Россия выбирает между добровольной и обязательной моделями страхования по "Зеленой карте"

Обсуждения концепции внедрения в России международной системы страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта" зашло в тупик. Разработчики соответствующих законопроектов стоят перед выбором: отдать ли предпочтение добровольной или обязательной модели страхования.

Оба варианта имеют достоинства и недостатки. Вспыхнувшие споры вокруг темы реализации "Зеленой карты" в России показывают, что перенос вступления РФ в систему с 2008 года на 2009-2010 годы был оправданным шагом. Наилучшим вариантом, полагают специалисты, мог стать компромисс между двумя концепциями, правда, пока неясно, как его достигнуть.

Обязательность "Зеленой карты" в РФ позволит обеспечить системе контроль и прозрачность

Законодатели предлагают встроить "Зеленую карту" в РФ в систему обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Сразу после открытия осенней сессии депутаты Госдумы внесли ряд поправок в закон об ОСАГО. Это означает, что "Зеленая карта" рассматривается как часть обязательного страхования ответственности автовладельцев в РФ.

Это логично с той точки зрения, что в таком случае новый сегмент встраивается в работающую, отрегулированную систему. На нем будут работать те же страховщики, что и в ОСАГО, они будут урегулировать убытки по "Зеленой карте" по тем же правилам, какие предписаны ОСАГО на территории РФ.

Как и в ОСАГО, автостраховщики понимают, что вступают в очень рискованную игру - бизнес по "Зеленой карте" может оказаться низкодоходным. Представители германской компании DEKRA, специализирующейся на автоэкспертизе в Европе и консультирующие Российский союз автостраховщиаков (РСА), полагают, что работать в системе "Зеленая карта" могут только финансово сильные компании.

Вряд ли в России все автостраховщики до конца осознали, что убытки, полученные в развитых странах, могут достигать миллионов евро по отдельным случаям. В Восточной Европе наблюдались примеры, когда из-за недооценки сил компании разорялись, отметила представитель DEKRA Ирена Треснакова. Российскому страховому сообществу предстоит определиться с составом игроков, поскольку обязательства выбывающих слабых участников ложатся на плечи остальных автостраховщиков - членов национального бюро "Зеленая карта". Если обязательства по выплатам просрочены свыше месяца, с гарантийного депозита российских участников по правилам международной системы списывается искомая сумма с последующим требованием к нацбюро ее пополнить.

Анализ работы системы "Зеленая карта" порождает сложные вопросы. В частности, российские компании, вступающие в нее, опасаются конкуренции со стороны иностранных страховщиков. Хотя напрямую такой угрозы с их стороны на рынке продаж в РФ не существует. "После вступления России в международную систему "Зеленая карта" водителям автомобилей с национальными номерами будут иметь право продавать карту только члены национального бюро, - заявил агентству "Интерфакс-АФИ" заместитель директора российского бюро "Зеленой карты" Сергей Разуван. - Это записано в правилах системы".

Однако существует и косвенная угроза подобного рода. Предполагается, что контроль за наличием полисов "Зеленой карты" у российских водителей должен осуществляться при пересечении границы контролирующими органами другого государства. Им важно обеспечить безопасность на своих дорогах. МЕджу тем, если обязанность по проверке таких документов не окажется в компетенции российских таможенников и пограничников, не исключено, что автовладельцы будут стремиться покупать полисы не в России, а за рубежом, то есть эмитированные иностранными компаниями.

Для водителей осложнения могут возникнуть только с тем, что урегулирование убытка полностью находится в юрисдикции другого государства. что в ряде случаев не слишком удобно.

А для российских страховщиков это "смерти подобно", поскольку, неся все обязательства в системе, они теряют значительную часть покупателей полисов. "В этом случае претендентов на членство в системе можно будет пересчитать по пальцам одной руки", - прокомментировал такой вариант развития событий представитель СК "Спасские ворота".

"Отсутствие контроля за наличием международных карт при выезде и возможность приобретать их за рубежом - не лучший вариант, поскольку достижение нового уровня безопасности дорожного движения провозглашено целью национального проекта в РФ. Государство заинтересовано, чтобы российские деньги оставались в стране", - считает С.Разуван. Кроме того, российское страховое законодательство ограничивает возможности прямой продажи в России услуг иностранных страховщиков. В случае продажи "Зеленой карты", эмитированной нерезидентом, это ограничение обходится. Правда, и юрисдикция РФ на границе заканчивается. Формального нарушения закона здесь нет.

"Российские автостраховщики озабочены контролем за наличием карт на границе РФ еще и потому, что они как национальное бюро несут солидарную ответственность по ДТП, совершенным российскими водителями, не застрахованными в рамках "Зеленой карты", - добавила главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.

Руководствуясь необходимостью организации контроля в рамках системы "Зеленая карта" в РФ, депутаты включили в блок поправок требование проверки наличия карт международного страхования ответственности автовладельцев не только при въезде иностранного транспорта на территорию РФ, но и при выезде российских водителей за рубеж.

Добровольное страхование не значит лояльное

Понимание необходимости жесткого контроля на границах за наличием международных полисов у водителей полностью разделяет заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева. Она заявила агентству "Интерфакс-АФИ", что считает вопрос такого контроля ключевым.

Альтернативы РСА как организатору национального бюро "Зеленая карта" в РФ она также не видит. Вместе с тем, отметила В.Балакирева, реализация "Зеленой карты" в РФ по модели обязательного страхования столкнется с трудно преодолимыми препятствиями. Она пояснила, что именно это обстоятельство сформировало отрицательное отношение Минфина к инициативе законодателей, подготовивших поправки к федеральному закону ОСАГО по "Зеленой карте".

Ранее В.Балакирева отмечала, что определенную настороженность при анализе внесенных поправок по "Зеленой карте" в закон об ОСАГО, которые уже рассматривал и одобрил профильный комитет Госдумы РФ, вызывает то, что участие российских страховщиков в системе становится частью обязательного страхования.

Между тем к этому виду страхования законодательство предъявляет ряд конкретных требований, неприложимых к международному ОСАГО. "Дело в том, что обеспечить выполнение существенных условий, которые требуются от обязательного договора страхования по российскому законодательству, не представляется возможным", - подчеркнула представитель Минфина РФ.

"Так, по закону об ОСАГО в договоре должна быть четко указана страховая сумма. Однако это абсолютно невозможно в отношении выплат по "Зеленой карте", поскольку они производятся по национальному законодательству той страны, где это событие происходит. Никто наперед не знает, в какую страну человек выедет и с какими лимитами ответственности страховщиков ему придется иметь дело", - сказала она. "Мы даже с уверенностью не можем считать полис "Зеленой карты" страховым договором, поскольку он урегулируется по условиям законодательства чужого государства и не находится в юрисдикции РФ. В документах самой "Зеленой карты" полис называется "карточкой международных автомобильных перевозок", а не договором. По существу она работает как входной билет, предоставляет владельцу право на получение услуги", - отметила В.Балакирева.

По ее мнению, словосочетание "международный договор страхования", которое постоянно используется в последних поправках к закону об ОСАГО, не наполнено реальным содержанием, поскольку к этой категории документов полис "Зеленой карты" относиться не может. "По таким договорам правительство России никаких конкретных обязательств не несет, а сами поправки внесены в федеральный закон РФ (то есть не находятся в сфере международного права - прим. ИФ-АФИ)", - сказала представитель Минфина. Кроме того, напомнила она, в российском ОСАГО тарифы устанавливаются правительством по закону. В рамках "Зеленой карты", как правило, это делается по соглашению участников национального бюро международной системы.

С учетом этой аргументации Минфину ближе концепция добровольного страхования по "Зеленой карте" с созданием на базе РСА национального бюро, которое будет самостоятельно устанавливать правила для всех участников этого сегмента рынка. Возникает только вопрос, какой вес правила и пожелания национального бюро будут иметь для властных органов, контролирующих порядок пересечения государственной границы.

Работа в "Зеленой карте" связана с репутационными рисками

Для владельцев полисов "Зеленой карты" по существу безразлично, на каких принципах будет организована деятельность национального бюро системы, считает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" А.Долгополова. "От того, как разрешится противоречие между добровольным и обязательным принципами страхования при воплощении системы "Зеленая карта" в России, зависит привлекательность этого бизнеса для отечественных автостраховщиков. Если в РФ не будет закреплено требование наличия полиса при выезде за рубеж, если водители смогут приобретать "Зеленую карту" за рубежом, этот вид страхования может полностью потерять привлекательность в их глазах, поскольку налагает серьезные финансовые обязательства в рамках бюро - объем финансовых гарантий для РФ составит порядка 11 млн евро, плюс несколько миллионов евро потребуется для заключения договора перестрахования рисков по "Зеленой карте", - отметила она.

Аналитик подчеркнула, что "в случае с "Зеленой картой" мы имеем дело с международной системой ответственности, где всякий неприятный инцидент может иметь серьезные имиджевые последствия как для российского страхового сообщества, так и для государства в целом". "По правилам системы правительство РФ не несет здесь финансовых обязательств - с одной стороны, а с другой - Минфин РФ как уполномоченный орган правительства все же предоставляет некие гарантии, означающие, что национальное бюро и его члены будут неукоснительно придерживаться правил системы. Неважно, получают ли они от этого выгоды или несут убытки", - отметила А.Долгополова.