Берем автомобиль в кредит

Стоит ли брать авто в кредит сейчас, и на каких условиях это можно сделать?

«Покупка автомобиля в кредит стала практически недоступной из-за того, что банковские структуры резко снизили активность и приостановили выдачу займов. Тем не менее, приобрести авто в кредит сегодня все-таки можно: крупные автомобильные компании предоставляют такую возможность как совместно с банками-партнерами, так и через собственные финансовые структуры», - рассказывает Эля Федорей, руководитель PR-департамента группы компаний АИС. Но так ли хороши «антикризисные» кредиты, как их малюют?

Поблажек не будет

«Потенциальным заемщикам предлагаются очень нелояльные, по сравнению с прошлым годом, условия: высокий минимальный авансовый взнос, короткий максимальный срок кредита, высокие процентные ставки и комиссии. Если говорить о цифрах, то аванс в 40-50%, срок кредита 3 года и ставки на уровне 22-25% годовых в гривне – сегодня это норма», - сетует эксперт управления розничного бизнеса ОТП Банка Артем Безродный.

В сухом остатке кредиты на авто дают до 10 банков, хотя большинство из них имеет специальные программы под конкретных дилеров. Первоначальный взнос – обязательное условие. Внести придется от 25%, в отдельных случаях банки (Индэкс-банк, Astra Bank) просят аванс и в 50%. Годовая ставка по гривневым займам достигает 25-30%, в долларах и евро – 19% в год. Окончательный размер ставки жестко привязан к размеру взноса и сроку кредитования, колеблющегося от 1 до 7 лет. На практике, если больше внести и быстрее гасить – ставка гораздо ниже. Тем, кто готов закрыть заем за год, некоторые дилеры предлагают рассрочку и вовсе без уплаты процентов по кредиту (например, Reanult, Dacia).

«Совместные программы с дилерами выгоднее. Особенно если брать кредит до 1 года, эффективная ставка ниже среднерыночной в два и более раз. Дело в том, что банки, которые работают по таким программам, могут получать от финансовых структур автопроизводителей, у которых, как правило, есть свои организации для кредитования покупки авто, средства под выданные кредиты», - объясняет коммерческий директор компании «ИнтерКредит» Валерий Жерегеля.

При получении кредита придется отдать банку разовую комиссию в размере 1-3,5% суммы займа, ежемесячные встречаются, как правило, в продуктах, предусматривающих льготную ставку и достигают 1%, что «утяжеляет» кредит еще на 12% в год. Погашать, как и прежде, предлагают «классической» схемой (уменьшающимися платежами) или аннуитетом (равными частями).

Кстати, условия кредитования разнятся порой даже в одном автосалоне и зависят от престижности авто и его «родословной». Так, «японцы» и «немцы» имеют безупречный авторитет, кредитуют их охотнее всего, позволяя растянуть заем до 5-7 лет и соглашаясь на небольшой взнос. Французские и корейские марки тоже пользуются уважением, а вот авто производства России и Китая не вызывают должного доверия, кредиты на них выдаются в среднем на 2-4 года, реже – на 5 лет, да и аванс почти всегда 40-50% (например, у ВТБ Банка).

Свой карман теплее

Некоторые предпочитают кредитовать исключительно клиентов своих автосалонов. Например, ПриватБанк работает только с компанией «Авто-Приват», а также финансирует покупку конфиската, что, кстати, редкость, так как большинство банков предпочитает избавляться от залогового имущества без проволочек.

Остались и дилеры, финансирующие из своего кармана через «родственные» или входящие в сферу единого бизнеса структуры (например, NIKO-Капитал). Правда, многие из них пока сидят на голодном пайке. В компании «Авто Финанс», активно сотрудничавшей со Skoda, сомневаются, что смогут возобновить кредитование до конца года, а представители компании «ПростоФинанс», работавшей со многими дилерами, разводят руками и говорят, что пока денег на новые займы нет.

Примечательно, что родственные автодилерам компании могут позволить сравнительно длительный срок кредитования (около 5 лет), минимальный взнос или отсутствие такового в принципе, а также льготные ставки на отдельные модели. Правда главный недостаток в том, что выбирать придется из того модельного ряда, который представлен в конкретном автосалоне, а учитывая, что кредитующих финкомпаний на рынке сейчас – единицы, то и «крутиться» придется в пределах одной-двух марок.

Дешево не отделаться

Не стоит забывать, что на плечи покупателя падают уплата страховки АвтоКАСКО (в среднем 6,5-8% в год), «автогражданка» (базовый тариф около 300 грн в год), а иногда и страхование жизни. Причем, учитывая резкое сокращение аккредитованных при банках страховщиков в виду ухудшения платежеспособности компаний и вздувания комиссий банками, придется согласиться на условия тех двух-трех страховщиков, которых навязывает кредитор. Иначе займ не дадут.

Очередное потрясение для кошелька – регистрация автомобиля. До 500-700 грн потянут услуги нотариуса по оформлению залога. Постановка на учет в МРЭО с учетом Пенсионного фонда, техосмотра и транспортного сбора составит 3-6 тыс. грн, в зависимости от того, какое авто, через кого оформлять и насколько срочно. Включить затраты на регистрацию в ежемесячные платежи банки соглашаются, увы, редко, обычно это практикуют лизинговые компании.

Но больше всего «пьют» кровь драконовские требования к заемщикам. Сейчас кредиторы хотят видеть только «белую» зарплату, а платеж по кредиту не может превышать месячный доход более, чем на 40-50%. Поэтому, внеся 30-50% стоимости авто при официальном заработке в 3-5 тыс. грн, заемщик может надеяться на кредит до 100 - 155 тыс. грн, при официальном доходе в 2-3 тыс. грн можно рассчитывать на сумму не более 80-90 тыс. грн.

Окончательный «вердикт» кредитор выносит, опираясь, вдобавок, на род профессиональной деятельности клиента, его место жительства, на возраст и семейное положение. А так как даже благонадежный заемщик сейчас может стать безработным в ближайшем будущем, тем более что осенью прочат очередную волну увольнений, заем получить будет совсем непросто.

Сейчас или когда?

Некоторые эксперты считают, что массового выхода банков в кредитный сегмент до 2010 г. ждать не стоит, другие верят, что ситуация улучшится уже этой зимой. «По моим прогнозам, взять автокредит без привязки к дилеру вполне реально будет уже в конце четвертого квартала. Однако это может произойти только при условии, что изменятся некоторые монетарные агрегаты, и в Украине действительно появятся свободные ресурсы», - подчеркивает Ирина Скирчук, заместитель председателя правления банка «Хрещатик».

Но и при таких раскладах у банков вряд ли появятся стабильные источники финансирования, за счет которых они смогут удешевить кредиты, поэтому к заемщикам останутся требования по высокому первому взносу, небольшой срок кредитования и «пухлая» ставка по займу. Ситуация может измениться разве что к Новому году, когда и у банков, и у автодилеров будет острое желание собрать «сливки» за счет скидок и предпраздничных предложений. «Поэтому более выгодно покупать автомобиль ближе к концу года, когда кредит можно будет получить по реальной ставке на уровне 25-28% годовых и заодно удешевить покупку за счет скидки от автодилера», - отмечает аналитик инвестиционного фонда «Интерфон» Виктория Кернеш.
 
На модельный ряд этого года, который уже завозился в Украину по «гнилому» курсу, цены вряд ли сильно упадут.

«Больших скидок от автодилеров не будет, возможна «акция» по финальной распродаже авто 2008 г. выпуска. Ждать ее можно к октябрю, когда на горизонте появятся модели уже 2010 г., но вряд ли и она будет особо существенна», - подчеркивает Валерий Жерегеля.

Потребителям же остается уповать на то, что автодилерам придется идти «вабанк», ведь 4 квартал – это шанс красиво закрыть год и показать хорошие результаты собственникам, насколько это возможно в кризис. Да и автопром искренне верит в то, что худшие времена уже позади (за июнь, согласно данным Auto-Consulting, было продано 11,2 тыс. новых авто, это почти в 5 раз меньше, чем за этот же месяц прошлого года), надеясь на рост продаж уже с осени. Однако без реального платежеспособного спроса населения и доступных заемных ресурсов любые потуги будут абсолютно бессмысленны.

Кто готов выдавать автокредиты?

* условия кредитных продуктов зависят от марки автомобиля, его стоимости, автодилера-партнера и могут быть изменены без предупреждения, поэтому просим уточнять актуальные условия непосредственно у банков и финансовых компаний (данные актуальны по состоянию на 22 июля 2009 г.)

С какими финструктурами работают крупнейшие автодилеры?

Елена Онищук