Это вытекает из сущности страхования, инструмента зашиты от случайных событий, воздействие которых на природу, бизнес и общество имеет вероятностный характер и подчиняется объективным закономерностям. Разобраться в комплексе отношений управления рисками и страхования, эффективно решать связанные с этим вопросы невозможно без знаний этих закономерностей. Здесь нужен профессиональный подход, особая квалификация и опыт.

 

Профессиональный подход к страхованию реализует­ся через брокера, который, являясь риск-менеджером страхователя, фактически пред­ставляет собой форму его при­сутствия на страховом рынке. Не случайно в развитых в странах не менее 80% предпринимателей -потребителей услуг по доброволь­ному страхованию — взаимодейс­твуют со страховыми компаниями только через брокеров.

В российских условиях уровень платежеспособности страхователей делает их особенно требователь­ными к составу и качеству услуг, поэтому только брокеры способны организовать страховую защиту с учетом индивидуальных особен­ностей и интересов потребителей. Только они и могут стать локомоти­вом развития страхования.

Для понимания сущности бро­керской деятельности в страхова­нии необходимо определить место и роль брокера как участника стра­ховых отношений. Страховой бро­кер вносит свой собственный вклад в отношения между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этот вклад формируется в процессе реализации брокером потребностей страхователя в управлении риска­ми. Брокер должен разрабатывать программы управления риска­ми и страхования для своих кли­ентов, подбирать страховщиков и перестраховщиков, размещать эти программы на рынке, управлять исполнением договоров и убытками в случае их возникновения.

 

 

Содержание и технология брокер­ской деятельности представля­ют собой движение от потребнос­тей страхователя к созданию для него оптимальной системы риск-менеджмента. При таком подходе обеспечивается приоритет интере­сов потребителя, однако требует наличия у брокера профессиональ­ных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюн­ктуры, реального положения дел в страховых компаниях.

Через агентов реализуется про­тивоположный процесс: у страхо­вой компании есть более или менее готовый продукт, который аген­тами «доводится» до клиента, а нередко — и навязывается ему. При такой схеме интересы страховщиков объективно имеют приоритет над интересами потребителей.

Самостоятельность агента принципиально ограничена. По сути, его роль сводится к торговле полисами одной (или нескольких) компаний. Агент - зависимая от страховщика фигура, в главном - в вопросах состава и условий стра­хового покрытия - он фактически зависит от страховщика, который в силу объективных причин пресле­дует собственные интересы.

Существенным является и то, что брокер, обеспечивая интересы клиентов, добивается их оптималь­ного сочетания с интересами стра­ховщиков. Без заинтересованности поставщика страховых услуг сдел­ка либо вообще не состоится, либо будет неэффективной.

Без разумного сочетания инте­ресов потребителей и поставщи­ков услуг нельзя добиться доверия между ними. И в обеспечении дове­рия, как условия развития стра­хового бизнеса, брокеры играют ключевую роль. Поэтому в страхо­вании в течение нескольких веков сложилась практика, в соответс­твии с которой брокеры получают вознаграждение, главным образом, от поставщиков страховых услуг.

Более того, важность брокеров находит подтверждение и в том, что они остаются одним из основных каналов распространения стандарт­ных страховых программ (ОСАГО), в широком распространении на зару­бежных рынках практики предо­ставления брокерам андеррайтерских полномочий (lineslips, binding authorities, broker covers и т. п.).

 

 

Все эти функции страховых бро­керов являются существенными.

Поэтому именно им должны соот­ветствовать механизмы регулиро­вания. Иначе регулирование будет мешать работе, а значит, развитие рынка, в котором брокеры играют движущую роль, будет тормозить­ся. Можно утверждать, что сегодня без брокеров не удастся включить новые группы потребителей в орби­ту страховых отношений.

Брокеры - важная часть рыноч­ного механизма, позволяющего оптимизировать взаимодействие между страхователями и страхов­щиками. Они не разрушают отно­шения между клиентами и стра­ховщиками, а делают их более эффективными и выгодными для страхователей. За редким исклю­чением, перестраховочные про­граммы практически всех россий­ских страховщиков организованы через брокеров. Отсюда становится понятным, что брокер - это клю­чевая фигура и для поддержания устойчивости рынка.

Законодательство дает возмож­ность использовать потенциал бро­керов для развития страхования. Чтобы добиться этого на практике, следует уточнить некоторые аспек­ты его применения. Прежде всего, надо избегать опоры на недостаточ­но определенные понятия, в част­ности, «посредничество».

Как такового, гражданско-правового института посредничества в   российском   законодательстве

нет. Даже само слово «посредник» не является однозначным правовым понятием. Уместнее говорить о посреднической деятельности, которая включает и брокерскую деятельность, например, п. 3 ст. 381 Налогового кодекса РФ.

Посреднические правоотноше­ния формируются при оказании услуг по договору гражданско-пра­вового характера (например, стра­хования или перестрахования). Эти договоры бывают двух видов. В пер­вом случае посредник действует от имени представляемого - договор поручения, агентский договор. В другом случае посредник действу­ет от своего имени, но за счет другой стороны - это договор комиссии.

Неправомерными являются утверждения, что посредник - это такой участник отношений, который действует только или главным обра­зом от своего имени. Необоснованны и попытки строить на этой основе регулирование брокерской деятель­ности — они не соответствуют ни ее сущности, ни предусмотренным для нее в гражданском законодательс­тве правовым формам.

 

 

В основу статуса брокеров, отве­чающего сущности деятельности, международно-признанным стан­дартам и задачам развития страхо­вания в стране, должен быть поло­жен гражданско-правовой инсти­тут представительства.

Представительство является формой правоотношений, когда лицо, действуя самостоятельно, совершает сделки или иные юри­дически значимые действия от имени другого юридического лица. В соответствии со статьей 182 ГК РФ, «сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого)... непосредственно создает, изме­няет и прекращает гражданские права и обязанности представ­ляемого». Представитель может совершить от имени другого лица одну или несколько сделок, но не может полностью юридически заместить или «исключить» пред­ставляемого. Иначе говоря, специ­альная правоспособность одного лица, например, основанная на лицензии, не может быть переда­на другому лицу, и обязанности по договору, заключенному от имени представляемого, юридически не может нести представитель.

Положение Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» о разграничении между брокером и агентом определенно нуждает­ся в уточнении, целью которого является формирование необходи­мых условий для развития рынка реальных страховых услуг.

Пункт 2 статьи 8 указанно­го закона запрещает страховому брокеру при оказании услуг, свя­занных с заключением указанных договоров, действовать одновре­менно в интересах страхователя и страховщика. Деятельность агента определяется, как представление интересов страховой организа­ции путем заключения от имени страховой организации договоров страхования (полисов).

Указанный в законе принцип -«деятельность в интересах страхователя или страховщика» - является неопределенным и допускает четы­ре правовые конструкции: комисси­онер (глава 51 ГК РФ), исполнитель по договору оказания услуг в инте­ресах заказчика (глава 39 ГК РФ), лицо в чужом интересе без поруче­ния (глава 50 ГК РФ) и представи­тель, поверенный (глава 49 ГК РФ).

Во всех случаях одно лицо дейс­твует в интересах другого, однако везде разные основания для оказа­ния услуги, соответственно, пос­ледствия. Надо заметить, что пер­вая и вторая конструкции имеют незначительное применение на страховом рынке, третья всегда является исключением из правил.

Лишь институт поручения поз­воляет осуществлять от имени представляемых заключение, изме­нение или расторжение договора, истребование и получение на свой расчетный счет для дальнейше­го перечисления представляемому страховых (перестраховочных) премий и возмещений, зачет от имени представляемого взаимных денеж­ных требований. Эти функции охва­тывают основной перечень услуг брокеров. Поэтому принципиально важным условием для страховых брокеров является возможность быть представителем.

Российское законодательство знает данную конструкцию рабо­ты брокера. Так, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, «морской брокер (по договору морского посредничества) обязу­ется от имени и за счет доверителя оказывать посреднические услуги при заключении договоров купли-продажи судов..., а также договоров морского страхования», ст. 240. Такие же полномочия и у таможенного бро­кера: «таможенный брокер (предста­витель) - посредник, совершающий таможенные операции от имени и по поручению декларанта...», п. 17, ст. 11 Таможенного кодекса РФ.

При этом страховые брокеры не смогут заменить страхователя или страховщика. Во-первых, это установлено законом, запрещаю­щим брокеру выступать в качес­тве страховщика, во-вторых, это обеспечивается контролем ФССН формы брокерского договора.

Надо отметить, что получение брокером от имени страховщика премий и/или страховых возмеще­ний для перечисления представ­ляемому является общепринятой в мировой и отечественной практике функцией. Ее реализация - дейс­твенное средство контроля над исполнением договоров страхова­ния, защиты интересов сторон этих договоров, поддержания на рынке отношений доверия. Эту функцию на страховом рынке осуществляют брокеры как независимые субъек­ты. При этом свое вознаграждение страховые брокеры могут получать как в составе платежа страховой премии, так и отдельно.

Если брокерам будет предо­ставлена возможность действовать только в соответствии со второй конструкцией («возмездное оказа­ние услуг», глава 39 ГК РФ), можно с уверенностью утверждать, что деятельность страховых брокеров будет сворачиваться, так как пот­ребность в таких услугах с ограни­ченными правовыми возможностя­ми крайне низка.

Для устранения правовой неопределенности представляет­ся целесообразным уточнить, что действие страхового брокера «...в интересах либо страхователя, либо страховщика...» является осу­ществлением полномочий предста­вителя, оказывающего услуги на основании поручения либо стра­хователя, либо страховщика. Это соответствует сущности страховой брокерской деятельности, россий­скому законодательству, между­народным стандартам и являет­ся крайне важным для развития страхования в стране.

 

---