Госфинуслуг постепенно переходит на стандарты и принципы Международной ассоциации органов надзора за страховой деятельностью (IAIS), членом которой стала в прошлом году. Стандарты Ассоциации существенно расширяют функции страхового надзора, а также устанавливают достаточно высокую планку для всех желающих заняться страховым бизнесом. Читайте, какие новшества могут ожидать страховщиков в связи с имплементацией мировых стандартов ведения страхового бизнеса в Украине

Что такое IAIS?
IAIS, или Международная ассоциация органов надзора за страховой деятельностью, существует 10 лет и объединяет органы cтрахового надзора 100 стран мира (Польши, Румынии, Германии, США, Канады, Финляндии и пр). Из стран СНГ ее членами являються Казахстан (с 2000 года), а с недавнего времени и Украина (с октября 2003 года). Задачей IAIS является организация сотрудничества между регуляторами в целях обеспечения эффективного надзора за страхованием на внутреннем и международном рынках. IAIS известна в мире своей системой обмена информацией между органами страхнадзора (сведениями о подозрительных страховщиках, операциях и пр.), а также своим «внутренним правом» — стандартами и принципами, рекомендованными для выполнения всеми странами-участницами. Принципы IAIS представляют собой базовые рекомендации для регуляторов по страхованию в целом и основным этапам ведения страхового бизнеса. Стандарты (наиболее известны из них семь), напротив, регулируют более конкретные вопросы (лицензирование, проверки и пр.) и устанавливают обязанности органов надзора, а также самих страховщиков. Членство Украины в IAIS обуславливает переход украинского страхового рынка на эти самые стандарты. Начало этой работе уже положено — отдельные положения требований IAIS «вплетаются» в нормативные акты, принимаемые ведомством Суслова (в частности, в лицензионные условия, профессиональные требования к страховщикам и пр.). Безусловно, украинский потребитель страховых услуг от этого только выиграет, ведь страховые компании будут «подтягиваться» к новым, более жестким критериям и, соответственно, приближать качество услуг и свое финансовое состояние к уровню иностранных компаний. Однако самим страховщикам не позавидуешь.
Надзор станет вездесущим
В случае перехода рынка на новые стандарты надзор за страховыми компаниями станет более пристальным и почти вездесущим, причем сразу, начиная уже с этапа лицензирования. Например, для получения лицензии страховщикам будет уже недостаточно соответсвовать ряду критериев (размер уставного капитала и пр.). Необходимо будет также предоставить регулятору бизнес-план на три года вперед с описанием рисков, которые планируется взять на страхование, целевых групп, с которыми компания намерена сотрудничать, оценкой затрат, планируемых границ платежеспособности и многого другого (п.32-37 Стандарта №1). Плюс ко всему нужно будет предъявить проект ожидаемого развития дела в виде модели баланса доходов и расходов. Новые стандарты содержат также высокие требования к профессиональной подготовке директоров и старших менеджеров компаний. Им необходимо будет иметь не только диплом об образовании, но и опыт работы (не менее двух лет на аналогичной должности в другой компании), а также хорошую деловую репутацию, критериев определения которой пока на украинском рынке нет.
На стадии получения лицензии акционеров будут проверять на предмет того, принимали ли они прямое или опосредованное участие в незаконных операциях и намерены ли создать страховую компанию для отмывания денег. Под пристальным вниманием регулятора должны находиться также договоры о привлечении внешних ресурсов (субконтракты), предусматривающие передачу определенных функций компании (управления инвестициями и пр.) другим юрлицам. Должны изучаться и дочерние структуры в случае передачи им определенных функций.
Кстати, Стандарт №2 предусматривает расширение полномочий регулятора по проверкам (инспектированию) на местах. Если сейчас в Украине проверки в основном проводятся по жалобам страхователей и в целях оценки выполнения предписаний, то, согласно этому документу, целью визита к страховщику может стать проверка его активов, пассивов, адекватности тарифов балансу операций, изучение технической стороны ведения бизнеса (актуарных методов, коммерческой стратегии, перестраховочной политики), обращение с клиентами, для определения того, ведется ли за счет их страховых взносов незаконная деятельность, и многое другое.
В случае перехода Украины на новые стандарты страховщиков ожидает и пересмотр параметров регулирования в сфере инвестирования средств и перестрахования. Если раньше вмешательство государства в инвестиционную политику компании заключалось только в определении приоритетных областей экономики для инвестирования средств и установлении порядка размещения резервов, то в случае перехода на Стандарт №4 степень риска, связанного с инвестиционной деятельностью страховщиков, тоже будет находиться «на контроле» органа надзора. В прицеле его внимания окажутся процедура управления активами, мониторинг рисков ликвидности, использование новых инвестиционных инструментов и другие процессы. Интересно также, что стандарты предусматривают надзор и за внутренней стороной перестрахования — за обеспечением перестраховочного покрытия и параметров риска перестраховщиков. При этом регулятор, по западным критериям, должен будет, соответственно, реагировать в случае, «если недостаточное или бесцельное перестраховочное покрытие негативно влияет на способность компании осуществлять выплаты» (Стандарт №7).
Основые методы регулирования и изучения информации, предусмотренные стандартами, — отчеты (иногда с копиями контрактов и других документов), а также проверки (инспектирование) на местах. Таким образом, работы для регулятора в ближайшее время будет более чем достаточно. Учитывая смутные представления большинства чиновников о страховании и подробности описания процедур проверок в стандартах IAIS, рискнем предположить, что проверяющим нужно будет просто поселиться в каждой страховой компании для соблюдения международных требований.
Профессиональные требования
В качестве примера внедрения стандартов IAIS в Украине можно привести утвержденные недавно Комиссией «Профессиональные требования к руководителям и главным бухгалтерам финансовых организаций». Согласно проекту изменений в Лицензионные условия, страховщик сможет получить лицензию на рынке только в том случае, если руководитель компании и главный бухгалтер отвечают этим требованиям, «списанным», кстати, со Стандарта надзора в сфере лицензирования №1 IAIS. В украинской интерпретации значится, что руководители страховых компаний (а также их филиалов) обязаны не только иметь высшее образование и опыт работы на руководящих должностях, но и не работать в течение последних 5 лет в компаниях, признанных банкротами. Топ-менеджменту нужно будет также пройти обязательный курс повышения квалификации в ЗАО «Центр подготовки и переподготовки кадров и информационно-аналитического обеспечения страховой деятельности» при Лиге страховых организаций. Обучение будет проходить по утвержденной Комиссией программе повышения квалификации «Специализация» не менее 256 часов (32 дня). «Стоимость курса — примерно 1000 грн. за неделю, — рассказывает директор «Центра подготовки кадров» Ирина Бондар. — Обучение проходит с 10.00 до 18.00, в курс входит не только обучение по специальности «Страховое дело», но и по другим экономическим дисциплинам.» По итогам обучения будет проводиться тест, состоящий из 100 вопросов, при удачном прохождении которого топ-менеджер компании получит сертификат о повышении квалификации, который может потом демонстрировать в Госфинуслуг. Естественно, перспективой «сесть за парту», оторвавшись на целый месяц от руководства компанией, страховщики не слишком довольны. «256 часов — это, как говорится, «занадто» для руководителя компании, — считает председатель правления СК «АСКА-жизнь» Галина Третьякова. — Хотя в целом для рынка это необходимое «зло», потому что есть компании, где такое повышение квалификации крайне необходимо.»
У многих страховщиков есть сомнения и относительно качества предоставляемого обучения. «Понятно, что курсы повышения квалификации — это один из источников дополнительного заработка для некоторых лиц. Мы были бы не против, если бы эти курсы проводили сотрудники, к примеру, Мюнхенского или Кельнского перестраховочных обществ, а так получается, что зачастую сотрудники страховых компаний оказываются более профессиональными, чем госслужащие, которые нас обучают, — отметила заместитель председателя правления СК «Европейский страховой альянс» Марина Воронянская. «О необходимости подобного обучения можно поспорить, ведь, имея высокий профессиональный уровень и стаж работы на страховом рынке, наши руководители могут уже самостоятельно читать лекции на данную тему, — считает Анна Черняховская, заместитель председателя правления ЗАО «Топливно-энергетическая страховая компания». — По моему мнению, страховая компания должна самостоятельно решать, где и когда учить собственных сотрудников.»
Интересно, что в сравнении со Стандартом №1, на котором, как было сказано выше, и основываются профессиональные требования, можно заметить некоторое расхождение. Дело в том, что в западном аналоге ничего не сказано о принудительном повышении квалификации руководителей. Напротив, там указано, что свой профессионализм топ-менеджеры страховых компаний могут подтвердить регулятору «работой на какую-либо страховую компанию подобного типа и объемом операций в течение нескольких лет» (ст.37, п.а). Для подтверждения своего профессионального уровня страховщики на Западе подают в орган надзора также подробную биографию с описанием профессиональной карьеры. С какой стати регулятор решил обучить страховщиков за их счет — остается неизвестным.

Источник: Страховой клуб, №10-11 (12-13) Октябрь-ноябрь 2004.