Лизинг для физлиц - альтернатива кредиту

Услуга лизинга предназначена для компаний-юрлиц и бывает лизин финансовым и оперативным. По большому счету, оперативный лизинг – это аренда. Компания-потребитель берет машину в пользование на определенный срок, а лизинговая компания ее обслуживает, и даже может предоставить подменное авто, если произойдет поломка или ДТП. При оперативном лизинге возможен выкуп авто по стоимости, значительно ниже рыночной. Зато финансовый лизинг дает право стать владельцем машины, как только выплатил последний платеж. Поэтому обычному гражданину, для которого закрылись механизмы банковского кредитования, более интересным является финансовый лизинг авто. Тем более многие лизинговые компании переделывают его таким образом, чтобы эта услуга стала интересна населению.

Чья машина?

Процесс получения машины в лизинг, на первый взгляд, предельно прост. Покупатель приходит в салон дилера, выбирает машину, сообщает о выборе лизинговой компании. Там делают коммерческое предложение, после чего надо внести первый взнос, оформить документы и можно забирать машину. Однако существует несколько нюансов.

Главное отличие лизинга от кредита – автомобиль остается в собственности лизинговой компании до конца срока действия договора. Это влечет за собой как психологические неудобства («это чужая машина», ведь покупатель ездит по доверенности), так и дополнительные материальные издержки. К примеру, покупатель фактически оплачивает две регистрации автомобиля – на лизинговую компанию и по окончанию срока - на себя. Кроме того, если владелец машины не сможет в какой-то момент вносить платежи, с автомобилем придется расстаться безоговорочно. При этом возврат внесенных денег, согласно законодательству, не предусмотрен.

По частям

Ежемесячный платеж при покупке в лизинг может формироваться по-разному. В нем могут быть равномерно распределены на весь период лизинга страховки КАСКО и ОСАГО, взнос в пенсионный фонд, регистрационные взносы, налог с транспортных средств, стоимость техосмотра автомобиля в ГАИ, техобслуживания на СТО, 1% госпошлины за нотариальное оформление договора, услуги ассистантской службы. То есть большую сумму за оформление (не считая первого взноса) сразу выкладывать не надо. Хотя проценты за такую форму кредитования регистрационных платежей, конечно же, будут включены в ежемесячный платеж. Поэтому, если есть такая возможность, выгоднее оплатить страховки и налоги сразу же, тогда переплата за машину будет меньше.

Эксперты не советуют включать в платеж те составляющие, которые покупатель машины не может четко спрогнозировать. К примеру, речь идет о техобслуживании на СТО: в начале эксплуатации было запланировано, что вы проедете за год 40 тыс. км (это, как правило, 2-3 ТО в зависимости от марки авто), а проехали всего 20 тыс. км (т. е. должны пройти всего 1-2 ТО). Деньги за «лишние» осмотры, понятное дело, никто не возместит. Кроме того, даже если вы и вложитесь в запланированное количество посещений техстанции, еще не факт, что их услуги в течение года не подорожают. И это может отразиться на размере платежей.

Раньше – нельзя. Позже – тоже.

К сожалению, большинство лизинговых программ не позволяют погасить задолженность впрок без потерь. По законодательству, договор лизинга должен действовать не менее года. Если его захочется расторгнуть раньше, отказавшись от автомобиля или желая его выкупить, придется заплатить штраф, который у некоторых компаний может составлять до 20% стоимости автомобиля или исчисляться в нескольких месячных платежах.

Кроме того, в отличие от банковского кредита, переплата тела займа никак не отразится на процентах, начисляемых на остаток. А чтобы вам пересчитали оставшиеся платежи, придется заключить допсоглашение, что потянет за собой как минимум еще 1% от суммы сделки в качестве госпошлины за его нотариальное оформление и комиссию лизинговой компании. Впрочем, в некоторых компаниях (например, «Укравто») досрочное погашение кредита возможно и без допсоглашения.

Фактически, после полной уплаты стоимости автомобиля, последний платеж и будет последним шагом к владению автомобилем.

Лизинг дороже. Но не всегда.

Как правило, лизинг на авто дороже кредита. Не в последнюю очередь – «благодаря» аннуитетным схеме погашения и уже упомянутым «страховым» и «регистрационным» надбавкам. Кроме того, лизинговая компания пользуется обычно не своими деньгами, а привлекает их в банке. В то же время лизинговая компания может заработать за счет скидок и особых условий у импортеров автомобилей и страховых компаний, поэтому плата за услуги компании для клиента-физлица будет практически незаметной. Поэтому, прежде чем верить рекламным лозунгам, добавьте к озвученным ставкам все допплатежи и посчитайте итог.

Крупные автопродавцы в условиях отсутствия кредитования от банков разработали собственные условия продаж и, по сути, только подменяют понятием лизинга обыкновенную рассрочку. «Лизинговые» программы компаний «АИС» и «Укравто» нельзя считать традиционным лизингом. Здесь, к примеру, используется классическая схема погашения (у остальных – аннуитет), исключительно отдельная уплата страховок (у остальных можно или включать или не включать в платеж), возможен досрочный (но не ранее 1 года) выкуп авто без допсоглашений (у остальных только с допсоглашениями). Фактически от лизинга здесь только то, что автомобиль остается в собственности компании до окончательного расчета за него. Сравнительно низкие процентные ставки в этих случаях можно объяснить тем, что продавцы автомобилей заинтересованы именно в продаже машин, а не заработке на процентах. Кроме того, особенные условия «компенсируются» довольно узким ассортиментом моделей и марок, большим первоначальным взносом и коротким (1-2 года) сроком выплаты за машину.

Есть и преимущества

Даже если сравнивать кредит и традиционный лизинг, у последнего есть неоспоримые преимущества. Сегодня взять автомобиль в лизинг довольно просто. А кредит если и выдадут, то под огромные проценты. Сроки рассмотрения лизинговой заявки – от 3 дней до 1,5-2 недель в сегодняшних условиях достаточно приемлемы.

А в том, что автомобиль юридически «чужой», есть даже свои преимущества. Ведь лизинговая компания следит за эксплуатацией машины, а расходы по ним уже оплачены. Владельцу стоит только один раз в месяц заходить в офис лизинговой компании, а она будет решать проблемы страховок (и выплат при ДТП), планового общения с ГАИ, техобслуживания и ремонтов. Впрочем, ехать на СТО (кроме ДТП, когда вам вызовут и/или оплатят эвакуатор) или в МРЭО придется самостоятельно. Просто автовладелец будет заботливо заранее записан «на прием», а его визит будет оплачен.

Таблица 1. Сравнение условий предоставления автомобилей в финансовый лизинг (конец 2008 г. – начало 2009 г.)

Источник: телефонные консультации менеджеров автосалонов, операторов кол-центров, сотрудников лизинговых компании, данные сайтов компаний в январе 2009 г.

* - нефиксированный размер удорожания, зависящий от первоначального взноса и срока предоставления лизинга. Например, при 40% первом взносе и лизинге на 1 год - 8-9% удорожания

** - проценты начисляются на стоимость автомобиля + стоимость страховки + стоимость всех регистраций и проч. доп. платежей

*** - рассчитана на основе данных лизингового калькулятора на сайте компании.

**** - акционные условия до 15 января 2009 года. Поскольку акция продлевалась с 15 декабря и с 31 декабря, есть вероятность, что будет продлена на более длинные сроки. Однако эта информация не подтверждена лизингодателем.

***** - зависит от ставки Libor и пересматривается ежеквартально

Таблица 2. Различия и сходства автокредита и автолизинга

Тимофей Крамарев