С другой стороны существенная часть застрахованных граждан - это автомобилисты, которые просто вынуждены покупать полис обязательного страхования автогражданской ответственности /ОСАГО/.

Несмотря на то что "автогражданка" носит принудительный характер, граждане, имеющие полис по этому виду страхования, в большей степени пользуются услугами страховых компаний по другим видам страхования. Как рассказал в четверг на конференции "Особенности стимулирования сбыта страховых услуг" директор по развитию ВЦИОМ Дмитрий Авдиенко, если в среднем на одного пользователя страховых услуг приходится 1,42 полиса, то на автовладельца - 1,65 полиса.

Именно эта категория граждан в ближайшее время планирует расширять свою страховую защиту за счет приобретения полисов по различным видам страхования. Доля автолюбителей, которые не собираются этого делать, составляет лишь 36,5 проц, в то время как среди всех остальных граждан этот показатель составляет 81,6 проц.

Понятно, что потенциал роста розничного страхового рынка в нашей стране огромен, и он заключается, как в увеличении числа полисов на душу населения /в развитых странах этот показатель составляет минимум 5-6 страховок/, так и в расширении числа количества застрахованных. Вместе с тем, по прогнозу "Ингосстраха" этот рынок должен в среднем расти на 17 проц. в год и достигнет к 2007 г 4,066 млрд. долл. В принципе, эти цифры свидетельствуют о поступательном развитии рынка, очевидно, что взрывного роста эксперты не ожидают.

В своем исследовании эксперты ВЦИОМ попытались найти ответ на 2 вопроса: что толкает человека приобрести страховой полис в первый раз, и чем он руководствуется при выборе страховой компании. Что касается первого вопроса, то были получены следующие данные. Примерно в равной степени на обращение к страховщикам граждан толкает 4 фактора /о них заявили примерно по 12 проц. респондентов/: советы и рекомендации знакомых; собственное знание о пользе страхования, которое приводит к тому, что при удобной возможности человек приобретает полис; негативный личный опыт /в смысле сгорел дом, разбилась машина/; негативный опыт знакомых и соседей.

Кроме того, достаточно часто страховка приобретается под воздействием агента /11 проц опрошенных/, а влияние рекламы и PR не так уж велико, как кажется многим - этот фактор выделили лишь 5,3 проц. В то же время 24 проц. респондентов выбрали ответ "другое". По мнению Д. Авдиенко, речь идет о тех, кого заставили купить полис. Понятно, что самая большая категория таких людей - это автовладельцы, но на них одних она не замыкается. В нее же можно добавить граждан, которые, например, брали ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля. В этом случае требование о страховании выдвигает банк. Если говорить о выборе страховщика, то здесь главным аргументом в пользу той или иной компании являются именно рекомендации знакомых - более 24,5 проц. респондентов доверяют именно им. Вообще стоит отметить, что наши граждане очень часто полагаются на опыт друзей, родственников, соседей, и понятно, почему это происходит. Можно конечно пойти в офис компании, которая находится ближе всего к дому, довериться знакомому агенту, положиться на известность страховщика. Однако выбор по такому принципу не дает человеку чувства уверенности, что у него не возникнет проблем при наступлении страхового случая. Не вызывает сомнений, что совет знакомого, получившего выплату у страховой компании, перевесит все вышеперечисленные факторы

Введение обязательной "автогражданки" привело к тому, что наши страховые компании научились довольно неплохо продавать страховые полисы, однако многим из них еще далеко до высокого уровня обслуживания клиентов в части урегулирования убытков. Этот тезис также подтверждается данными ВЦИОМ. Только 15,1 проц. граждан, имеющих полис, заявили, что получили от страховой компании выплату в полном объеме при наступлении страхового случая, 14,6 проц. страховщики вообще отказали в выплате и 13,1 проц. - выплатили не в полном объеме. С учетом того, что из всех респондентов из этой группы у 43 проц. граждан страховой случай все-таки наступил, то более 65 проц. из них, по-видимому, вынесли чувство неудовлетворенности по итогам взаимодействия со страховой компанией и, вряд ли они посоветуют застраховаться в ней своим друзьям.

Таким образом, можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования. Немаловажную роль также играет российский менталитет. Так, по опросу ВЦИОМ, 17,5 проц. из тех, кто не намерен страховаться, уверены, что с ними ничего не может произойти в принципе, причем наиболее часто в роли оптимистов выступают мужчины. Вместе с тем, почти 30 проц. граждан ссылаются на негативный опыт в области страхования знакомых или на свой личный. Таким образом, резкое увеличение общего объема продаж страховых продуктов может произойти только в случае выхода страховщиков на качественно-новый уровень обслуживания клиентов, а также по мере роста уровня благосостояния наших граждан, поскольку многие сейчас просто не могут себе позволит тратить деньги на страхование.