Дорогу осилит имущий

В эпоху рейдерства и политических неурядиц украинский бизнес как никогда подвержен рискам. Финансовое состояние самой благополучной фирмы может пошатнуться и от «внеплановых» капризов природы. Пожар, кража, порча имущества, — кошмарный сон любого бизнесмена. И если крупные и средние предприятия еще в состоянии оправится от бед, то для малого бизнеса подобный форс-мажор может быть губителен. От всех напастей, как рыночного, так и природного характера, и призвано защитить имущественное страхование.

Спрос растет

В Украине популярность страхования имущества растет из года в год. Причем, если несколько лет назад основными покупателями полисов считались предприятия с иностранными капиталовложениями, то сейчас рынок повернулся лицом к отечественному бизнесу. Доля украинских потребителей этого вида страховых услуг заметно увеличилась.

По словам директора областного агентства страховой компании (СК) «Галактика» Екатерины Николаевой, рынок имущественного страхования, как и вся страховая отрасль, демонстрирует стабильную позитивную динамику. В среднем за  прошедший год рынок вырос на 25–30%. Причем не было резких скачков – ситуация оставалась прогнозируемой. По данным Министерства финансов, сумма премий, собранная по имущественному страхованию за девять месяцев прошлого года, составила 3037 млн. грн., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 26,6 %.

«Ситуация, связанная с  увеличением доли имущественного страхования на отечественном рынке, вполне закономерна, — говорит председатель правления СК «Европейский страховой альянс» Владимир Шевченко. — Мировой опыт показывает, что львиную долю по заработанным страховым премиям в страховании non-life занимает именно имущественное страхование. Стимулами для развития этого сегмента рынка в  Украине являются такие факторы, как подъем промышленного производства, увеличение объемов кредитования банками юридических и физических лиц, позитивное влияние зарубежного опыта имущественного страхования (в том числе расширение сферы страхования имущества в связи с ростом зарубежных инвестиций), появление у предприятий-страхователей достаточных средств для приобретения страховой защиты». Немаловажную роль в развитии этого рынка играет и  возможность оптимизировать налоги: расходы по имущественному страхованию налоговое законодательство позволяет относить на валовые затраты предприятия, то есть фактически оплачивать страховку за счет конечного потребителя продукции и услуг.

По мнению Екатерины Николаевой, повышение спроса на имущественное страхование является следствием «переосмысления ценностей»: на этапе массовой приватизации многие собственники и распорядители имущества начали осознавать, что в возмещении ущерба нужно полагаться не на государство, а на рыночные методы. Возникает необходимость создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае различных форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, аварий и пр., которые могут негативно повлиять на  развитие украинской экономики. Для современной Украины ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым.

В качестве стимула выступает и такой фактор как техническая модернизация основных средств предприятий: замена устаревшего и изношенного оборудования на  более новое и современное.

О рисках не  спорят

Впрочем, и страховщики не сидят, сложа руки: они предлагают самые разнообразные варианты защиты от рисков. Сейчас СК могут застраховать любую собственность, будь-то здание, сооружение, мебель и оборудование, готовая продукция на складах или отделка офиса. Широкое распространение в силу участившихся природных катаклизмов в крупных городах получило страхование рекламных щитов и банеров.

Как отметил директор областного представительства «Провиты» Сергей Кирилюк, в последнее время в практику украинских страховых компаний постепенно входит страхование вынужденного простоя производства или перерыва деятельности. Наиболее востребованными сегодня остаются программы страхования «от огня и  сопутствующих рисков». Помимо непосредственно огневых опасностей – пожары, взрыв, удар молнии и т.п. – эта программа включает в себя весь набор классических рисков, как-то: вытекание жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, в том числе из соседних помещений; стихийные бедствия (смерч, землетрясение и пр.). Сюда же относятся противоправные действия третьих лиц, грабеж, разбой, вандализм и кража со  взломом.

Сами же страховщики с максимальной охотой страхуют здания и сооружения. В  отличие от высокотехнологичного оборудования капитальные сооружения гораздо труднее повредить или испортить.

Риск менеджментом красен

Сейчас услуги страхования имущества декларируют 378 страховых компаний Украины. Ударные темпы по сбору страховых премий на этом рынке демонстрируют «Лемма», «Аванте», «Оранта», «Дженерали-Гарант», «Инго-Украина».

Поскольку имущественное относится к наиболее консервативным видам страхования и с трудом подлежит модернизации, то участникам рынка приходится конкурировать за счет качества услуг. Наиболее передовой технологией в этом смысле можно назвать риск-менеджмент. В некоторых СК эксперты берутся не только просчитать наиболее вероятные риски предприятия-заказчика, но и предлагают собственникам фирм план мероприятий по их снижению.

Как отмечают эксперты, руководители предприятий все чаще прислушиваются к  советам страховщиков при выборе оптимальной страховой защиты. Если раньше страхование имущества в целом носило формальный характер, то сейчас эта услуга стала более понятной, и прибегают к ней более осознанно. Доля реального имущественного страхования неуклонно растет и за последние несколько лет, по данным специалистов, увеличилась в общей структуре страховых премий почти в 1,5  раза. Если в 2004 году она составляла 38,3%, в 2005-м – 50,3%, в 2006-м – 56%, то в 2007 году – 58%. Растущий спрос на имущественное страхование Екатерина Николаева связывает с приходом на предприятия грамотных инвесторов, ростом профессионализма персонала страховых компаний, удачным продвижением отдельных страховых продуктов, увеличением уровня присутствия страховых посредников и  улучшением качества их работы.