Как украинцы отдают долги банкам

Политическая нестабильность и девальвация курса гривны привела к ожидаемому росту доли просроченных кредитов. К 1 мая 2014 года юрлица задолжали банкирам 69 млрд грн, физлица – 23,2 млрд грн.  Тогда как на 1 января уровень просроченных и сомнительных долгов юрлиц перед банками достигал 45,9 млрд грн, физлиц – 18 млрд грн.

По 25 крупнейшим и крупным банкам по классификации НБУ уровень просроченной и сомнительной задолженности к 1 мая достигал 40% от кредитного портфеля. Из него безнадежная задолженность составляет до 15%, причем значительная ее часть – это долги, сделанные еще до 2009 года. Например, у VAB Bank уровень таких безнадежных долгов составляет 11%.
 
Одну из главных ролей в росте невозвратов сыграла девальвация курса гривны. «Основная часть проблемной задолженности Фидобанка приходится на выданный до 2008 года кредитный портфель в иностранной валюте. В основном, это обеспеченные кредиты. С 2009 года банк активно работает над уменьшением проблемного портфеля. Основные инструменты урегулирования и погашения задолженности, которые использует банк, – реструктуризация задолженности, в том числе, конвертация валютных кредитов в гривневые, пролонгация срока, индивидуальные программы дисконтирования, добровольная реализация залогов для погашения проблемной задолженности», – говорит  член правления ПУАО «ФИДОБАНК» Роман Шевцив. По его словам, рост проблемной задолженности его банка в абсолютном выражении связан с переоценкой долгов в валюте, что приблизительно соответствует уровню девальвации гривны.
 
Заместитель председателя правления ПУМБ Федот Еременко перечисляет другие факторы, повлиявшие на уровень просроченных долгов. На первом месте – аннексия Крыма, что создало дополнительные трудности в инкассации долгов и привело к значительному ухудшению качества портфеля.  «Далее – ухудшение макроэкономической ситуации в стране, что существенно сказывается на платежеспособности населения и юридических лиц», – говорит Еременко.
 
Просроченная и сомнительная задолженность в 25 крупных и крупнейших банках

Данные ИА Гроші та світ
 
Директор Департамента взыскания кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко добавляет, что на некоторых предприятиях имеют место сокращения и задержка выплат по зарплатам, что оказывает влияние на платежеспособность. Директор по управлению рисками банка «Надра» Елена Домуз говорит, что наибольшую динамику просрочки имеет ипотечный портфель. «С начала года прирост просроченного долга по ипотечным кредитам, в сопоставимых курсах валют, составил 3,6%», – отмечает Домуз.
 
Опрошенные Forbes банкиры выделяют несколько групп заемщиков, которые остаются самыми дисциплинированными. «Среди корпоративного бизнеса наиболее дисциплинированными являются сельскохозяйственные предприятия и предприятия пищевой промышленности, некоторые застройщики, производственники, транспортные предприятия, фармацевты, коммунальный сектор», – говорит глава правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук. Среди населения он отмечает дисциплинированность среди ипотечных заемщиков и людей, которые открывали кредитные линии по зарплатным проектам.
 
Нехорошие кредиты
 
При пересчете в валюту, уровень «нехорошего» портфеля за 4 месяца практически не изменился. Так, на 1 января он составлял 63,9 млрд грн. С учетом тогдашнего курса гривны в 7,99 грн/$, получается $7,9 млрд. К 1 мая уровень просрочки составил 92,2 млрд грн, или, в пересчете на курс в 11,4 грн/$ – $7,8 млрд. То есть на самом деле в целом рост проблемных кредитов ниже 40% – приблизительно, на долю валютных кредитов, которые подорожали сами по себе за счет курсовой разницы.
 
Аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь считает, что в полной мере данные не отображают уровень просроченных долгов. «Если банк признает, что какой-то кредит не обслуживается, то он должен сформировать под него резервы. Но у банков нет свободных средств для формирования резервов, поэтому банки стараются всеми путями обойти неудобство и сделать так, чтобы на бумаге долги выглядели как нормальные», – говорит Жолудь.
 
Он считает, что учитывая ситуацию в экономике, политическую нестабильность, инфляцию и девальвацию гривны, «странно, что уровень невозвратов не изменился». Таким образом, не исключено, что банки вручную скрывают уровень просроченных займов. Такая практика будет успешной минимум до осени – к ее середине крупные и крупнейшие учреждения должны будут пройти стресс-тесты, которые должны показать, а как же себя чувствует банковская система Украины.
 
Кроме того, сами банкиры признают, что общая экономическая ситуация не способствует улучшению состояния кредитного портфеля. «Дальнейший рост проблемной задолженности у всех банков в Украине сегодня неизбежен. Это связано со все более частыми случаями потери клиентами работы или бизнеса, сложной процедурой погашения задолженности для клиентов из Крыма и общей нестабильной экономической ситуацией в стране», – говорит заместитель председателя правления АО Сбербанк России Ирина Князева.

Маргарита Ормоцадзе