Финансовое сближение

На страховом рынке наметилась интересная тенденция. Страховщики в стремлении максимально загрузить свои агентские сети начинают предлагать через агентов продукты банков, негосударственных пенсионных фондов и… комиссионных магазинов по продажам автомобилей. Не отстают от страховщиков и кредитные брокеры, которые помимо программ кредитования приступили к продажам страховых программ. Идея финансового супермаркета, которая никак не может реализоваться на уровне крупнейших финансовых холдингов, похоже, имеет все шансы осуществиться на уровне отдельно взятого финансового консультанта.

В конце прошлого года страховая компания «РОСНО» объявила о запуске с ОАО «Инвестсбербанк» специальной программы по совместной реализации кредитных банковских продуктов. Программа дает возможность клиентам РОСНО получить необходимую информацию и оформить кредит у страхового агента компании. Страховой агент поможет подготовить документы, необходимые для получения кредита, и направит их в банк на рассмотрение, окажет содействие в получении оперативного кредитного решения банка и обеспечит страховую защиту имущества и кредита. Компания «РОСНО» работает по подобной схеме с «Джии мани банком» (ипотека) и Инвестсбербанком (ипотека и автокредит). За заключенный кредитный договор банк выплачивает 50–80 долл. США.

«Инвестсбербанк» также подписал договор о сотрудничестве по подобной схеме со Страховым Домом ВСК.

Страховая компания «МАКС» анонсировала новую услугу – программу «Смени автомобиль» – новый маркетинговый ход для привлечения клиентов по автострахованию. В рамках соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве со Сбербанком РФ страховщик предлагает клиентам воспользоваться дополнительной услугой – кредитом на покупку нового автомобиля. При этом сотрудник компании является, по сути, не только консультантом по страхованию и кредитованию, но и посредником между клиентом и банком. Именно ему клиент передает все необходимые документы для рассмотрения банком возможности предоставления кредита через офис компании «МАКС». Когда банк-партнер примет положительное решение о выдаче кредита, сотрудник страховой компании сообщит об этом клиенту и предложит выбрать любой автосалон официального дилера, на счет которого банк-партнер перечислит кредитные средства по безналичному расчету на покупку автомобиля. Договор страхования каско и ОСАГО оформляется одновременно с подписанием кредитного договора в офисе страховой компании «МАКС». По сообщению компании, интерес к программе, помимо «Сбербанка», уже проявили Росбанк, МДМ, ВТБ-24. Кроме того, программа активно предлагается автолюбителям, оставшимся в результате аварии без машины. При этом страховщик обещает самостоятельно решить проблему с разбитым автомобилем: «Партнеры-автосалоны и СТОА заберут неисправный автомобиль клиента, а сумму, вырученную за его продажу, клиент сможет использовать в зачет первого взноса за новый автомобиль».

Страховая компания «Цюрих. Ритейл» («НАСТА») в некоторых регионах продвигает ипотечную программу Инвестиционного банка «КИТ Финанс». В компании предлагается консультационная помощь в приобретении недвижимости под ипотеку. Страховые агенты компании помогают подготовить необходимые документы для получения кредита в банке «КИТ Финанс», обеспечить процесс оперативного рассмотрения заявления, а также оформить договор ипотечного страхования.

Негосударственный пенсионный фонд «Русь» прорабатывал вопрос сотрудничества с продающими сетями страховых компаний, в основном занимающихся продажами ОСАГО, по продвижению через них услуг по переводу в НПФ накопительной части государственной пенсии. Расчет был построен на массовости продаж и схожести по ценовому диапазону комиссионного вознаграждения по ОСАГО и «государственной пенсии». Среднее вознаграждение страхового агента при продаже полиса ОСАГО составляет 600–800 рублей. В рамках сотрудничества с НПФ «Русь» агенту предлагалось убедить страхователя перевести накопительную часть государственной пенсии из Пенсионного фонда РФ в НПФ «Русь». За заявление о таком переводе агенту предполагалось выплачивать 500–600 рублей. Таким образом, агент в первый год мог получить двойное вознаграждение при работе со страхователем ОСАГО. По оценке НПФ «Русь», сотрудничество со страховыми агентами привело к увеличению темпов роста количества новых клиентов фонда в 2 раза.

Группа «РЕСО» недавно запустила новый проект – Негосударственный пенсионный фонд «Сберфонд РЕСО». Основные продажи среди физических лиц планируется осуществлять через агентскую сеть компании «РЕСО-Гарантия» (по собственным данным, у компании 800 офисов продаж во всех регионах России и более 18 тыс. активных страховых агентов).

В Москве на мобильных пунктах продаж («Газелях») компании «Росгосстрах» висят объявления о комиссионном оформлении автомобилей. При обращении к агенту из мобильного пункта страхователь получал подтверждение о готовности комиссионного оформления (продажи) автомобиля.

Приведенные примеры свидетельствуют о желании страховых компаний обеспечить дополнительную нагрузку агентской сети и продающих подразделений и обеспечить тем самым «внестраховые» доходы страховщика.

В то же время такой аспект деятельности может вызвать определенные вопросы надзирающих органов – Федеральной службы страхового надзора и Федеральной антимонопольной службы.

Во-первых, в своей работе страховые компании ограничены страховой и инвестиционной деятельностью. Соответственно, деятельность в качестве финансового посредника может рассматриваться как несоблюдение страхового законодательства и обеспечить получение предписания со стороны страхового надзора.

Во-вторых, если услуги финансового посредника оказывает не страховая компания, а страховой агент, который по совместительству работает финансовым консультантом в банке (НПФ, комиссионном магазине), то тогда вопросы могут возникнуть у ФАС. Например, по программе «Смени автомобиль» при выдаче кредита могут ли рассматриваться другие страховые полисы, даже если кредит получен исключительно при помощи страхового агента из компании «МАКС»?