Страхование и перестрахование - опыт применения франшизы от величины убытка

Настоящая статья посвящена исследованию применения в страховании и перестраховании «Франшизы от величины убытка» и сравнению ее с известными в теории и практике франшизами.

Известно, что франшизой называется «определенная договором страхования часть убытка, которая в случае страхового события не подлежит возмещению Страховщиком». Она обычно выражается в процентах от страховой суммы (ФСС) объекта страхования или в виде определенной денежной суммы. Последнее, однако, легко выражается также в процентах делением денежного выражения франшизы на страховую сумму объекта страхования и умножением на 100.

Специалистам также известно, что существуют два вида франшиз – безусловная и условная франшиза и разница между ними.

Наибольшее применение на сегодняшний день получила «безусловная франшиза».

Безусловная франшиза всегда вычитается из суммы убытка. Другими словами –это та часть убытка, которая ложится на Страхователя и ему не возмещается. Это дает возможность Страховщику избегать выплат страхового возмещения при малых убытках и тем самым в определенной степени снизить затраты на ведение дела. С другой стороны, наличие франшизы как бы стимулирует внимательность и ответственность Страхователя за объект страхования, тем самым минимизируя размеры убытков, за которые должен отвечать сам Страховщик.

При таком применении понятия «безусловная франшиза» защищаются интересы только Страховщика в одностороннем порядке и этот факт порой негативно влияет на решение Страхователя заключать договор страхования на таких условиях.

Поскольку в страховании участвуют как минимум две стороны (Страховщик и Страхователь), то нетрудно предположить, что каждая из сторон заинтересована в отстаивании и защите своих интересов. Таким образом понятие «франшиза» должна обладать такими свойствами, которые отвечали бы интересам обеих сторон.

Некоторым приближением к справедливому решению этого вопроса является применение так называемой «условной франшизы», которая полностью компенсирует Страхователю убытки при превышении их размеров величины «условной франшизы». Однако на него все-таки ложатся мелкие убытки «внутри» условной франшизы, которых, в принципе, может быть достаточно большое количество (например, царапины или вмятины на крыльях и капоте автомобиля и т.п.). И этот факт также неоднозначно воспринимается Страхователем.

Определенным выходом из этой ситуации может служить такая форма франшизы, которая отвечала бы как интересам Страхователя, так и интересам Страховщика.

Такой франшизой, на наш взгляд, является «франшиза от величины убытка», которая по своей природе относится к безусловному виду франшиз.

Следует отметить, что применение «Франшизы от величины убытка» авторы настоящей статьи не встречали ни в известных им литературных источниках, ни в практике применения указанной франшизы как зарубежными, так и отечественными страховыми и перестраховочными компаниями.

Длительный опыт применения «франшизы от величины убытка» (ФВУ) в нашей страховой компании показал преимущества применения такой франшизы по сравнению с традиционно применяемыми франшизами от страховой суммы.

Ниже рассмотрены возмещение убытков с применением различных франшиз и показаны преимущества ФВУ по сравнению с другими франшизами.

Рассмотрим возмещения убытков:

1. Без применения «франшизы»;
2. С применением «безусловной франшизы»;
3. С применением «условной франшизы»
4. С применением «франшизы от величины убытка»

Примечания:

1. В дальнейшем для наглядности рассмотрены только «чистые» убытки, без затрат на расследование причин убытка, экспертизу и т.п.

2. Все рассуждения проведены независимо от какого-либо конкретного объекта страхования и конкретной страховой суммы объекта. За страховую сумму принимается 100 %. В денежных единицах это может быть и 200,00 грн и 5 000 000,00 грн и др. Величина убытка также выражается в процентах от СС и максимальное ее значение (полная конструктивная гибель) соответствует 100 % СС.

3. Для большей наглядности все рассматриваемые франшизы снабжены графиками.

Полный текст статьи "Страхование и перестрахование - опыт применения франшизы от величины убытка (88.14 КБ)".

Палийчук Д.И., Толстенко О.Ю., СОсДО «Гарантия», Палейчук М.Д., Страховой Дом «АКТОН» по заказу журнала "Страхова справа" №2(26)2007