанализировать изменение цены на этот металл за последние 8-10 лет, мы увидим, что его стоимость выросла более чем в 3 раза. Такой динамики нет ни у одной из валют. А потому привязка страхового договора к любым валютам не обеспечит прироста накоплений вдвое даже в 10-15-летней перспективе. Согласно закону, страховые компании могут гарантировать клиенту доходность не более 4%, а дополнительный инвестдоход (свыше этих 4%-ов) зависит от политики инвестирования резервов страховщиков. «В последние годы дополнительный инвестдоход, который обеспечивают страховые компании своим клиентам, колеблется в пределах 9-11% годовых, что на сегодняшний день не покрывает даже уровня инфляции. А потому ожидать сохранения, а уж тем более преумножения накоплений вдвое или втрое, даже с учетом дополнительного инвестдохода, не приходится», - отмечает Оксана Голеншина.

По ее словам, золото – тот актив, который имеет для клиента на сегодняшний день ряд преимуществ. Во-первых, он позволяет размещать средства в долгосрочном периоде, обеспечивая при этом высокую доходность. Повышение спроса на золото уже сегодня отмечают многие банки, при этом ожидается повышение спроса на золотые депозиты до конца года. Однако по сравнению с депозитами, золотые накопления через инструмент лайфа имеет также свои преимущества. «Фактически, купив полис страхования жизни с привязкой к золоту, клиент может сохранить и преумножить свои сбережения плюс получает рисковую защиту (на случай смерти, инвалидности). Следует также отметить, что, работая с большими объемами, а также ввиду отсутствия ограничений, существующих при покупке валюты, страховая компания имеет возможность приобретения золота по наиболее выгодному курсу. При этом клиент «покупает» золото по курсу НБУ, а не коммерческого банка, что как правило дешевле (особенно в момент начала очередного повышения спроса). Еще один «плюс» - при покупке долгосрочного договора страхования жизни клиент (физ.лицо) получает налоговые льготы, чего нет при размещении банковского депозита», - замечает Оксана Голеншина.

Работая в рамках законодательного поля (а именно, руководствуясь правилами размещения резервов), страховая компания может заключать договора не только в золотом эквиваленте, но и с привязкой к другим банковским металлам. Например, в «УСГ «Жизнь» отмечают интерес страхователей к платине и серебру. Кстати, последний металл также имеет большой потенциал роста, однако работа с серебром подразумевает большие объемы (серебро ведь дешевле), что может быть не очень удобным для клиента при более крупных инвестициях. Кроме того, привязка к золоту как-то привычнее для клиента, особенно при долгосрочных накоплениях.

На сегодняшний день у компании «УСГ «Жизнь» банковское приобретено наперед, а сумма депозитов в золоте в банках «Форум» и «Укрэксимбанк» в 2,5 раза превышает сумму страхового резерва по заключенным в золоте договорам, включая даже суммы авансовых платежей по ним. Мы можем себе позволить за счет предварительной покупки золота не перекладывать на страхователей курсовые разницы, как это происходит при покупке валюты», - рассказывает Оксана Голеншина.

Цена на золото обязательно будет расти в долгосрочном периоде, отражая повышенное предложение валюты в мире и рост цен на товары и активы. Учитывая историческое повышение цены золота, страхователь может быть уверен в том, что его «золотая программа» будет расти, уверены эксперты. Золото в Украине активно используют в целях сохранения капитала от инфляции. В отличие от валютного, золотой актив дает страхователю большую возможность увеличить сумму страховой компенсации.

Программы для детей

Еще одно востребованное и социально важное продуктовое направление СК «УСГ «Жизнь» - детские программы накопительного страхования жизни. «Они разнообразны и универсальны как в определении условий покрытия, так и в вариантах осуществления выплат. Также мы можем предложить нашему клиенту, например, осуществить выплату при поступлении в вуз непосредственно на счет учебного учреждения или определить договором страхования страховую выплату в виде аннуитета (например, стипендии). Наша компания индивидуально подходит к потребностям клиента, учитывая самые разнообразные пожелания. В текущем году стартовал новый вариант программы для детей и подростков с дополнительной бонусной «акционной» программой, предполагающей покрытие по дополнительным опциям, как для ребенка, так и для мамы. Уникальность акции в том, что оплата таких дополнительных договоров страхования (отдельных полисов) осуществляется за счет средств самой страховой компании. Для реализации данного проекта не только выделены средства, разработан шаблон договора, но и внесены в программное обеспечение ряд изменений, позволяющих сопровождать такие договора, в том числе автоматически начислять для уплаты в госбюджет суммы подоходного налога – ведь для клиента такие полисы являются подарком от компании», - рассказывает Оксана Голеншина.

Помимо детской программы СК «УСГ «Жизнь» с 2007 года реализовывает социальный проект адаптации детей-сирот. В данном случае участники проекта – воспитанники детских домов, школ-интернатов с одной стороны, с другой – спонсоры и меценаты, благотворительный фонд «Лікар.інфонд», а также страховая компания «УСГ «Жизнь». Суть проекта – накопительное страхование жизни детей, которые проживают в детских домах, школах-интернатах. Страхование жизни проводится в период, пока дети находятся под опекой государства, до совершеннолетия. В момент выхода во взрослую самостоятельную жизнь, каждый ребенок получает финансовую помощь (в виде страховых сумм и страховых выплат), обеспеченную участниками проекта. Накопленные при помощи благотворительных взносов средства позволят страховой компании осуществить выплаты выпускникам детских домов, школ-интернатов в виде оплаты обучения, стажировки, стипендии, доплаты тем, кто официально трудоустроен. Таким образом, мы можем мотивировать детей на достижение высоких целей, помочь им адаптироваться во взрослой жизни.

СТРАХОВАНИЕ НА ВИДЕО

"Украинская страховая группа "Жизнь" в числе победителей