"Скидка по ОСАГО 25%" или как рассчитывается страховой тариф?

Все чаще на рынке стали распространяться агентами страховых компаний, причем  одних и тех же, рекламные буклеты в виде стикера по ОСАГО, на которых агенты предлагают заманчивые скидки по полисам "автогражданки". Пример одного такого маркетингового приема можете посмотреть здесь и здесь. Мы не будем пока называть страховую компанию, агенты которой пользуются такими скидками. Просто постараемся рассказать структуру тарифа и отобразить затраты страховщика по этому виду страхования. И тогда будет понятно, что может случиться со временем с таким страховщиком.

Тарифы рассчитываются исходя из статистики ДТП за несколько предыдущих лет наблюдения для каждого класса автомобиля (обьема двигателя), региона эксплуатации автомобиля и других параметров, влиящих на аварийность автотранспорта. Далее, вычисляется сам тариф специалистами, которые называются актуариями. Они должны иметь высшее физико-математическое образование и пройти дополнительные курсы, получив соотвествующий сертификат после сдачи экзамена. При расчетах используются следующие статистические данные: частота наступления страхового события и средняя величина убытка. Далее рассчитывается математическое ожидание тарифа, которое затем увеличивается на среднекавадратическое отклонение с некоторым коэффициентом, закладываются затраты страховщика на ведение дела, включая комиссионные любого продавца полиса (15%), налоги (3% от собранной премии) и отчисления в фонд защиты потерпевших, который формируется в МТСБУ (тоже 3%). Таким образом, нагрузка к нетто-тарифу может доходить до 50%.

Теперь, исходя из рассчитанного государственного тарифа посмотрим, как должны расходоваться полученные страховые взносы. С каждых 100 грн собранных премий страховщик должен положить минимум 50% в резерв под будущие выплаты (согласно расчету нетто-ставки). Но если он заплатил комиссионные продавцу в размере 50%, а агент дал Вам скидку 25%, заработав при этом 25 грн, то сколько он сможет положить в резерв под будущие выплаты? Нисколько! И если убыточность составит около 60% (отношение суммы выплат к сумме собранных премий), а это реальная убыточность у серьезно работающих страховщиков, и учесть затраты, которые несет страховщих (50% комиссия, плюс  3% налог, плюс 3% отчисления в МТСБУ, плюс собственные затраты (аренда помещения, зарплата сотрудников и др.), то бизнес становится не рентабельным. Потому у таких компаний убыточность составляет максимум 25%-30%, и платят они с колес, т.е. что получил, то и заплатил. Уже под будущие выплаты нет резервов вообще. Формируется так называемая финансовая пирамида или страховой МММ. Потому и затяжки сроков выплат, постоянные отговорки и придирки: "Принесите, пожалуйста еще вот такой документ".

Мне недавно приходилось беседовать с некоторыми кандидатами на должность менеджера по урегулированию убытков в компании "Дедал-Сервис". Удивительное однообразие во всех резюме с указанием того, что кандидат, работая в страховой компании, занимался раскрытием мошенничества среди своих клиентов, попавших в беду. Некоторые менеджеры прямо так и говорили, что ушли из компании, потому что надоело обманывать клиентов и выполнять глупые указания руководства страховой компании, которые говорили просто и открыто: "Тяните время любым способом". Какой печальный опыт работы в страховых компаниях приобрели данные менеджеры!

О том, как разваливаются такие пирамиды можно прочитать на нашем сайте:

• Что происходит со страховой компанией „Инкомстрах”?
• Страховые сказочники. Или мысли вслух о работе некоторых страховых компаний

или посмотреть в одной из телепередач:

• Финансовые пирамиды на страховом рынке;
• За мелким шрифтом страхового договора прячутся подножки;
• Тема №56. Лицом к лицу со страхователем №7.

В заключении хотелось бы напомнить высказывание из известной сказки А.С.Пушкина: "Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной!"

Габидулин И.А.