Как купить оптимальную по цене и составу услуг медстраховку

Быстрее всего тарифы на добровольное медицинское страхование (ДМС) росли в 2009 году, когда большинство компаний подняло цены на него на 30--50%. В 2010 году дорожание замедлилось, но все равно страховые компании увеличили цены -- кто на почти гуманные 5%, а кто и на 30%.

Сейчас стоимость вполне обычных страховок начинается от 600--900 грн. и достигает 8--12 тыс. грн. за год. Минимальная страховая сумма для самых дешевых полисов -- в пределах 10--50 тыс. грн. А вот для полисов элит-класса может составлять 200--350 тыс. грн.

Но на этом тарифы не остановятся. За 2011 год стоимость ДМС, скорее всего, поднимется еще, как минимум, на 10-- 5%. Причем, в наибольшей степени пострадают от этого именно индивидуальные страхователи. Ведь для корпоративных клиентов -- компаний, покупающих полисы для своих сотрудников, у страховщиков всегда есть внушительные скидки.

Причина повышения тарифов обыденна --удорожание медицинских услуг в частности и инфляция в целом: в 2010 году она составила 9,4%, а по прогнозам за 2011 год достигнет 11--12%. Поэтому и роста тарифов на ДМС определенно не избежать.

Снижаем траты?

Предупреждаем сразу, чтобы приобрести оптимальную страховку, которая обеспечит и скорую помощь, и амбулаторное лечение, и стационар в нормальной клинике, придется выложить около 5--7 тыс. грн. за годовой полис.

Но если цена полиса не устраивает, не стоит сгоряча отказываться от страхования. В первую очередь, стоит пересмотреть предлагаемый набор опций, отказавшись от "нерисковых" составляющих, которые по своей сути к лечению не относятся. Ведь зачастую полис покрывает траты на профилактику и оздоровление: посещение бассейнов, тренажерных залов, массажи, витаминизацию, ароматерапию и тому подобное. "Эти услуги приводят к значительному увеличению страхового платежа, поэтому, если клиент хочет иметь сравнительно недорогой полис, ему проще отказаться от опции профилактики заболеваний", -- отмечает начальник управления медицинского и личного страхования СГ "ТАС" Екатерина Джевага.

Можно урезать и опции лечения, но, конечно, в пределах разумного. "Если полис стоит 6 тыс. грн. и включает в себя стоматологию с лимитом в 2 тыс. грн. и оздоровление 8 раз в месяц, то, заменив плановую стоматологию на неотложную с лимитом в 1 тыс. грн. и убрав оздоровление, стоимость полиса можно снизить до 3,6 тыс. грн.", -- подсчитывает экономию начальник отдела партнерских продаж СК "Провидна" Светлана Авдеева.

Второй популярный способ удешевления страховки -- сублимиты, то есть, суммы, которые застрахованный может тратить на определенные виды медуслуг. Самый популярный лимит -- на все ту же стоматологию. Он колеблется в районе 500-- 3000 грн. Оптимальный сублимит -- на уровне 1000-- 1500 грн. Это же касается и лимита на медикаменты -- 500-- 1000 грн. обычно более чем достаточно.

А вот к франшизам, которые предлагают некоторые компании вместо сублимитов, следует относиться с осторожностью. Ведь тогда при каждой трате (будь-то стоматолог или покупка лекарств) пациенту придется до 30--50% трат покрывать из своего кармана. Но те же траты за пределы сублимита обычно не выходят и в подавляющем числе случаев страхователю не придется покрывать расходы самостоятельно.

Удешевления страховки более чем вполовину можно добиться, если отказаться от частных клиник в пользу государственных. Но действовать тут нужно с умом. Например, "неотложку", плановые визиты и даже экстренную госпитализацию можно отдать "на откуп" частным врачам, а уже стационар выбирать в ведомственной специализированной клинике, где и врачи высокого класса, и специализация глубже (взять тот же Институт кардиологии им. Стражеско или Институт эпидемиологии и инфекционных заболеваний им. Громашевского, где работают десятки докторов наук и накоплен колоссальный опыт лечения "профильных" заболеваний).

Ну а что можно получить за совсем скромные суммы вроде 600-- 900 гривен? Разве что услуги частной "неотложки" и экстренного стационара, а также лимит на обеспечение медикаментами или экстренную стоматологию в пределах 500 грн. Хотя для тех, кто болеет редко, как раз такой страховки может оказаться вполне достаточно.

Что хорошего?

Удорожание удорожанием, а есть ли хорошие новости о медстраховании? Да, новая тенденция -- расширение перечня покрываемых страховых случаев. "Страховщики все чаще предлагают покрытие по онкологии и другим критическим заболеваниям и состояниям", -- обращает внимание заместитель председателя правления СК "Инго Украина" Геннадий Мысник. Еще недавно о таких заболеваниях и речи не шло.

Причем, имеется в виду не только диагностика, но и о лечение. Правда, даже в таких дорогих страховках есть ограничения: либо временной лимит (например, страховая компания оплачивает лечение в течение 30 дней после обнаружения заболевания), либо денежный сублимит на уровне 10--20 тыс. грн. Также нужно учесть, что включение подобных опций в полис может привести к его удорожанию в разы.

Больше страховых компаний готовы предлагать полисы, включающие сопровождение (патронаж) беременности и родов, хотя эта опция, равно как и покрытие критических заболеваний, очень недешевая, а лимит по ней не так уж и высок -- 10-- 30 тыс. грн. Для сравнения, сопровождение и сами роды в частном столичном роддоме "Исида" обойдутся более чем в 50 тыс. грн.

Также страховщики обещают, что уже в 2011 году в программах медстрахования будут появляться пункты, покрывающие гормональную терапию, протезирование суставов, сосудов и даже внутренних органов. Еще пару лет назад подобные опции для украинских полисов ДМС были полной фантастикой.

Кстати, владельцы самых дорогих полисов могут рассчитывать еще и на лечение за рубежом. Обычно это касается тех случаев, когда отечественная медицина бессильна (сложные операции на сердце, онкология и т.д.). Однако в подобной ситуации застрахованный доплачивает к цене полиса полную стоимость подобного лечения, а это десятки тысяч долларов или евро. На страховщика же ложится задача поиска клиники и размещения в ней больного. То есть, фактически речь идет не столько о страховании, сколько об организации дорогостоящего лечения уже известного заболевания.

Сколько стоит ДМС в украинских страховых компаниях?

* Данные предоставлены самими страховщиками.

Какими темпами дорожали медстраховки?

Как добиться «правильного» удешевления медстраховки?

- Отказаться от оздоровительных опций (массажи, бассейны, ароматерапия, физиотерапия).
- Выбрать неотложную стоматологию вместо плановой.
- Установить сублимиты по стоматологии и препаратам не более 1–1,5 тыс. грн.
- Выбрать плановые осмотры и экстренную госпитализацию в государственной клинике.
- Приобрести «бюджетый» полис с опциями «неотложки» и экстренной госпитализации.

Резюме: ДМС в нынешнем году подорожает минимум на 10--15%. Однако грамотный выбор покрываемых рисков и сублимитов может сделать страховку почти вдвое дешевле без серьезного ущерба для качества лечения.

Павел Харламов