Этика в перестраховании. Все ли этично, что полезно для компании, которую мы представляем?

Специалисты в области бизнес-этики утверждают, что, несмотря на законность принятых во многих рабочих ситуациях решений и действий, последние необходимо оценивать с точки зрения различных показателей, а не только зацикливаться на оценке с точки зрения подхода «верно или неверно». Неоспорим тот факт что этика – философская дисциплина, и поэтому непроста в понимании. Этика - это измерение человеческой мысли и поведения, которое исходит из принципов добра и правильности, ответственности и нравственности поведения. Это попытка определить правила, которыми должны руководствоваться человеческая деятельность и жизненные ценности. Этика в повседневности определяет поведение людей, то, как люди должны относиться друг к другу. И, наконец, этика это совокупность ценностей, которые считаются положительными и верными.

Этика в бизнесе, а уж тем более в перестраховании – очень не простая тема. Существует множество вопросов, на которые трудно дать однозначный ответ, так как очень часто этичный ответ – не в твою пользу.

А действительно, имеет ли право сотрудник в ходе переговоров утаивать часть информации от партнеров? К чему приводит намеренное сокрытие информации?

Пример: при покупке облигаторной защиты предоставление партнёру не полной информации о заявленных, но не урегулированных убытках. Ведь это в конечном итоге может существенно повысить цену на защиту, а соответственно, повысить расходы на перестрахование. Однако, в случае предоставления полной информации, убытки могут быть урегулированы со значительным уменьшением ранее заявленных сумм, а иногда и вовсе без выплаты возмещения. И здесь он снова в проигрыше, но уже не в моральном, а в финансовом аспекте.

Ни для кого не секрет что основной целью деятельности любой компании является получение максимального размера прибыли. И несомненный вклад в это вносят сотрудники отделов перестрахования, призванные осуществлять защиту портфеля своей компании.

Однако не редкость когда целью работы сотрудников является не столько надёжность защиты но и соответствующая доходность проводимых ими операций... Иными словами встречается подход - чем дешевле продал риск, тем ты больший профессионал.

Но мы то знаем – хорошее не бывает слишком дешево. Соответствующее поведение коллег- перестрахователей порой прививается самими перестраховщиками, которые пишут практически все, не взирая на цену, а в оправдание заявляют – ну другого же нет… Вот здесь и возникает момент этики… кто прав – кто виноват… Думаю, ответ на вопрос далеко не однозначен.

Или вот ещё один пример, сталкивающий между собой нормы этики и цели заработать как можно больше. Так называемая рассрочка платежа… Не буду упоминать теорию об увеличении цены договора в случае рассрочки. Но как относиться к компании, которая берет за правило устанавливать в договоре обязательную рассрочку платежа, несмотря на то, что страховую премию она получает единовременно при заключении договора. А далее творятся «чудеса»: своевременно оплачивается только первая часть премии, а дальше следует тишина во взаиморасчётах, (ведь партнёр и так на риске), и остатки премии перестраховщик имеет возможность получить только при взаимозачёте в случае произошедших убытков.

Как определить этичность поведения компаний, которые при заключении договора перестрахования скрывают полную информацию об объекте страхования, ссылаясь на то, что она была им неизвестна. А буквально, через несколько дней присылают заявления об убытках, явившихся результатом событий до заключения договора перестрахования, о которых страховщик не мог не знать…

Или как быть Перестраховщику, получающему первую часть перестраховочной премии через два месяца после начала действия договора вместе с уведомлением об убытке? Что это: неэтичное поведение партнёров или результат достижения единственной цели – сократить убытки компании, а заодно - получить инвестиционный доход со своевременно неоплаченных средств.

Моменты неэтичности поведения можно приводить один за другим.

Чего только стоит увидеть реакцию андеррайтера, узнавшего о размещении «его собственного» риска компанией, заключившей договор перестрахования с оговоркой «без права на ретроцессию»… как говорится «втихую»….

Или как относится к партнерам, которым ты передаешь часть риска в ретроцессию, по предварительному договору страхования и в течение нескольких дней не можешь добиться от них вразумительного ответа. То у них специалиста нет, то подписать некому, то ещё какие то причины. А вот через несколько дней, ты, наконец, слышишь от них ответ: «Извините, мы в данном риске участвовать не будем, т.к. мы связались с нашим филиалом в этом городе, и они заключили договор напрямую». Не знаю, как у вас… а у меня желание работать не только с данной компанией, но и с конкретными сотрудниками её представляющими пропадало раз и навсегда. Вот вам и норма этичности поведения. Хотя выгоду от заключения конкретного договора и получения страховой премии компания получила.

Но вот в чём вопрос сопоставима ли сиюминутная выгода с тем финансовым потенциалом, который мог быть реализован при продолжении нормальных взаимовыгодных отношений. Думаю, ответ на данный вопрос каждый должен дать для себя сам.

Следует подумать: какими этическими нормами руководствуется специалист компании Перестрахователя, предоставляя бордеро рисков по грузам после проведения соответствующей селекции и утаивая ряд безубыточно прошедших полисов…

Как часто перестраховщикам приходиться слышать в процессе своей работы, уже набившую оскомину тираду коллеги: «Ну подпишите, пожалуйста нам эту машинку под минимальный тариф, это наш VIP-клиент, он у нас своё предприятие страхует со всей спецтехникой». Так и хочется ответить: «Господа, а где вы были ранее со всем его предприятием?» Этична ли данная формулировка и сам подход к работе? Не пришло ли время научиться уважать себя и партнеров?

Все мы работаем на одном рынке. Понятно, что каждый из нас пытается выиграть в конкурентной борьбе, предоставить лучшие условия для привлечения клиентов и укрепления своей позиции на рынке.

Получение конкурентных преимуществ, возможность противостоять конкурентным силам - вот одна из задач, стоящая перед нашими с вами компаниями. А вот какими методами это достигается - и является на сегодняшний день камнем преткновения.

Насколько этично поведение сотрудника, который для того чтобы получить преимущества при заключении договора, отрицательно отзываться о своём непосредственном конкуренте, подводит под сомнения его имеющуюся перестраховочную защиту, соответствующий уровень андеррайтинга, порядок урегулирования убытков, о которых он якобы в точности осведомлён - но к сожалению, конкретные примеры привести не может, поскольку это лежит за рамками его компетентности. Что это … пренебрежение нормами этики, или простой ход, и корыстный метод получения конкретного договора.

Предложение минимальных – ниже пороговых, ставок с целью забрать договор, один из методов, взятых компаниями на вооружение, но это, на мой взгляд, уже лежит в области профессионализма и стратегии работы компании, нежели в плоскости этических норм. Прежде всего, в данном случае, страдает клиент, не получающий соответствующей страховой, а соответственно и перестраховочной защиты. А вот данные отношения уже можно подвести под нормы этики, поскольку Страховщик по этическим соображениям должен предоставить клиенту полную информацию: что он теряет в обслуживании, экономя на страховой премии…

Информационная доступность компании. Этично ли делать информацию, доступной для рынка? Порой приходится слышать, что не совсем правильно проводить сравнение показателей игроков одного рынка, так сказать неэтично это… Но встаёт вопрос: почему? Если данная информация не лежит в плоскости конфиденциальности, то, на мой взгляд, она должна быть доступна уж если не всем желающим, то как минимум специалистам страхового бизнес - сообщества. Невозможно строить долгосрочные цивилизованные стратегические отношения, не имея полной информации? Работать, как говориться, в «тёмную», рискуя не только финансами компании, но и репутацией перед своими клиентами. На сегодняшний день ряд компаний позиционирует свою финансовую открытость как одно из главных своих конкурентных преимуществ. Интересует ли наших партнеров информация о наших активах- их сумме и структуре, нашей платежеспособности, сравнительные анализы показателей деятельности компаний? Думаю - да. Так же как и степень доступности этой информации.

Я уверен, что в скором времени данная практика станет обязательным моментом хорошего тона, позволит сделать рынок более цивилизованным и конкурентоспособным, тем самым сняв вопрос об этичности подобного поведения раз и навсегда.

Этические правила и нормы поведения не имеют законодательного регулирования и соответственно не несут ни каких законодательных ограничений прав субъектов страхового рынка. Этические моменты поведения носят только сугубо рекомендательный характер. В 2005 году комитетом ВСС была предпринята попытка урегулировать этические правила поведения на перестраховочном рынке. При содействии ряда страховых и перестраховочных компаний в свет появилась «Хартия деловой этики в перестраховании». Данный документ регулирует взаимоотношения между страховыми и перестраховочными компаниями, призван способствовать качественному совершенствованию перестраховочного рынка. В Хартии нашли отражение возможные варианты недобросовестного поведения как со стороны перестрахователя, так и перестраховщика.

В основе подписания Хартии лежит соблюдение нормативов страхового бизнеса, среди которых честность и доверие, профессионализм, добросовестное исполнение обязательств, необходимость досудебного урегулирования профессиональных споров между участниками страхового рынка и многое другое.

Несомненно, подписание данного документа является весьма важным шагом на пути развития компании и взаимодействия с другими участниками страхового рынка.

Но давайте честно подойдём к оценке результатов реализации этого, несомненно, благого для всех нас документа. На сегодняшний день подписантами данного соглашения являлись 22 компании. Слово «являлись» указанно не спроста, поскольку несколько компаний на сегодняшний день не являются участниками страхового рынка: кто-то ушёл тихо и о нём забыли, а кто-то ушёл так, что о нём помнят по сей день. И эта память помимо неоднозначной реакции партнёров бросает тень на все этически нормы, заложенные в этом документе, подписантом которого по сей день являются данные компании. Кто из присутствующих может в точности сказать, что изменил данный документ в наших с вами взаимоотношениях? Кто может назвать хотя бы 80% заложенных в данном документе норм и правил? Думается мне, что на этот вопрос вряд ли ответят и сотрудники компаний, являющихся подписантами Хартии.

Одним из основных моментов отсутствия реальных итогов действия данного благого документа, видится в отсутствие реальных, я подчёркиваю реальных преимуществ у компаний-подписантов. Ведь партнёрам абсолютно всё равно подписали ли вы Хартию или нет- с вами всё равно будут работать независимо от этого факта. Отсутствие преимуществ при подписании документа видится в том, что в тексте Хартии слабым образом отражена ответственность компаний и её сотрудников за нарушение утверждённых норм. Ведь вы практически ни чем не рискуете, поскольку в случае нарушений можете лишь либо быть исключённым из числа участников (а на сегодняшний день таковых нет), либо ваше неэтичное поведение просто будет предано гласности. НО ТОЛЬКО СРЕДИ УЧАСТНИКОВ ХАРТИИ. Другими словами серьёзных наказаний не предусмотрено…

И всё же хочется верить, что хорошее начинание не канет в лету, и при необходимой доработке станет одним из важнейших документов, регламентирующих поведение участников рынка. Ведь установление единых правил добросовестного поведения – одно из важнейших условий формирования современного цивилизованного рынка страховых, а соответственно, и перестраховочных услуг. Ведь опыт других стран свидетельствует, что такой документ способствует не только формированию позитивного имиджа страхового рынка, но и инвестиционного климата и может стать фактором роста страховых компаний в международных рейтингах.

В заключении хочется сказать… Мы все с вами находимся в одной лодке, и думается вопрос грести или нет, перед нами уже давно не стоит. Думаю, все только ЗА официальное декларирование норм и правил этического поведения профессиональных субъектов страхового рынка. А пока мы этого с вами ждём, давайте будем работать и относиться к друг другу так, как бы мы хотели чтобы относились к нам. Ведь всем нам нужно помнить простую истину, единожды обманув клиента, в скором времени, ты, несомненно, его потеряешь….

Как сказал великий Кант, впервые научно закрепивший термин Этики, «Мораль – это звёздное небо надо мной и нравственный закон внутри меня».