Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) предлагает отменить обязательное страхование жизни и здоровья для граждан, оформляющих ипотечные кредиты. Такая мера содержится в разработанных ФСФР поправках в федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах", которые 18 мая будут обсуждаться на заседании правительства РФ.Как отмечается в материалах ФСФР к заседанию правительства, закон об ипотечных ценных бумагах предусматривает, что, если должником по обеспеченному ипотекой обязательству является физическое лицо, его жизнь и здоровье должны быть застрахованы, причем страховая сумма не может быть менее, чем размер обеспеченного ипотекой требования."Обязанность по страхованию жизни и здоровья является чрезмерной, поскольку кредитор по договору кредита (договору займа) в виде залога недвижимого имущества уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний. Возложение на заемщика дополнительной обязанности по страхованию своей жизни и здоровья необоснованно повышает расходы на получение ипотечного кредита (займа), и тем самым снижает его доступность для граждан", - отмечается в материалах.В этой связи ФСФР считает целесообразным для развития института ипотечных ценных бумаг исключить обязательное страхование гражданами-заемщиками своей жизни и здоровья.Кроме того, в поправках к закону предлагается наделить эмитента правом продавать входящее в состав ипотечного покрытия имущества.Как отмечается в материалах, в соответствии с действующей редакцией закона об ипотечных ценных бумагах недвижимое имущество может составлять ипотечное покрытие в течение не более чем 2-х лет. Следовательно, эмитент должен иметь право продать такое имущество, а средства, полученные от продажи, включить в состав ипотечного покрытия.Также ФСФР предлагает закрепить в законе право эмитента на досрочное погашение или частичное погашение облигаций в случаях, предусмотренных решением о выпуске таких облигаций.Как отмечается в материалах ФСФР, сейчас закон предусматривает досрочное погашение облигаций с ипотечным покрытием только по требованию их владельцев.Вместе с тем заемщик, как правило, имеет право на досрочное погашение ипотечного кредита (займа). В целях управления рисками, связанными с досрочным погашением кредита или займа заемщиком эмитент также должен иметь возможность досрочно погасить или частично погасить облигации с ипотечным покрытием, полагает ФСФР.Внесение указанных и других изменений, полагают в кабинете, "положительно скажется на социальной сфере, поскольку расходы на получение кредита снизятся".На сегодняшний день в России ипотечных кредитов выдано пока лишь на 3 млрд долларов. Однако, по прогнозам экспертов, уже к концу 2006 года их объем может возрасти до 4 млрд долларов, а к 2010 году увеличится в 5-6 раз.ФСФР предлагает отменить обязательное страхование жизни и здоровья для граждан, оформляющих ипотечные кредиты. Насколько это выгодно заемщикам? Отменять ли страхование жизни для заёмщиков ипотеки?Начальник управления ипотечного кредитования "СКБ-банка" Анна САМУИЛОВА: Страхование жизни и здоровья заемщика – норма при ипотечном кредитовании:- Страхование жизни и трудоспособности – одна из составляющих страховки, которая оформляется при получении ипотечного кредита. И в том, чтобы застраховать собственную жизнь и здоровье, заинтересованы сами заемщики. Ведь за долгие годы (срок ипотечного кредита – до 30 лет) может случиться всякое, и если один из созаемщиков вдруг потеряет трудоспособность, весь груз выплат по кредиту падает на второго. Маловероятно, что он сможет в одиночку справиться с выплатами, если потерявший трудоспособность созаемщик не был застрахован.Стоит отметить, что страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита – это норма, принятая во всех странах, и их многолетний опыт подтверждает обоснованность этой страховки. Тем более, что размер ежегодных выплат по страхованию жизни и здоровья заемщика относительно невелик.Александр КОМАРОВ, директор САИЖК: Отмена страхования здоровья “зарежет” ипотеку- Федеральное правительство намерено рассмотреть вопрос об отмене обязательного страхования жизни и здоровья участника ипотеки. По-моему, нельзя утверждать, что это страхование было злом, и сейчас его искореняют. Например, заемщик застраховал жизнь и здоровье, купил квартиру, заложил ее по кредиту. В этой же квартире живет его семья. Квартира - его собственность. Но что-то случилось с жизнью и здоровьем собственника - основного источника дохода в семье, и, как говорят в рекламе, "страховая компания попала". А если не будет этого страхования, "попадет" семья заемщика. Страховки нет, следовательно, кредитор придет в семью, где случилось горе, и будет требовать погасить задолженность по кредиту. Погасить можно, только продав квартиру. Так кто же пострадал в конечном итоге?Надо целенаправленно работать со страховыми компаниями, используя мощный административный ресурс для снижения тарифов. Но никоим образом огульно нельзя отказываться от страхования. Если заемщик заболел, стал инвалидом, "сгорел" на работе или от экологии, то к кому будет обращаться кредитор?Сейчас у нас есть буфер - страховая компания. Они провели страховую экспертизу - это их риск. В нашей практике есть пример: неполная семья, мать и несовершеннолетняя дочь. Мать два года назад получила кредит, а совсем недавно ей был поставлен диагноз "рак". У нас были застрахованы здоровье и жизнь заемщика, и страховая компания полностью погасила задолженность по кредиту. Хоть в семье и горе, оно не усугублено кредиторами - семья проживает в квартире, и на их жилье никто никогда не посягнет.Еще один аспект. Есть страхование жизни и здоровья, есть также страхование от утраты и повреждения объекта недвижимости, - у нас обязательно страхуются два этих вида риска. Во втором случае есть перегибы. Страхуются у нас в основном несущие стены, а отделка не страхуется. Когда затапливает сосед, несущие стены не падают, а отделка повреждена, - но этот страховой случай не является предметом обязательного договора. Вот о чем надо подумать.Отмена обязательного страхования жизни и здоровья участника ипотеки, может, и снизит расходы на получение кредита. Но я уверен, это приведет к сокращению сроков кредитования. Сегодня максимальный возраст заемщика по нашей программе составляет 75 лет. Средняя продолжительность жизни мужчины - 58 лет. На эти 15-20 лет риск сегодня принимает на себя страховая компания. Если будет отменено обязательное страхование жизни и здоровья, я буду кредитовать по статистике. Пришел к нам, например, 55-летний мужчина - пусть получает кредит на 3 года.Страховка - это не зло и не убыток для участника ипотеки. С этим вопросом надо серьезно разбираться, и только потом принимать решение.