Страхование строительных рисков

Еще в 2005 году был принят Закон Украины "Об операциях с недвижимостью и финансированием строительства жилья", согласно которому «за каждым объектом строительства застройщик или его подрядчик обязан заключить со страховщиком, определенным управляющим, договор обязательного страхования строительно-монтажных работ на все время сооружения объекта строительства и на гарантийный срок от рисков его повреждения или уничтожение вследствие техногенных аварий и естественных явлений - в пользу управляющего как доверительного собственника». Вот только так ли это на самом деле никто точно сказать не может. Застройщики по причинам то ли экономии, то ли каких-либо своих размышлений не желают в полной мере страховать риски, связанные со строительством. И, наверное, все-таки зря. В страховании строительно-монтажных рисков есть весьма позитивные стороны.

Немного цифр… чтобы знать

По данным Мюнхенского перестраховочного общества, основными причинами ущербов стоимостью более 50 000 евро, при выполнении строительно-монтажных работ за рубежом в период 1989-99 гг. стали пожары – 31%, стихийные бедствия – 32%, ошибки при выполнении строительно-монтажных работ и в проектировании – 22%, риски связанные с дизайном – 7%, прочие риски – 8%.

По данным Международной Ассоциации Страховщиков Технических Рисков (IMIA), в 2003 году в мире только по застрахованным объектам общий объем ущербов составил 206,5 млн. долл. В т.ч. ущерб от пожаров – 25,58 млн. долл., от взрывов – 2,65 млн. долл., от дефектов материалов, конструкций и низкого качества строительно-монтажных работ – 46,14 млн. долл., ошибок в проектах – 11,65 млн. долл., ошибок в эксплуатации – 24,76 млн. долл.

Уровень страховых возмещений, по данным IMIA, (соотношение страховых возмещений и страховых премий) в 2003 году составил 43,3%. По мнению западных экспертов, основная причина значительных убытков при строительстве – непоследовательный подход к управлению рисками. Эта непоследовательность, по мнению Ассоциации Британских Страховщиков, заключается в отсутствии единого руководства и единых методов управления рисками на различных стадиях создания объектов, начиная с этапов планирования, выбора подрядчика и заканчивая строительством. Также, эксперты считают, что существующая методология проектных расчетов не обеспечивает необходимого уровня безопасности возводимых зданий и сооружений.

Что же мы получим?

В роли страхователя в случае страхования строительно-монтажных рисков могут выступать:

• заказчики строительного проекта;
• строительные предприятия, осуществляющие проект (подрядчики);
• инвесторы, финансирующие строительный проект (банки, фонды и т.д.).

Проще говоря, то юридическое лицо, имущественные интересы которого могут пострадать при строительстве объекта.

А вот список того, что можно застраховать, довольно таки радует своей полнотой. «Учитывая то, что процесс строительства является одним из самых многоуровневых производственных процессов, (независимо от того, что будет строиться: коттедж, электростанция, больница или мост через реку), на каждом этапе строительства всегда имеется предмет либо группа предметов, которые могут быть застрахованы», - делится Светлана Безлобова, начальник управления андеррайтинга имущественных рисков АСК «Омега».

И так страховка покрывает:

• здания;
• инженерные сети;
• сооружения;
• временные сооружения;
• оборудование строительной площадки;
• склады и запасы материалов;
• строительные машины, как владельца так и его подрядчиков и субподрядчиков
• При таких условиях страховое покрытие распространяется не только на сам объект, который возводится, но также, к примеру, и на краны, бульдозеры, трактора, трансформаторные будки, тепло- и электросети. Кроме того, после выполнения внешних отделочных работ, отделка здания также может быть объектом страхования.

«Отдельным договором страхования могут быть застрахованы от несчастного случая строительные рабочие, водители, - говорит Светлана Безлобова. - Особенно это актуально для тех людей, работа которых связана с определенным риском на стройке, предположим, сварщики, монтажники, работающие на высоте и т.д.»

Впрочем, перечень предметов и объектов, которые хотелось бы застраховать, всегда можно расширить и дополнить. Все эти нюансы обсуждаются уже непосредственно с представителями страховой компании, в которой-то и застрахована стройка.

Какие же страховые риски покрывает страховка СМР?! Естественно, самые реальные и приносящие наибольшие убытки. Среди них:

• огневые риски: пожар, взрыв, удар молнии, повреждения от средств пожаротушения;
• падения пилотируемых летательных аппаратов, их обломков или багажа;
• стихийные бедствия: паводок, наводнение, затопление, сель, ливень, град, лавина, снегопад, гололед, землетрясение, просадка грунта, обвал, оползень, смерч, ураган, буря, шторм и т.п.;
• противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное или случайные повреждение или уничтожение имущества;
• непреднамеренные нарушения норм и правил производства работ (халатность, небрежность и т.д.) лицами, не являющимися ответственными за организацию работ;
• ошибки при монтаже;
• аварийные события: короткое замыкание тока, избыточное напряжение, повышенное и пониженное давление, разрыв вследствие действия центробежных сил, обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими предметами; убытки, вызванные перевозкой на строительной или монтажной площадке и т.п.;
• повреждение водой при неисправности коммунальных систем, проникновение воды из других помещений, убытки, которые произошли под действием воды или других средств гашения, которые использовались для пожаротушения.

«Кроме того, договор страхования может покрывать риски, связанные с ошибками проектировщиков, которые могут быть выявлены в процессе эксплуатации объекта; и ответственность подрядчика (застройщика) за случайное уничтожение или повреждение близлежащих объектов недвижимости, коммуникаций, жизни и здоровья граждан, - рассказывает Светлана Безлобова. - Также может быть застрахована строительная техника (например, краны, экскаваторы, бульдозеры, трактора и т.д.) по рискам КАСКО и дополнительно застрахована на случай ее повреждения в результате переворачивания, опрокидывания».

Вместо вывода

Инвестиции в строительство были всегда популярны, но во все времена оставались весьма рискованными. Это даже не упоминая сегодняшнюю ситуацию (кризис – он и в Африке кризис).

Реализация строительных проектов может происходить с отклонениями как по времени, так и по затратам. Кто был на стройке, тот примерно представляет, с какими рисками связано это дело, причем что-то непредвиденное может произойти чуть ли не каждый день.

И как-то обидно, что стройка может замереть на неопределенное время, пока снова не будут найдены деньги на устранение «преград». Защита от вероятного ущерба – один из важнейших аспектов общей деловой стратегии фирмы. Так что выбор есть у каждого. Остается просто принять правильное решение.

Татьяна Гаевская