Кредиты умерли? Да здравствуют кредиты!

Исследование Maanimo.com показало, что на 19 февраля 2009 г., всего 9 из 100 опрошенных банков могут предоставить кредит физическому лицу. Это АвтоЗАЗбанк, Аркада, Астра Банк, БМ Банк, Имэксбанк, Киевская Русь, Кредит Европа Банк, КредитВест Банк и Universal Bank. Из них лишь пять банков (Астра Банк, БМ Банк, Имэксбанк, Кредит Европа Банк, КредитВест Банк) заявляют о готовности профинансировать покупку нового авто, и три (Кредит Европа Банк, КредитВест Банк, Universal Bank) обещают прокредитовать покупку жилья на вторичном рынке. На «первичке» работает три банка: АвтоЗАЗбанк, Аркада и Киевская Русь.

На рынке розничных услуг практически не предлагается кредитование в иностранной валюте. Ранее предоставленные займы в СКВ банкиры настойчиво рекомендуют конвертировать в гривну, правда, под более высокую процентную ставку. Пока такой сценарий не очень прельщает заемщиков: те все еще верят, что курс нацвалюты начнется откатываться к прежним позициям.

Достойную альтернативу банковскому кредитованию сейчас смогли составить финансовые компании (например, Еврокапитал, Укравто), которые работают на конкретных автопроизводителей либо дилеров. Их задача: во что бы то ни стало, наладить кредитование потребителей и наладить продажи партнерам. Они — единственный шанс для продавцов авто, поскольку банки, еще совсем недавно доминировавшие в автокредитовании, свернули свои операции в этом сегменте: Финансы и Кредит, Эрсте Банк, Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Правэкс-банк и др.

По кредитованию покупки новых автомобилей ситуация выглядит следующим образом:

На текущий момент автодилеры делают водителям более выгодные предложения, нежели банки. Финансисты не просто устанавливают баснословные процентные ставки, исходя из растущих рисков, но и ужесточают процедуры их оформления.

Платежеспособность заемщика у большинства банков и организаций рассчитывается с учетом сразу нескольких факторов:

• Официально подтвержденные доходы
• Ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам
• Прожиточный минимум.

Максимальные платежи по кредиту в месяц
 
Если заемщик состоит в браке, то учитываются общие доходы и расходы семьи.

Ужесточение кредитных требований отразилось на всех базовых условиях:

• увеличение собственного первоначального взноса (аванс): таким образом, банки страхуют себя от неполного возмещения кредита при продаже недвижимости в случае дефолта заемщика;
• снова введены повышенные комиссии, что увеличивает разовые расходы заемщика;
• произошло повышение процентной ставки по кредиту;
• заемщикам приходится мириться со значительным сокращением сроков кредита.

На сегодняшний день получить кредит в иностранной валюте без справки, подтверждающей доходы в СКВ, совершенно нереально, кредиты на покупку недвижимости предоставляются только в национальной валюте. Совсем иная ситуация наблюдалась осенью 2008 г., когда можно было получить заем при гривневой зарплате. В конце сентября количество банков, заявляющих о готовности предоставить кредиты населению, составляло 45 из 100 опрошенных компанией Maanimo.com, уже к середине октября этот список сократился до 30 банков.

На тот период на покупку нового авто банками предлагалось 190 программ по кредитам в гривне, 183 программы в долларовым займам и 132 программы в евро. На приобретение квартиры на вторичном рынке можно было подобрать себе вариант из 69 программ в гривне, из 68 предложений в американской и 40 программ в евровалюте. Сейчас ситуация заметно изменилась.

По кредитованию покупки новых автомобилей ситуация выглядит следующим образом:

Аналогичная ситуация наблюдалась и в ипотечном сегменте: были повышены процентные ставки по кредитам, уменьшен кредитный срок и увеличен размер минимального первоначально взноса. Эксперты надеются, что это последнее ужесточение условий по ипотеке, некоторые даже говорят о либерализации. Правда, предполагается, что кредитные ставки начнут снижаться не раньше второго или третьего квартала.

По кредитам на первичном рынке ситуация выглядит таким образом:

По кредитованию недвижимости на вторичном рынке ситуация выглядит следующим образом:

Многое зависит от выделения МВФ очередного транша кредита Украине и выплат украинских компаний и банков по своим внешним обязательствам. Если те не доведут дело до дефолтов, украинский рынок сможет рассчитывать на вливание иностранных капиталов по мере стабилизации ситуации в мировых финансах.

Пока же альтернативные варианты имеют в основном водители. Причем, это не только вышеупомянутые финансовые, но и лизинговые компании. Как показало исследование Maanimo.com, возможность приобрести новый автомобиль в лизинг физическому лицу нынче предоставляют 2 из 20 опрошенных Maanimo.com лизинговых компаний. Это АИС Лизинг и VAB лизинг. Все остальные предоставляют такую услугу только для корпоративных клиентов, или предлагают подобрать вариант из имеющихся в наличии б/у автомобилей.