Почему транспортные перевозчики не спешат страховаться?

О сегодняшних взаимоотношениях ОСАО «Ингосстрах» с предприятиями транспортного комплекса рассказывает начальник отдела страхования железнодорожных операторов управления страхования транспортных операторов «Ингосстраха» Сюзанна Ивтушок.

– Сюзанна Александровна, какое сегодня место занимает страхование в сфере железнодорожного транспорта?

– По мере осуществления реформы на железной дороге и появления новых независимых субъектов хозяйствования будут становиться и более актуальными проблемы, связанные с обеспечением стабильности развития бизнеса каждой появляющейся компании и соответственно надежности предоставляемых ею услуг. В то же время решать эти проблемы каждому предприятию придется самостоятельно, и от того насколько рациональным будет подход к решению этих проблем, во многом зависит деятельность предприятия в целом.

Страхование – это один из самых эффективных способов управления рисками. Но каждая компания сама решает, какой инструмент выбрать. Кому-то удобней и проще получить возмещение от страховщика, и он за это готов платить. Другому – получить компенсацию убытков от виновной стороны – от дороги-партнера в странах СНГ, стивидорной компании, от грузовладельца, либо от оператора, то есть от того, кто виноват в ущербе, и тем самым сэкономить на страховании. Однако, как показывает практика, сделать это не всегда так просто и быстро, как кажется на первый взгляд. И это мы знаем по собственному опыту.

«Ингосстрах» при реализации права суброгации часто сталкивается с тем, что виновная сторона либо исчезает, либо у нее нет денег, либо просто не хочет платить. Так, например, у нас был случай в одном российском порту. На территории морского терминала при выгрузке груза произошло отключение магнитов погрузочного крана, и груз весом в 15 тонн упал с высоты 4,5 метра на вагон. В результате вагон был поврежден настолько, что его пришлось списать.

Риск полной гибели данного вагона был застрахован ОСАО «Ингосстрах». По результатам рассмотрения претензионных документов страховщиком была произведена выплата страхового возмещения в размере стоимости застрахованного вагона.

После выплаты страхового возмещения ОСАО «Ингосстрах» обратилось в суд с требованием о взыскании в порядке суброгации ущерба с виновной стороны – морского порта, сотрудники которого осуществляли погрузочные работы.

Суду были представлены документы, подтверждающие с учетом требований Инструкции по исключению из инвентаря вагонов от 25.12.1986 № ЦЧУ-ЦВ-4433 факт полной гибели вагона – акт общей формы, акт о повреждении вагона, акт комиссионного осмотра технического состояния вагона. Кроме того, были представлены документы, согласно которым данный вагон собственником и лизингополучателем с территории порта не вывозился, остатки поврежденного вагона остались на территории ответчика.

Тем не менее, в ходе судебного разбирательства ответчик и страховщик ответственности морского порта заявили о недоказанности факта полной гибели вагона, потребовали у истца предъявить эксперту для проведения осмотра вагона, который, якобы по неизвестным для ответчика причинам, исчез с территории порта. Представьте себе, но в связи с этим дело рассматривается в суде первой инстанции уже более года.

– Получается, что сама жизнь подсказывает: страховать надо обязательно. К тому же существует ряд рисков, от которых можно только застраховаться. Как говорит один из специалистов-страхователей: можно нанять вооруженную охрану, поставить механические запорные устройства и следить за продвижением груза с помощью спутников, но и это не обеспечит полную сохранность груза, поскольку не защитит, например, от стихийного бедствия или от нештатной ситуации.

– Преимущества страхования очевидны. Однако, что касается железной дороги и большинства стивидорных компаний, этот способ управления рисками используется пока не часто и по вполне объяснимым причинам. Как и для эффективного внедрения логистических схем, так и для возможности эффективного страхования деятельности транспортных компаний, необходимо создание правовых основ взаимодействия разных видов транспорта при смешанных и интермодальных перевозках, финансовой ответственности за качественное выполнение взятых на себя обязательств участниками перевозок. Отсутствие четкого правого регулирования и разграничения ответственности приводит к тому, что порою одни предприятия вынуждены платить убытки, причиненные другими предприятиями, а причинители вреда часто остаются в стороне.

– Похоже, на железнодорожном транспорте идея страхования становится важной. Так, заместитель начальника Всероссийского научно-исследовательского института железнодорожного транспорта Сергей Барбарич, говоря о сохранности вагонного парка, сказал, что одной из форм решения проблемы могли бы также стать страховые компании, как на автодорогах, – собственнику достаточно оплатить страховку, а страховщик обеспечит ремонт. Ведь так поступает «Ингосстрах»?

– ОСАО «Ингосстрах» занимается развитием специфических комплексных договоров страхования ответственности и имущества транспортно-экспедиционных фирм с 1990 года. Сейчас мы можем с гордостью отметить, что наше страховое покрытие для отечественных экспедиторских предприятий не уступает по объему ответственности покрытию западных страховщиков.

Для транспортных предприятий железнодорожного комплекса мы разработали специальную программу страхования. Наряду с классическим страхованием каско подвижного состава и локомотивов, ОСАО «Ингосстрах» готово предложить страхование ответственности за сохранную доставку грузов, страхование ответственности перед пассажирами, страхование ответственности при эксплуатации подвижного состава за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, не являющихся потребителями транспортных услуг. Перечень рисков по каждому из указанных видов страхования весьма обширен и позволяет предоставить максимальную защиту имущественных интересов страхователя с учетом специфики его деятельности.

Страхование различных рисков необходимо будет и при реализации кредитных и лизинговых схем для приобретения и использования подвижного состава, которые становятся необходимым элементом обновления и замены подвижного состава уже существующих компаний, так и для материальной базы для создания новых операторов.

– За рубежом ни одна сделка не обходится без страхования. Отечественные операторы и перевозчики зачастую стараются сэкономить на страховании. Может быть, велика плата за страхование?

– Действительно, стоимость страхования – это тот вопрос, который в первую очередь волнует клиентов страховых компаний. И это понятно: ведь рачительный хозяин всегда считает свои издержки, к которым относятся и расходы на страхование.

В условиях, когда договор страхования рассматривается как одна из составляющих стоимости привлеченных денег, реальные возможности получения компенсации убытков часто во внимание не принимаются. В последнее время на рынке страхования средств железнодорожного транспорта существенно усилилась ценовая конкуренция между страховыми компаниями. Если в 2006 году средняя ставка по страхованию вагонов составляла 0,2% от стоимости, то в 2007 году стали появляться некоторые страховщики, которые предлагают якобы адекватный продукт, но по ставке в пять раз дешевле. При этом ни для кого не секрет, сколько за последний год произошло крушений на железной дороге.

Логику понять просто – страховой продукт, предлагаемый разными страховщиками под одинаковым названием, имеет, как правило, различное качественное наполнение: отличается набором рисков, по-разному рассчитывается сумма страхового возмещения, клиентам предлагается разный сервис, что особенно существенно при наступлении страхового случая.

Например, в случае полной гибели имущества, то есть, когда по заключению экспертов вагон подлежит списанию, или его технически невозможно починить, или экономически нецелесообразно это делать, «Ингосстрах» выплачивает полную сумму без вычета франшизы. И без вычета износа. Это, кстати говоря, одно из преимуществ нашей компании. В случаях повреждения – компенсируем полную стоимость восстановительных работ, включая стоимость запасных частей. Другие же страховщики возмещают стоимость материалов и запасных частей для ремонта, учитывая скидки на износ заменяемых в процессе ремонта деталей, требуют предусмотренные безусловные франшизы. И таких нюансов достаточно много.

Снижение цены страхования, как правило, происходит за счет качества страхового продукта. Очень часто многие риски, которые необходимо учесть и которые могли бы позволить максимально компенсировать убытки, просто опускаются. Зато предлагается страхование рисков, которые в принципе произойти не могут с подвижным составом. Например, могут предложить застраховать вагон от кражи со взломом. Вроде бы смешно, но мы периодически сталкиваемся с подобными случаями.

Особую роль играет порядок рассмотрения претензий, а именно, тот сервис, который страховщик готов предоставить своим клиентам при наступлении страхового случая. К сожалению, это понятие в большинстве страховых компаний пока в основном связано только с розничными видами страхования. А ведь именно в критической ситуации наиболее важно не просто материально компенсировать убыток, а помочь страхователю решить проблему: грамотно выстроить отношения с виновной или потерпевшей стороной, быстро собрать необходимые документы, организовать осмотр поврежденного имущества. И, как показывает опыт, именно недоработки страховых компаний в этом направлении формируют негативное отношение к страхованию в целом.

Так, например, в правилах некоторых страховых компаний на страхователя возложена обязанность – при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в срок не более трех дней со дня его наступления представить страховщику заявление об убытке и приложить к нему все необходимые для выплаты документы. В противном случае страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Что интересно: перечень этих документов занимает, как правило, не одну страницу. Совершенно очевидно, что в реальной жизни это сделать невозможно, а значит, по такому договору страхования никаких выплат осуществляться никогда не будет.

Именно поэтому решающую роль в выборе страховой компании должна играть не величина страхового взноса, а предлагаемые условия страхования и финансовая надежность страховой компании. Поскольку страховщик принимает на себя по сути критический для страхователя риск, от того насколько быстрым и полным будет возмещение убытков в критической ситуации, зависит дальнейшее положение страхователя как экономического субъекта на рынке.